Постоянно возникают споры вокруг темы страхования собственной жизни при взятии ипотечного кредита. Одни заёмщики считают, что это навязанная услуга, другие — залог спокойствия.

Попробуем разобраться, является ли обязательным такое страховое покрытие, зачем это потребуется и где оформить на лучших условиях.

Зачем нужна страховка

Банк выдаёт крупную сумму на десятки лет, поэтому хочет быть уверен, что долг будет погашен при любых обстоятельствах. Защита здоровья или трудоспособности становится гарантией возврата денег. По сути такой продукт защищает обе стороны: заёмщика — от непосильных долгов, кредитно-финансовая организацию — от больших потерь. Если с клиентом что-то случится (болезнь, инвалидность или смерть), страховая фирма полностью или частично погасит долг перед финансовым учреждением.

Частый вопрос — всегда ли требуется такой договор. Ответ содержится в положениях Гражданского кодекса РФ и Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно действующим нормам, это носит добровольный характер — вам не вправе навязывать такую услугу как требование для получения денег. А вот защита недвижимости — это требование закона: залоговое имущество должно быть застраховано, чтобы сохранить интересы и заёмщика, и кредитора. Отказаться от второго варианта невозможно.

Также нередко оформляется титульное застрахование. Оно служит для сохранности права собственности: например, покрывает убытки, если появятся лица, способные оспорить законность сделки.

Страхование жизни не является обязательным по закону, однако практически все банки включают его в условия кредитного договора, то есть делают его обязательным. 

Формально клиент может отказаться, но это почти всегда приводит к повышению ипотечной ставки. Банк закладывает дополнительные риски, поэтому делает кредитный продукт дороже.

На деле это происходит так: при оформлении полиса вам снижают ставку примерно на процентный пункт. Если отказаться от страховки, льготные условия не действуют — применяется базовая ставка, и общая переплата по ипотеке увеличивается. Нередко ежегодная оплата страхового полиса обходится дешевле, чем сумма дополнительных процентов по кредиту.

Рассмотрим пример: мужчина 35 лет берёт кредит размером 4 млн рублей. Стоимость страховки в среднем составляет 15–25 тысяч в год. При взносе 10%, сроке кредитования 20 лет и льготной ставке 10% ежемесячный платёж составит примерно 34,5 тыс. рублей. Если же за счёт полиса процент снижается на 1–2 пункта, то платёж уменьшится до 32 тысяч. Ежегодная экономия при этом равняется почти 30 тысячам. Даже если человек выберет вариант подороже — за 20 тысяч, он всё равно останется «в плюсе» на 10 тысяч рублей в год. И дополнительно обезопасить себя от опасностей, которые связаны со здоровьем или жизнью.

Что включено в услугу

Личное страхование направлено на защиту клиента. В случае болезни, получения тяжёлых увечий или смерти страховщик берёт на себя обязательства по выплате задолженности. Тогда имущество не теряется, а переходит наследникам или лицам, указанным в завещании.

Стандартно застрахование включает три вида рисков:

  • смерть по любой причине;
  • установление инвалидности I или II группы;
  • потеря трудоспособности из-за травмы или болезни.

Некоторые программы добавляют опции вроде временной нетрудоспособности. Расширенный сертификат — дороже, но обеспечивает более широкое покрытие.

При выборе советуем уточнить параметры: перечень рисков, срок, сумму покрытия, возможность продления. Если вам не нравятся условия, предложенные банком, то можно оформить страховку самому. Однако заранее узнайте, позволит ли это снизить годовой процент.

Что даёт добровольное страхование

Главная выгода — это ваше спокойствие. При непредвиденной ситуации долговые обязательства не лягут на плечи семьи. Дополнительно это помогает сохранить кредитную историю и избежать судебных разбирательств.

При серьёзной болезни, утрате трудоспособности или смерти должника страховщик выполняет обязательства по погашению задолженности. В результате квартира или дом переходят в собственность семьи без обременений, так как задолженность покрывается страховкой.

Частый вопрос — можно ли получить налоговый вычет при оформлении полиса. Это реально, но только если вы официально работаете, срок действия полиса — не меньше пяти лет, а получатели выплат — ваши близкие родственники. Однако на практике страховку почти всегда делают на один год, а выгодоприобретателем по договору является банк, а не вы или семья. Поэтому налоговый вычет в таком случае не положен.

