Досрочный возврат кредита поможет сократить переплату по процентам, что, конечно, выгодно для заемщика. Однако в этом случае банки теряют прибыль, поэтому пытаются разными способами предотвратить преждевременное закрытие долга. Чтобы избежать неприятных последствий, разберем основные нюансы раннего возврата кредита.

Можно ли досрочно погашать кредит

Раньше для получения дохода банки предусматривали штрафные санкции за преждевременное погашение задолженности. Так финансовые учреждения страховали себя от рисков. Начиная с 2011 года законодательство запрещает требовать от заемщиков оплату штрафа при досрочном возврате кредита. В то же время у банков сохранилось право отказать клиенту в раннем закрытии долга. Также кредитные учреждения могут установить определенные ограничения по единовременным суммам, превышающим обязательные платежи.

Обычно у плательщика есть возможность погасить долг частично или полностью. При этом финансовые организации прописывают в договоре срок, в течение которого клиент должен уведомить кредитора о досрочном погашении долга. Как правило, это период составляет 30 дней. То есть заемщик за месяц до внесения лишней суммы должен подать заявку в кредитное учреждение.

Частичное досрочное закрытие кредита позволит или уменьшить ежемесячные платежи, или сократить срок для возврата. Например, если вы получаете небольшие постоянные доходы, будет целесообразным уменьшить обязательные взносы. Если же вам регулярно выписывают крупные премии, правильнее указать цель в заявке «сокращение периода действия договора».

Ипотека на покупку собственного жилья

В каком случае досрочно погасить не получится

Некоторые заемщики берут кредиты и регулярно погашают задолженность до окончания срока действия договора. Такие клиенты невыгодны банкам, поэтому существует специальный «серый список», куда вносятся данные таких плательщиков. Если вы попали в эту базу, взять очередной кредит с выгодными условиями вряд ли получится.

С целью сохранения прибыли финансовые организации предпринимают следующие действия:

  • запрещают преждевременно погашать задолженность в течение первых месяцев действия договора (до 1 года);
  • устанавливают определенное ограничение на вносимую сумму, превышающую размер ежемесячного платежа;
  • прописывают условие в договоре, что частичное или полное досрочное погашение долга возможно только после выплаты процентов за весь срок кредитования.

Каждое из этих условий должно отражаться в кредитном договоре. Поэтому рекомендуется внимательно изучить каждый пункт документа перед его подписанием. В частности, тщательно ознакомьтесь с разделом «Досрочное погашение».

Выгода от досрочного внесения задолженности

Внесение больших сумм всегда будет выгодно для заемщика: сокращается размер платежей или срок кредитования. Сделать анализ возможной экономии можно при помощи онлайн-калькулятора. Инструмент приблизительно посчитает выгоду от преждевременного закрытия кредита за счет уменьшения периода действия договора. Однако для окончательного расчета необходимо учесть не только процентную ставку и срок, но и разновидность платежа. Банки могут предложить оплачивать задолженность дифференциальными или аннуитетными взносами.

В первом случае клиент выплачивает и проценты, и основной долг. Второй вариант подразумевает погашение долга равными частями на весь срок кредитования. При этом основная часть платежа уходит на оплату процентов, другая — «тела» кредита. Именно аннуитетные взносы банки предлагают чаще всего. Если заемщик будет вносить большие суммы, размер обязательных платежей существенно снизится. Иногда таким образом можно также сократить и срок для возврата.

Расчет выгоды от досрочного погашения ипотеки

Как лучше: вносить досрочку полностью или частями

Для начала следует убедиться, что ваш договор допускает преждевременную оплату долга. Если в нем предусмотрено частичное досрочное погашение, используйте эту возможность. Копить крупную сумму для полной оплаты задолженности нецелесообразно — деньги обесценятся. А если вы периодически вносите суммы, превышающие размер платежей, вы меньше переплатите банку.

Условия досрочного погашения в банках

Условия для преждевременного расчета с банками по кредитным обязательствам отличаются. Они будут зависеть от внутреннего регламента финансовой организации. Так, в некоторых из них заемщики могут частично или полностью досрочно гасить только определенные разновидности кредитов.

