С какими бы ситуациями не пришлось столкнуться, всегда есть надежда на финансовую помощь банка. Деньги решают большинство проблем, а их отсутствие только усложняет положение. Благодаря кредитным средствам люди стоят жилье, учат детей в лучших ВУЗах России, ездят в дорогостоящие путешествия, покупают автомобили, бытовую технику.
Кредиторы собирают информацию о своих клиентах годами. Выданные кредиты, сведения о погашении задолженностей вносятся в базу. Заемщики редко задумываются о том, что может настать день, когда банк откажет в выдаче очередного займа. Когда клиент неожиданно получает отказ в кредитовании, возникает вопрос: что послужило основанием для принятия банком такого решения.
Чаще заявку на предоставление займа отклоняют из-за плохой кредитной истории клиента. Какие сведения она содержит? Кто и где хранит данные о кредитах заемщика? Как долго хранится кредитная история? Можно ли эту историю закончить и начать писать новую?
Если заемщик никогда ранее не сталкивался с отказом в выдаче займа, он испытывает шок. Всему виной собранное банками досье, от которого срочно нужно избавиться.
Где хранится КИ
История заемщика начинается с оформления ипотеки на покупку нового жилья или с приобретения в рассрочку мебели в подаренную родителями квартиру. Она может начаться с получения кредитной карты или овердрафта на зарплатную карточку. Кредитное досье может быть даже у того, кто ни разу не брал деньги в кредит, но плохо себя зарекомендовал оплачивая услуги ЖКХ, в выплате штрафов, алиментов, госуслуг.
При получении кредитных средств заемщик указывает личные данные, стаж работы, место жительства. Кредитор записывает информацию в базу, а после выдачи займа отправляет данные о заемщике и выданном кредите в бюро кредитных историй.
Сведения, полученные от источника формирования кредитной истории, систематизируются и вносятся в специальную программу, предназначенную для расчета скорингового балла (рейтинга) субъекта КИ. В БКИ поступает информация из нескольких банков, МФО, коммерческих и государственных учреждений, предоставляющих различные услуги населению. Если пришлось брать кредиты в разных кредитных организациях, на одного человека может быть собраны досье в нескольких БКИ.
В бюро информацию систематизируют, вносят в специальную программу, рассчитывающую рейтинг владельца досье. Для оценки потенциального заемщика банки пользуются информацией из кредитной истории заемщика, в том числе учитывают его индивидуальный (персональный) кредитный рейтинг.
Можно ли посмотреть свою историю
Чтобы посмотреть, что собрали на вас кредиторы, нужно найти бюро, где хранится КИ. Сведения обо всех бюро, зарегистрированных в России, внесены в центральный каталог. У каталога нет собственного официального сайта. Он находится на сайте Центрального Банка России. Чтобы отправить запрос на поиск в каталоге БКИ, нужно знать код субъекта кредитной истории.
Утка в зайце, яйцо в утке, а достать иглу без кода все равно не получится. Поэтому проще воспользоваться услугой банка или Госуслуг. На платформе Госуслуги формируете запрос на поиск БКИ (в разделе кредитов), получаете письмо из того же ЦККИ в личный кабинет, по ссылке, указанной в письме, отправляетесь на официальный сайт БКИ. Услуга поиска бюро предоставляется бесплатно. На сайте бюро нужно авторизоваться и оставить заявку на просмотр личной кредитной истории. В БКИ можно запросить КИ дважды в год бесплатно. Если потребуется просмотр развернутой версии третий раз и более, взимается небольшая плата.
В КИ найдете все, что интересует:
- Действующие и закрытые кредиты (когда выданы, сумма, срок действия договора, процентная ставка, особые условия выдачи, когда погашены);
- Просрочки (краткосрочные и длительные);
- Кто и когда интересовался КИ;
- Сколько раз банки отказывали в кредитовании, причины отказов;
- Возвращение долгов через суд и многое другое…
Досье изучено, пришлось не по душе. И какой срок годности у этой кредитной истории? Не пора ли ее выбросить и завести новую?