Есть у такого вида защиты и другие нюансы. Например, как и для других видов страхования, компании нередко устанавливают список исключений: компенсацию не выплачивают, если событие произошло из-за умысла застрахованного лица, употребления алкоголя или участия в опасных видах спорта. Во многих полисах действует ограничение на выплаты в случае болезни, смерти от болезни или суицида.

Что делать при чрезвычайном происшествии

Если произошло непредвиденное событие, то застрахованному потребуется сразу сообщить об этом. Как действовать:

  1. Заёмщик или его законный представитель (например, родственник) уведомляет страховщика и банк о происшествии, подробно описывает ситуацию и, по возможности, подтверждает её документально.
  2. Компания направляет сотрудника, который проверяет факт происшествия.
  3. Формируется полный пакет документов, необходимый для получения компенсации.
  4. Деньги перечисляются выгодоприобретателю: им чаще всего является банк. Вся сумма направляется на частичное или полное погашение кредитного продукта.

Величина выплаты зависит от нескольких факторов. Во-первых, учитывается степень ущерба здоровью. Застрахованными ситуациями признаются не только смерть, но и временное ограничение трудоспособности, инвалидность или серьёзное заболевание. Однако выплаты могут не производиться, если заболевание возникло в течение первых нескольких месяцев после оформления полиса или связано с хроническими, наследственными или ранее диагностированными болезнями.

Во-вторых, на размер компенсации влияют тарифы страховщика. Банки рекомендуют оформлять сертификат через аккредитованные компании или их дочерние структуры. Поэтому параметры могут быть менее выгодными для клиента, чем при самостоятельном выборе на открытом рынке.

Как часто обновляется полис

Многие банковские учреждения требуют продлевать подписанное соглашение каждый год. Стоимость этого зависит от возраста, профессии, размера задолженности и состояния здоровья человека. Средний показатель — 0,2–0,6% от остатка долга.

Если сравнивать предложения, то услуга дешевле в независимых фирмах, а не у банковских партнёров. Онлайн-платформы и агрегаторы позволяют подобрать предложение на 10–30% дешевле. Однако следует убедиться, что положения страховки соответствуют требованиям учреждения, иначе ставка не будет понижена.

Как выбрать подходящее предложение

Если вы хотите понять, где лучше страхование, ориентируйтесь не только на цену, но и на надёжность компании. Изучите рейтинг организации, отзывы, критерии выплат, возможность онлайн-продления.

Не всегда доступно — значит лучше. Слишком низкая цена связана с «урезанным» списком рисков. Из-за этого даже при наступлении риска вам не выплатят компенсацию.

Перед оформлением изучите несколько вариантов. Это поможет понять, где выгоднее заключить договор. Лучше сравнить тарифы нескольких фирм и выбрать оптимальное соотношение цены и покрытия. 

Часто задаваемые вопросы

Всегда ли требуется оформлять страховку при ипотечном кредитовании?

По закону — это добровольно, однако для банковского ипотечного договора такая страховка становится обязательной. С полисом человеку нередко предлагаются особые условия, поэтому лучше приобрести защиту жизни. Например, понижает процентное значение на 1 п.п. Это дешевле, чем платить полные начисления по процентам.

Где дешевле оформить?

Чаще — в сторонних организациях или через агрегатор, где можно сравнить десятки предложений. Проверьте, какие пункты обязательны, иначе договор не повлияет на уменьшение процентной ставки. Также стоит убедиться, что страховая компания аккредитована вашим банком.

Требуется ли продлевать истёкший договор?

Срок действия договора страхования составляет 1 год. По его окончании полис необходимо продлить, чтобы сохранить первоначальные условия кредитования. Если этого не сделать, процентная ставка по ипотеке увеличится.

Удастся ли вернуть деньги при досрочном погашении кредита?

Да, при досрочном закрытии возможен возврат части страховой премии. Если ипотека выплачена и каких-либо событий не возникло, компания обязана вернуть сумму, пропорциональную оставшемуся сроку. Для возврата следует обратиться к страховому агенту с заявлением.