Как погасить займ и не переплатить

Взяли заём в микрофинансовой организации (МФО)? Воспользуйтесь нашими советами и погасите его с минимальной переплатой. В статье разбираем разные ситуации — от способов выгодного погашения свежих займов до антикризисных решений при наличии просроченной задолженности. 

Из чего складывается переплата по займам

Переплата — это сумма, которую заёмщик возвращает МФО сверх основного долга.

Основная часть переплаты — проценты. Это плата за пользование деньгами. Размер процентов зависит от ставки, срока и суммы займа. Чем они выше, тем больше придётся заплатить. 

Но часто переплата формируется не только из процентов. В неё также могут входить:

• стоимость страхования, которое не всегда обязательно, но может влиять на условия заёма;
• комиссии за дополнительные услуги, например, за обслуживание или перевод денег на карту;
• штрафы и пени, которые появляются при просрочках платежей и быстро увеличивают долг.

Процентная ставка, указанная в предложении, не всегда отражает реальную переплату. Чтобы узнать, во сколько обойдётся заём, нужно смотреть на ПСК — полную стоимость кредитования. Она показывает, сколько потребуется заплатить с учётом процентов, страховок и других обязательных платежей.

Три способа сэкономить на переплате

Способ 1. Взять беспроцентный заём

Многие МФО предлагают займы под 0% для новых клиентов. Обычно на короткий срок и с ограничением по сумме. Если вернуть деньги вовремя, переплаты не будет. 

Чтобы действительно сэкономить, важно строго соблюдать сроки возврата. Даже небольшая просрочка отменяет льготные условия — проценты пересчитываются по базовой ставке с первого дня. 

Несмотря на все эти «но», вариант рабочий. Подходит для тех, кому нужно занять не более 30 000 ₽ на 7-30 дней. 

В подборке Кредистории много заёмов со ставкой от 0%. Используйте наш сервис для поиска подходящих предложений. 

Способ 2. Отказаться от лишних услуг

При оформлении вам могут предлагать страховку, подписку на платные уведомления или другие услуги. Всё это увеличивает общую сумму выплат, но не влияет на сам факт выдачи денег. 

Бывает и так, что услуги уже включены в договор по умолчанию — нужно снять галочку в заявке на сайте или сказать твёрдое «нет» менеджеру МФО. 

Если не заметили всех нюансов до подписания договора, попробуйте отказаться от ненужных услуг после. Например, закон позволяет вам расторгнуть любой договор добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения. 

Способ 3. Погасить долг досрочно

Сумма переплаты напрямую зависит от того, как быстро вы сможете погасить микрозаём. Средняя ставка по займам — 0,8% в день. 

МФО не вправе запрещать досрочное погашение — это нарушение закона. Вы можете вернуть деньги полностью или частично в любой момент.

Как досрочно погасить заём:

1. Уточнить сумму к погашению на текущую дату, поскольку проценты обычно начисляются каждый день.
2. Подать уведомление о досрочном погашении, если это требуется договором.
3. Внести деньги удобным способом. Например, через личный кабинет МФО или переводом через онлайн-банк.
4. Проверить, что долг закрыт. На всякий случай сохранить подтверждение платежа.

Советы, которые помогут избежать роста долга

Четыре простых совета, как погасить микрозаймы без проблем.

Уточняйте сумму каждого платежа

Проверяйте график платежей заранее — убедитесь, что знаете точную сумму и дату списания. Особенно если платёж меняется из-за комиссий или досрочного погашения. 

Иначе есть риск перевести на счёт МФО меньше чем нужно. Если для погашения обязательного платежа не хватит хотя бы пары рублей, возникнет просрочка. Это негативно отразится не только на размере переплаты, но и на вашей кредитной истории. 

Вносите платежи заранее

Оплачивайте заём минимум за 1-2 дня до срока. Это снижает риск просрочки из-за задержек перевода или технических сбоев. 

Учтите, что официальный срок совершения транзакции между банками — до 5 рабочих дней. Да, обычно в рабочие часы деньги приходят почти сразу. Но если они задержатся, винить будет некого. 

Если срок уже подошёл, погашайте долг наличными в офисе или по СБП через мобильное приложение МФО. Перевод по реквизитам с карт и электронных кошельков может задержаться. Также в этом случае не рекомендуем переводы через платёжные терминалы. 

Сохраняйте подтверждения оплат

Чеки и квитанции помогут доказать факт своевременного платежа, если возникнут ошибки или спор с кредитором. Без них будет трудно оспорить начисление пени или лишних процентов. 

Сообщайте о проблемах кредитору

Если возникают финансовые трудности, обратитесь в МФО до возникновения просрочки. Вам могут предложить перенос даты платежа за небольшую плату или другой вариант решения проблемы без больших штрафов. 

Как правильно погасить займы, если их много

Главная проблема непогашенных займов в том, что проценты начисляются быстро и сумма долга непрерывно растёт. А если просрочить платёж, то дополнительно начнут начисляться штрафы и пени. Ситуация неприятная, но не безысходная. 

Если вы понимаете, что не справляетесь с долгом, реагируйте как можно скорее. Вот что может помочь:

• рефинансирование — взять один новый кредит или заём на погашение всех существующих долгов, по более выгодной ставке и с удобным графиком выплат;
• реструктуризация расходов — снизить текущую финансовую нагрузку за счёт сервисов оплаты долями, рассрочек и грамотного использования кредитной карты, погасить долг с помощью освободившихся денег;
• продажа имущества — реализовать технику, гаджеты или другие ценные вещи, которыми вы не пользуетесь регулярно, и направить вырученные деньги на погашение долга;
• помощь близких — занять нужную сумму у родственников или друзей на понятных условиях и без процентов, чтобы закрыть заём и остановить начисление процентов.

Если по вашим обязательствам уже накопился большой долг, можно воспользоваться специальными программами для погашения просроченной задолженности. Они помогают договориться с кредиторами о посильных условиях выплат. 

Вопросы

Какая максимальная переплата может быть по займам? 

С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по краткосрочным (до 1 года) микрозаймам — 100%. К примеру, если взяли 10 000 ₽, потребуется вернуть не более 20 000 ₽ с учётом всех возможных штрафов и комиссий. Больше МФО не сможет начислить по закону. 

Прежнее ограничение, действующее до 1 апреля — 130%. 

Как погасить онлайн-заём в МФО, которое уже не работает?

Узнайте, кому переданы ваши обязательства. При закрытии МФО долг не исчезает, а переходит другой организации — банку, другой МФО или коллекторскому агентству. Информация об этом будет отражена в вашей кредитной истории, если кредитор передавал данные в БКИ. 

Если нужных сведений в отчёте нет, ищите официальное уведомление от МФО на почте, сайте кредитора, в личном кабинете — вам были обязаны сообщить о смене реквизитов. Если уведомления не было, продолжайте платить по старым реквизитам.

Если долг просрочен, данные о нём есть базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Найдите своё исполнительное производство по ФИО или номеру — в нём указаны контакты взыскателя. Обратитесь к нему и уточните, как можно погасить займы.

Можно ли списать долги по микрозаймам через банкротство?

Процедура банкротства избавляет от обязательств по большинству потребительских долгов, в том числе по микрозаймам, но не от алиментов, штрафов, компенсаций за вред и других исключений. 

Помните, что это крайняя мера. Банкротство оформляют, когда выбора среди других законных способов погашения долгов уже нет. ▶ Подробнее о банкротстве