К сожалению заемщиков, досье нельзя очистить принудительно. Если оно испортилось, можно только улучшить. С 1 января 2022 года данные, внесенные в историю, хранятся семь лет, а по истечению этого срока, автоматически исчезают. Но! Исчезнет не вся информация. Кое-что может остаться и продолжать портить жизнь заемщика, если не разобраться с этой проблемой раз и навсегда.
Срок годности
Каждое БКИ работает по своим правилам, однако государство предпринимает меры стандартизации их деятельности. В частности, это касается сроков хранения кредитных историй. Порядок формирования, хранения, защиты и предоставления сведений по кредитным историям граждан РФ регламентирует закон № 218-ФЗ от 13 июля 2015 года. Первая редакция закона от определила срок хранения КИ в 15 лет. После принятия изменений в 2016 году этот срок сократился до 10 лет, а с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй граждан уменьшится до 7 лет.
Это не значит, что через семь лет КИ полностью обнулится. О том, сколько хранится кредитная история, чаще интересуются клиенты, допускавшие просрочки при погашении займов. Они хотят, чтобы старые проблемы ушли в прошлое, о котором не захочется вспоминать.
После вступления в силу нового федерального закона о кредитовании следует учитывать, что:
- Аннулирование КИ невозможно, когда во время ее формирования заемщиком допущены серьезные нарушения долговых обязательств и вопросы о закрытии долга остаются открытыми;
- Чтобы данные о выдаче кредита и возникших во время действия договора проблемах с погашением задолженностей исчезли, нужно полностью выплатить долг и закрыть договор. Сегодня срок хранения данных о каждой кредитной сделке с момента последнего изменения (полного погашения долга) составляет семь лет;
- Изменился срок хранения сведений о кредитах, закрытых после вступления в силу новых правил, т.е. с начала 2022 года. Сведения о займах, выплаченных до конца 2021 года, аннулируют через десять лет с момента последнего платежа.
Если заемщик исправно вносит платежи по долгам, его не интересует, сколько лет хранится кредитная история. Высокий рейтинг говорит о его кредитоспособности, поэтому проблем с получением в банке крупной суммы на хороших условиях не возникает. О том, какой срок хранения у кредитной истории, чаще спрашивают клиенты с испорченным досье.
Таким образом, чтобы история очистилась, нужно:
- Закрыть все долговые обязательства;
- На 7 лет отказаться от заключения новых кредитных договоров;
- Не выступать созаемщиком и поручителем;
- Не пользоваться кредиткой и овердрафтом;
- Исправно оплачивать услуги ЖКХ, платить налоги, алименты, штрафы и т.д…
Смысла в обнулении кредитного досье немного. Плохие записи автоматически удаляются через семь после закрытия договора, с которым они связаны, а отсутствие новых записей не делает КИ лучше. Полностью чистое досье вызывает у кредиторов не меньше вопросов, чем низкий кредитный рейтинг. Реформа сделала свое дело, предоставив заемщикам возможность управлять своим рейтингом. Клиенты Сбербанка могут регулярно получать информацию об обновлении досье, изменении рейтинга. Сегодня не нужно отправлять запросы в БКИ, чтобы посмотреть историю, если оформлена подписка на специальную платформу Кредистории, созданную ОКБ для информирования своих клиентов.
Что еще изменилось после реформы
Участие заемщиков в формировании личного кредитного досье улучшает взаимопонимание с кредиторами. Сейчас перед подачей заявки на кредит можно узнать свой кредитный рейтинг, выяснить причины понижения скорингового балла и устранить проблемы. На платформе Кредистории можно сравнить предложения разных банков и обратиться в кредитно-финансовую организацию, предлагающую наиболее выгодные условия кредитования.
