Хотите частично погасить кредит раньше срока? Нужно выбрать, что будете делать — уменьшать размер или сокращать период выплат. От этого зависит, сколько получится сэкономить. В этой статье разберём, как оба варианта влияют на переплату, и когда выгоднее использовать каждый из них.
Важно разобраться, откуда берётся переплата. Без этого невозможно понять, что лучше для снижения общей цены кредита: снижать срок кредитования или сумму платежа.
Каждая выплата по кредиту состоит из двух частей. Первая — проценты, которые заёмщик платит банку за пользование деньгами. Вторая — сумма, которая уменьшает основной долг. Первая часть — и есть переплата. Она зависит от трёх параметров: размера кредитования, ставки и срока.
В большинстве потребительских кредитов используется аннуитетная схема выплат. Размер платежа одинаковый на протяжении всего срока, но его структура меняется. В начале заёмщик в основном платит %, а долг уменьшается медленно. Со временем доля % снижается, а доля основного долга в платеже растёт.
Например, вы берёте ипотеку: 3 млн ₽ под 12% на 10 лет. Каждый месяц вам нужно платить 43 041 ₽. В первый месяц большая часть платежа уходит на проценты: 30 000 ₽ — банку за пользование деньгами, всего 13 041 ₽ — на уменьшение долга. Таким образом, в первый год вы заплатите больше 500 тысяч, а погасите только 277 тысяч из 3 млн ₽. К концу выплат ситуация изменится. Проценты будут начисляться на небольшой остаток, поэтому в последний год на уплату задолженности пойдёт уже 469 тысяч ₽, а переплата составит всего 30 тысяч ₽ — в 7,7 раз меньше, чем в первый год.
Выходит, что досрочное погашение всегда выгоднее в начале кредитования. Чем ближе к концу — тем меньше получится сэкономить на уплате процентов, поскольку их большая часть уже выплачена.
Выгода при уменьшении платежа
▶ Снижается обязательная нагрузка на бюджет
После взноса банк пересчитывает график, и платить каждый месяц становится проще. Переплата в этом случае тоже уменьшается, но в разы медленнее, чем при сокращении срока.
Этот вариант выбирают не ради выгоды, а ради финансовой устойчивости — когда доход нестабилен и нет финансовых резервов, важнее не сэкономить, а снизить риск просрочек. Если доход стабильный и легко прогнозируется, рациональнее ускорять возврат займа.
Также стоит учитывать личный комфорт. Для одних важнее как можно быстрее закрыть обязательства, для других — сохранить больше свободы в ежемесячных расходах.
Выгода при сокращении срока
▶ Кредит закрывается быстрее
Если при досрочном погашении вы снижаете период кредитования, то меняется не размер, а структура выплат. Каждый месяц банк начисляет меньше %, и вы быстрее погашаете долг.
Чем раньше сокращается срок, тем быстрее снижается остаток задолженности и тем меньше % банк успевает начислить. Выгода наиболее ощутима в первой половине периода кредитования, когда доля % в платеже большая. Ближе к концу разница между вариантами снижается.
Сравнение вариантов на примере
Вернёмся к нашему примеру с ипотекой: 3 млн ₽ под 12% на 10 лет. Общая переплата при возврате по графику — 2 164 920 ₽.
Давайте посмотрим, сколько получится сэкономить, если мы дополнительно внесём 100 000 ₽, используя разные варианты погашения на разных сроках кредитования.
| Сокращаем срок | Уменьшаем платёж | |
| 1 месяц | 218 530,17 ₽ | 74 556,79 ₽ |
| 6 месяцев | 206 803,12 ₽ | 69 476,03 ₽ |
| 1 год | 186 860,00 ₽ | 66 065,08 ₽ |
| 3 года | 127 969,42 ₽ | 50 205,29 ₽ |
| 5 лет | 81 014,68 ₽ | 35 345,61 ₽ |
| 9 лет | 14 008,61 ₽ | 8 797,82 ₽ |
Как видите, раннее досрочное погашение в разы выгоднее. При сокращении срока в начале кредитования мы снижаем переплату более чем на 10%, в конце — только на 0,65%. Если не сокращать период выплат, а снижать нагрузку на бюджет, то выгода будет меньше — в начале почти в 3 раза, но со временем эта разница уменьшится.
Что важно учесть до внесения денег
Неважно, что вы выбрали — снижать платёж или срок кредита — чтобы было максимально выгодно, нужно помнить про несколько нюансов.
Всё — на погашение долга
Лучшее время для внесения дополнительных денег — сразу после ежемесячного платежа. В этот момент все начисленные за месяц % уплачены, значит, взнос гарантированно идёт на погашение долга. Снижать размер задолженности намного выгоднее, чем просто оплачивать %. В этом случае вы уменьшаете сумму задолженности, а значит, и объём переплаты за каждый период в будущем.
Если вносите деньги в другое время, обязательно указывайте в заявлении, что «направляете средства в счёт уплаты основного долга».
Есть небольшая сумма — вносим сразу
Чем раньше вы погашаете задолженность, тем выгоднее. Даже малые суммы снижают размер задолженности и значительно уменьшают проценты, начисляемые в будущем. Копить на один большой платёж не имеет смысла — пока деньги лежат на счёте, переплата растёт.
Посчитаем разницу на нашем примере, который обсуждали выше. Разовый взнос 100 000 ₽ через 6 месяцев сэкономит нам 206 803,12 ₽. Те же 100 000 ₽ равными частями в течение 6 месяцев — 211 245,82 ₽. Выгода — 4 442,7 ₽.
Подробнее о том, как правильно снизить ежемесячный платёж по кредиту или уменьшить его срок, мы также рассказывали в статье Какие способы погашения наиболее эффективны.
Вопросы
Можно ли комбинировать варианты?
Да, такой подход считается оптимальной стратегией для возврата крупных займов, но требует самодисциплины.
Смысл в том, чтобы поочередно снижать переплату и риски. В итоге вы возвращаете долг раньше и при этом постепенно уменьшаете показатель долговой нагрузки и снижаете риски неоплаты в случае финансового кризиса.
Всегда ли нужно погашать кредит досрочно?
Если ставка низкая или период кредитования подходит к концу, свободные деньги полезнее вложить в инструменты с большей доходностью. Например, нет смысла погашать ипотеку со ставкой 9%, если есть возможность положить деньги на вклад под 13%.
Есть ли ещё способы снизить переплату?
Да, можно использовать рефинансирование — взять новый заём с более выгодными условиями и погасить старый.
