Для большинства из нас вклад – это самый простой и понятный способ вложения денег. Однако есть несколько моментов, в которых нужно разобраться внимательно.
Банковский вклад или депозит – денежные средства, которые передаются банку с целью получения дохода в виде процентов. Также в рамках данного материала для нас важно такое понятие, как накопительный счет. Это некий гибрид обычного банковского счета и вклада. В отличие от вклада срок действия накопительного счета не ограничен, проценты начисляются ежедневно или на минимальный остаток в течение месяца, а вкладчик не ограничен условиями договора и вправе пользования своими средствами по своему усмотрению. Будьте внимательны: по вкладу банк может менять ставку только при пролонгации договора или для новых клиентов, а у накопительного счета ставка может меняться в процессе пользования по решению банка.
Открыть вклад может любой гражданин РФ, которому уже исполнилось 14 лет. Для открытия вклада достаточно один раз появиться в банке с паспортом и дальше все операции – кроме непосредственного внесения наличных на счет – производить онлайн, через приложение.
Надежность вкладов гарантируется разработанной государством системой страхования вкладов. Вклады застрахованы на сумму до 1,4 млн в одном банке (в особых случаях до 10 млн руб.). Причем проценты по вашему вкладу также должны вписаться в эту сумму, иначе вы можете их не получить. Если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страховой максимум. Перечень банков, вклады которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Банков на рынке достаточно много, соответственно, предложений по вкладам тоже хватает и отличия между ними минимальны. Обратите внимание на предложения банка, в котором у вас уже открыт счет: скорее всего, для действующих клиентов есть вариант с более выгодными процентными ставками.
И теперь перейдем к нюансам.
По сумме вклада депозиты делятся на:
вклады с фиксированной суммой, без возможности пополнения
пополняемые вклады: вы добавляете деньги на счет, и они присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты
Вопрос суммы вклада не совсем такой однозначный, как может показаться с первого взгляда. Казалось бы, надо выбрать вклад с максимально выгодными условиями и положить все на него. Но нет, не совсем так. Самые выгодные условия, как правило, бывают по долгосрочным вкладам, которые нельзя пополнять – это еще ладно, с них нельзя досрочно частично или полностью снимать деньги. То есть снять-то, конечно, можно, деньги ваши, банк их не может себе присвоить, но вы тогда лишитесь процентов по вкладу, либо они будут совсем скромные. И получается, вы не только не заработаете на процентах, но фактически потеряете деньги, поскольку они частично будут съедены инфляцией. Поэтому деньги лучше разделить между несколькими вкладами. Как минимум это должно быть два вклада: один, пусть и с не очень высокой доходностью, но с доступностью денег в любой момент, и второй – без возможности снятия денег, но уже с более высокой процентной ставкой.
Теперь непосредственно о сумме вклада. Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют иметь под рукой на всякий случай финансовую подушку безопасности равную трем вашим месячным окладам. Примерно такую сумму лучше положить на накопительный счет. Остальное – уже либо на вклад с возможностью пополнения, чтобы накопить или сразу на непополняемый, неснимаемый долгосрочный вклад с максимальной процентной ставкой.
Вклады бывают срочные и бессрочные.
Срочный вклад – это не про «скорость» вклада, это про то, что у вклада есть фиксированный срок вложения денег – от 1 месяца до 3 лет, в течение которых действуют условия договора, соблюдая которые вкладчик получит гарантированную банком прибыль. Величина процентной ставки зависит также от суммы вклада и срока размещения.
Бессрочный вклад (его еще называют вкладом до востребования) – это вклад, сроки которого не оговариваются в договоре, что означает, что вы можете в любой момент частично или полностью снять деньги. Ставки по таким депозитам обычно меньше, чем по срочным.
Риск долгосрочного вклада в том, что вы замораживаете на длительный срок некую сумму, которая может понадобиться в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, типа болезни, ремонта авто, потери работы и т.п. Плюс за время долгосрочного вклада, могут измениться ставки по аналогичным вкладам. Если они уменьшатся – вам повезло, а если вырастут – будет обидно, а снять деньги с долгосрочного вклада без потери процентов не получится.
Выплата процентов по вкладу может происходить в начале срока, в конце, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока.
Вклад с выплатой процентов в начале срока, более выгодный, чем аналогичный с выплатой в конце. Ценность процентов выплаченных вначале строка будет выше из соображений инфляции. Для не очень большой суммы вклада разница будет непринципиальной, а вот для вклада с достаточно крупной суммой вложения – уже заметной. А если вторично вложить средства, полученные со вклада с выплатой процентов в начале периода, то вклад станет еще более выгодным.
