Вклады в банках для физических лиц

Условия хранения денег на вкладе для физических лиц

Вы можете отфильтровать нашу подборку вкладов по популярности банков и главным параметрам, чтобы быстрее найти подходящее предложение.

Сроки

Вклады делятся на:

• краткосрочные — от 1 до 5 месяцев;
• среднесрочные — от 6 месяцев до 1 года;
• долгосрочные — от 1 до 5 лет.

Срок вклада влияет на процентную ставку. Обычно краткосрочные предложения выгоднее среднесрочных — можно выиграть 1-3%, если не лениться переоформлять вклад чаще.
Долгосрочные вклады в банках сегодня малодоступны. Их заменяют накопительные счета с начислением процента на остаток. Ставка по ним может меняться в зависимости от экономической обстановки, зато отсутствуют ограничения на пополнение и снятие.

Суммы

Банки устанавливают ограничения по минимальной сумме вклада. В зависимости от предложения необходимо единовременно вложить от 1 000 до 100 000 ₽. Если ограничения нет (порог вложений — от 1 ₽), то речь, скорее всего, идёт о накопительных счетах, а не вкладах.

Возможны ограничения и по максимальной сумме, особенно когда речь идет об акционных краткосрочных предложениях.

Не рекомендуется держать на вкладах более 1,4 млн ₽ в одном банке!
Государство страхует вкладчиков на сумму до 1,4 млн ₽. Если у банка отзовут лицензию, вам вернут вложенные деньги в пределах этого лимита. Сумма свыше 1,4 млн ₽ не покрывается страховкой и возвращается в общем порядке — придётся ждать ликвидации банка, продажи его имущества и своей очереди на возмещение.

Процентные ставки

Ставки по вкладам напрямую зависят от ключевой ставки Банка России.

К примеру, если вы видите в новостях, что ключевая ставка на сегодня поднялась до 16%, то процентные ставки по вкладам в банках могут достигать 14-15%. Если ключевая ставка снизится до 8%, то вклады можно будет оформить только под 6-7%.

Будьте внимательны! Часто банки указывают в рекламном предложении не годовой процент по вкладу, а общую доходность с учётом капитализации процентов. Умейте отличать эти понятия, чтобы правильно рассчитать будущий доход от своих вложений.

Валюты

Хранить и приумножать деньги на вкладе можно не только в рублях. Сегодня российские банки также предлагают оформить вклады в зарубежной валюте: долларах, евро, юанях и швейцарских франках.

Ставки по валютным вкладам обычно в 5-10 раз ниже. Они учитывают потенциальный рост курса и риски, связанные его колебаниями.

На что обращать внимание при выборе вклада

Капитализация процентов

Есть два вида вкладов — с капитализацией процентов и без. В первом случае, начисленные по вкладу проценты остаются на вкладе, увеличивая сумму вложений. Во втором — они выплачиваются вкладчику, а сумма вклада не меняется.

Капитализация позволяет увеличить общую доходность вклада, благодаря сложному проценту (% начисляются не только на основную сумму, но и на сумму ранее начисленных %).

Важно учитывать и периодичность капитализации: чем чаще банк начисляет проценты, тем быстрее растёт доходность. Обычно банки предлагают еженедельную или ежемесячную капитализацию. Выгоднее выбирать первый вариант.

Возможность пополнения

Если вы планируете постепенно копить деньги, убедитесь, что вклад можно пополнять в течение всего срока. Если вы хотите единоразово вложить крупную сумму, то обратите внимание на непополняемые вклады. Иногда они предлагают более выгодные условия.
Есть и средний вариант: пополнение доступно только в первые месяцы, затем сумма фиксируется до момента закрытия вклада.

Условия частичного снятия

В отличие от накопительного счёта, на котором деньги хранятся бессрочно, вклад подразумевает, что вы одалживаете деньги банку на конкретный период. Если вы захотите забрать их досрочно, банк может понести убытки, ведь деньги не просто лежат на вкладе, а работают, принося прибыль и вам, и банку. По этой причине условия вклада обычно ограничивают возможность снятия. Чтобы забрать деньги, придётся закрыть вклад и вернуть проценты — вы получите только ту сумму, которую вложили изначально. Но возможны и более мягкие условия, позволяющие снять часть суммы без потери процентов.

Если вы подозреваете, что деньги могут понадобиться раньше, учтите это на этапе выбора вклада в банке.

Подробнее про выбор вклада рассказываем в статье - Как правильно выбрать вклад и его условия

Преимущества вклада в сравнении с накопительным счётом

• Высокий процент. Ставка по вкладам обычно в 1,5-2 раза выше, чем по накопительным счетам. Пользуясь вкладом, вы получите больше процентов.
• Фиксированная ставка. Процент по накопительному счёту может изменяться банком в одностороннем порядке. Сегодня вы открываете счёт под 7%, через полгода ставку могут снизить до 4%, и придётся искать другой вариант для выгодного хранения денег.
• Защита. Деньги со счёта легко снять, а потом потратить или по ошибке передать в руки мошенников. Одномоментно забрать деньги со вклада не получится — они защищены от случайных соблазнов.
• Предсказуемость. Вы с точностью до копеек знаете, какая сумма будет на вкладе к моменту закрытия.

При выборе между вкладом и накопительным счётом важно учитывать свои финансовые цели, сроки и уровень доступности к средствам. Если вы хотите получить максимум прибыли без риска и уверены, что вложенные деньги вам не понадобятся (есть другие накопления), вклад — ваш вариант.