Также банки могут устанавливать минимальный лимит взноса для преждевременного исполнения обязательств. Например, не менее 15 тыс. рублей. При этом дополнительный платеж можно внести не ранее, чем через несколько месяцев после подписания кредитного договора. Кроме того, срок подачи заявки на досрочное погашение составляет 5-30 дней. Иногда уведомить банк разрешается даже по телефону.

В некоторых случаях может произойти и обратная ситуация: банк сам потребует досрочного закрытия долга. Это касается ситуаций, когда заемщик регулярно допускает длительные просрочки. Попробовать исправить положение можно путем представления в кредитное учреждение документов, подтверждающих наступление финансовых трудностей. К ним относятся больничные листы, справка о доходах, выписка из трудовой книжки и др.

Возврат процентов по долгу

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, вернуть проценты будет достаточно проблематично. Это связано с тем, что большие суммы зачисляются в счет оплаты процентов. То есть в случае с досрочным погашением банк все же получит свою прибыль за весь срок кредитования. Особенно если в договоре запрещается преждевременно закрывать долг в течение первого года после подписания договора. В результате получается, что вы пользуетесь заемными деньгами меньше положенного срока, а переплата остается прежней. Единственный способ вернуть уплаченные проценты — обратиться с иском в суд.

Как правильно досрочно погасить кредит: пошаговая инструкция

В процедуре внесения досрочной оплаты долга нет ничего сложного. Однако есть важные этапы, которые следует выполнить. Действуйте по инструкции:

  1. Внесите очередной обязательный платеж в установленную графиком дату. Если вы просто оплатите большую сумму, с нее спишется только та, которая не превышает ежемесячный взнос. Остальная часть останется на кредитном счете нетронутой.
  2. Уведомите банк о намерении частично или полностью погасить долг по кредиту досрочно. Это можно делать разными способами. В некоторых финансовых учреждениях подавать заявление допускается онлайн через личный кабинет. В других требуется личное присутствие клиента в отделении банка. Учтите, что в финансовых организациях устанавливаются разные минимальные сроки для оформления заявки. Обычно такая информация отражается в кредитном договоре.
  3. Если собираетесь полностью рассчитаться с банком, обратитесь к его сотруднику для уточнения суммы. В случае с частичным погашением долга вам обязаны предъявить новый график внесения платежей. Как правило, финансовая организация предоставляет такую информацию в течение 5 рабочих дней.
  4. Перечислите деньги на счет кредитора доступным способом. Банки предлагают массу вариантов оплаты: наличным и безналичным методом в кассе отделения, онлайн через личный кабинет, с помощью Системы быстрых платежей или электронных кошельков.
  5. Если вы полностью рассчитались с кредитной организацией, не забудьте взять в банке справку об отсутствии долга. Такой подход поможет избежать возможных проблем в будущем.

В 2022 году в России наблюдается очередной экономический кризис, поэтому вносить крупную сумму в банк для досрочного погашения задолженности пока не рекомендуется. В этом случае лучше рассмотреть вклады с выгодными процентными ставками.

Досрочное погашение ипотеки

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

В договорах многих российских кредитных организаций предусмотрено обязательное оформление страховки. При этом она может распространяться как на залоговое имущество, так и на самого страхователя. Именно так банки пытаются себя обезопасить от возможных рисков при наступлении страховых случаев. Если вы собираетесь досрочно погасить задолженность, возможны два варианта:

  • страховые обязательства действуют даже после исполнения заемщиком всех обязательств;
  • страховка автоматически аннулируется после полного погашения задолженности перед банком.

Возврат страховых взносов будет зависеть от условий договора страхования. Если в документе предусмотрена выплата компенсации за досрочное внесение долга, — можно смело обращаться к страховщику для ее получения. Однако иногда происходит так, что страховая компания отказывается платить. В таких ситуациях выход один — обратиться в судебные инстанции.

Где получить выгодный потребительский кредит с возможностью досрочного погашения

Сегодня множество банков предлагают привлекательные условия кредитования. Однако часто они совсем не выгодны для заемщика. Чтобы взять потребительский кредит на выгодных условиях, воспользуйтесь нашим умным агрегатором. Здесь вы найдете самые актуальные предложения финансовых организаций вашего региона. Достаточно указать в фильтре нужные параметры, и система автоматически составит список вариантов кредитования, которые подходят вашему запросу. Кредистория — ваш умный помощник по подбору финансовых услуг!