Пока ключевая ставка высокая, кредитование стоит дорого. По официальной статистике Банка России средняя ставка по краткосрочным кредитам в конце 2025 года составила 27,2%, по долгосрочным — 16,9%. В начале 2026 ситуация сильно не изменилась, но эксперты прогнозируют, что при базовом сценарии средний процент снизится на 3,5 п. п. ближе к 2027.
Если деньги не нужны срочно, кажется логичным подождать. Но что делать, если отложить траты нельзя, а собственных накоплений недостаточно? Рассказываем, как выгодно взять потребительский кредит в 2026 году, не дожидаясь снижения ключевой ставки.
Пользуйтесь госпрограммами
В 2026 году продолжают действовать кредитные программы с государственной поддержкой. В первую очередь это льготная ипотека на строительство или покупку жилья — для семей с детьми, для IT-специалистов, для военнослужащих и соцработников. Также сохраняются автокредиты с господдержкой при покупке определённых моделей автомобилей. Для студентов есть образовательные кредиты с пониженным процентом и отсрочкой платежей. Для ИП и самозанятых — специальные программы кредитования на развитие дела и пополнение оборотного капитала. Есть и более узкие программы, направленные на развитие конкретных регионов или отраслей экономики.
Проценты по таким кредитам частично выплачивает государство, поэтому для заёмщика ставка получается ниже рынка. Условия и список программ регулярно обновляются.
Обязательно проверьте информацию до подачи заявки в банк — возможно, для вас есть подходящая льгота.
Выполняйте условия для снижения %
Банки часто предлагают персональные скидки к ставке при выполнении особых условий. Снизить переплату поможет:
- участие в зарплатном проекте;
- добровольное страхование жизни и здоровья;
- подтверждение данных через Госуслуги (при онлайн-оформлении);
- предоставление справки о доходах;
- оформление залога.
Выполнение этих условий снижает риски для банка. Он получает больше гарантий вашей платёжеспособности. А чем ниже риск — тем выгоднее предложение.
Ищите акции у продавцов
Хорошей альтернативой кредиту наличными может стать целевой POS-кредит, оформленный через продавца товара или услуги. Обычно POS-кредиты стоят дорого, но ставка по ним может снижаться вплоть до 0% за счёт акций от продавцов, которые компенсирует часть процентов банку. Так можно покупать крупную технику, мебель, товары для ремонта, а также оплачивать отпуск, обучение или медицинские услуги.
Подробнее про особенности POS-кредитования
По такой же схеме можно получить выгодную ипотеку или автокредит. Достаточно выбрать застройщика или автодилера, который работает с банками по партнерским программам, снижающим ставку для покупателей.
Сравнивайте по полной стоимости
Иногда ставка кажется выгодной, но дополнительные сопутствующие расходы увеличивают переплату. При выборе важно смотреть на полную стоимость кредита (ПСК). В неё входят не только проценты, но и стоимость обязательных услуг, без которых банк не выдаст заём на заявленных условиях.
Например, вам предлагают два кредита — под 18 и 23%. Кажется, что первый выгоднее, но чтобы его получить, нужно оформить страховку. Если стоимость страхования окажется выше разницы в переплате по %, то стоит выбрать второй вариант.