Опуская подробности расчетов, которые, к слову, можно провести самостоятельно на сайтах банков или независимых финансовых площадок, вклад с доходом вначале периода более выгоден, чем аналогичный с выплатой в конце. Вклад с ежемесячными начислениями, более выгодный, чем аналогичный с квартальными. Вклад продолжительностью в год в случае его пролонгации на прежних условиях более доходный при прочих равных, чем вклад с аналогичной ставкой и суммой вклада, но сроком на 3 года.
Существует два принципа начисления процентов:
Вклад с капитализацией процентов означает, что после выплаты процентов за первый период, они плюсуются к основной сумме вклада и в следующий период проценты будут начисляться на уже увеличенную таким образом сумму. Изначально ставки по таким вкладам не очень высокие, но с течением времени и начислением процентов на проценты, такой вклад вполне может оказаться более выгодным, чем обычный вклад с аналогичной процентной ставкой.
По вкладу без капитализации процентов проценты будут начисляться на изначально положенную на счет сумму. В таких депозитах доходы обычно можно выводить до окончания срока его действия.
Для каждой финансовой цели есть свое средство:
Сохранить. Если вам нужно сохранить деньги, при этом вы хотите иметь к ним доступ в любой момент – выбирайте накопительный счет. Этот вариант подойдет на случай внезапных незапланированных расходов. Деньги будут у вас под рукой в быстром доступе, при этом вы минимизируете негативное влияние инфляции.
Накопить. Чтобы накопить на какую-то цель, постепенно откладывая понемногу, ваш выбор – вклад с возможностью пополнить счет. Единственное, нужно внимательно изучить ограничения на сумму пополнения вклада. Если вы достигли предела допустимой к пополнению суммы, есть смысл перевести деньги на более прибыльный вклад без пополнения и начать накапливать новую сумму.
Приумножить/ получить пассивный доход. В этом случае стоит открыть срочный вклад без возможности снятия и пополнения, поскольку именно по таким депозитам банки предлагают максимальные процентные ставки.
Выбирайте сбалансированный подход, это самый простой и комфортный способ распределения денег. Используйте все три стратегии, которые помогут вам одновременно и сохранить без потерь ваши деньги, и накопить, и заработать.
Пролонгация договора. Если срок действия вашего договора по вкладу подошел к концу, то средства вместе с полученными процентами будут либо переведены на счет до востребования. Либо договор на вклад может быть автоматически пролонгирован на такой же срок по ставке, действующей в банке на момент пролонгации. Обращаем ваше внимание, что эта ставка может в меньшую сторону отличаться от той, под которую вы изначально вкладывали деньги, так что будьте внимательны, соглашаясь на пролонгацию вклада, возможно, стоит присмотреться к более выгодным предложениям.
На заметку:
Некоторые банки на вклады, открытые через интернет-банкинг, предлагают ставки выше, чем по вкладам, открытым в отделении.
Лучшее предложение у неизвестного банка – вкладываем, но только при условии, что банк участвует в системе страхования вкладов и строго в пределах страховой суммы.
И напоследок о малоприятном, но необходимом: доходы по вкладам облагаются налогом в 13%. Рассчитывается он со всей суммы полученного дохода по всем вкладам на всех счетах гражданина, во всех банках, включая накопительные счета и процент на остаток по вкладам. Не облагаются налогом только вклады с процентной ставкой ниже 1%.
При расчете налога сумма полученного дохода со вкладов и счетов уменьшается на сумму, равную 1 млн руб., умноженному на максимальную ключевую ставку ЦБ РФ из числа действующих на первое число каждого месяца в году. Таким образом, если текущая ключевая ставка 12% годовых окажется максимальной в 2023 году, то необлагаемый доход по вкладам составит 120 тыс. руб., но может быть и выше, если ключевая ставка поднимется
Вклады можно распределить между членами семьи, тогда вычет получит каждый
Если у вас вклад на 3 года с выплатой в конце срока, то доход вы получите за 3 года, но вычет только за 1 последний год, в течение которого вам будет перечислена прибыль
Доход от вкладов в банке относится к основной налоговой базе, а это означает, что по нему можно получить дополнительные инвестиционные, социальные и имущественные вычеты
Срок уплаты налогов по доходам от вкладов в текущем году – до 1 декабря следующего года, т.е. за доходы, полученные в течение 2023 года, налог нужно будет уплатить до 1 декабря 2024 года. Самому налог считать не придется, поскольку банки передают информацию в налоговую, и необходимая к уплате сумма отразится в личном кабинете ФНС.
