Как кредитная история влияет на возможность получения кредита и на его условия

Влияет ли кредитная история (КИ) на шанс одобрения потребительского кредита и ипотеки? Да. Можно ли получить кредит с плохим кредитным рейтингом? Снова — да. 

Объясняем, как это работает.  

Кредитная история — главный инструмент проверки у банков

Кредитная история (КИ) — документарный след кредитной активности. Она хранит информацию о полученных кредитах и заёмах, выпущенных кредитных картах, платежах и просрочках по ним. 

Стабильный доход или наличие имущества важны для оценки платёжеспособности. Однако, именно финансовая дисциплина, отражённая в КИ, остаётся на первом плане, так как демонстрирует не только способность, но и готовность выплачивать долги вовремя.

Если КИ показывает, что вы брали деньги у финансовых организаций и всегда возвращали их вовремя — это говорит о вашей надёжности, и вы становитесь желанным клиентом для банков. 

Положительная кредитная история открывает доступ к более выгодным условиям кредитования. Негативные записи затрудняют одобрение кредитов или ведут к повышению процентных ставок.

О чём КИ говорит банкам

• О платёжной самодисциплине. Вовремя ли заёмщик вносит платежи и как реагирует на случайные просрочки? Заёмщики, соблюдающие платёжную дисциплину в прошлом, демонстрируют готовность и способность своевременно выплачивать новые кредиты. Прошлые просрочки могут служить предостережением и указывать на потенциальные риски.
• О серьёзности намерений. После одобрения заёмщик пользуется кредитом или отказывается от него? Последнее может свидетельствовать о неопределённости или неспособности заёмщика к долгосрочному финансовому планированию.
• Об отношении к заёмщику других кредиторов. Количество отказов от других финансовых организаций служит индикатором для кредитора.
• О возможностях. С каким уровнем кредитной нагрузки заёмщик справлялся в прошлом и какие свободные ресурсы имеет сейчас?
• О финансовой грамотности. Зависимость от мелких займов говорит о неспособности управлять финансами и планировать бюджет.

Влияет ли пустая кредитная история на возможность получить кредит?

Если вы не брали кредитов и у вас нет КИ, и банк не имеет информации о вашей финансовой надёжности. Это делает вас менее привлекательным заёмщиком, и, следовательно, увеличивает сложность получения кредита.

Для новичков существуют специальные кредитные продукты. Обычно это кредитные карты или потребительские кредиты на небольшие суммы и с повышенными процентными ставками, компенсирующими банкам возможные риски. Если вы планируете брать крупный кредит в будущем, стоит воспользоваться подобными предложениями, чтобы начать создавать положительную КИ и  в будущем иметь доступ к более выгодным финансовым условиям.

Выше рейтинг — ниже процент

Заёмщикам с высоким кредитным рейтингом банки предлагают более выгодные условия кредитования.  

Для банка выдача кредита — это инвестиция (он вкладывает деньги в заёмщика, чтобы получить прибыль), а в инвестициях есть правило «чем выше риск, тем выше потенциальный доход». Предсказуемые заёмщики — это надёжные низкорисковые инвестиции, проблемные — высокорискованные. С последних банк хочет получить больше прибыли, чтобы оправдать риск. Поэтому, если у заёмщика плохой кредитный рейтинг, ему нужно приготовиться к повышенным ставкам. 

▶ Ещё больше информации о влиянии кредитной истории на получение кредитов

Как кредитная история влияет на ипотеку: нюансы в сравнении с получением потребительского кредита

Меньший размер кредита, большая сумма первоначального взноса, невыгодный процент — с этими проблемами сталкиваются будущие ипотечники с плохой КИ. Однако, несмотря на то что для многих ипотека — самый крупный кредит в жизни (а иногда и единственный), получить одобрение по ней часто проще. Дело — в залоге. 

При получении ипотеки, влияние КИ на одобрение снижается. Зачем думать о надёжности заёмщика, если выполнение обязательств гарантирует куда более стабильное недвижимое имущество?

Оформляя ипотеку, заёмщик передаёт приобретаемую недвижимость в залог банку. Это означает, что банк получает физическое обеспечение в виде актива, который может быть конфискован для покрытия долга в случае неуплаты. Поэтому более важным фактором становится стоимость и состояние залога, чем КИ. Риски банка дополнительно снижает обязательное страхование предмета залога. Если с недвижимостью что-то случится, деньги всё равно вернутся. 

Положительная КИ не гарантирует одобрение, отрицательная — отказ

Бывает, что и КИ хорошая, и рейтинг в зелёной зоне, но банк не даёт взять кредит. 

Это происходит по двум причинам:

• в КИ есть моменты, которые не считаются отрицательными, но всё равно не нравятся банку, например, вы выплачиваете кредиты слишком быстро (банк недополучает прибыль); 
• КИ тут ни при чём — вы не проходите другие этапы оценки (банковского скоринга).

Бывает и наоборот, КИ плохая, но кредит одобряют. В этом случае перевешивают другие факторы, влияющие на решение. Например, наличие поручителя или залога. 

Что помимо КИ влияет на решение

Анализ КИ является частью банковского скоринга — системы оценки надёжности заёмщика. В проверку входит множество пунктов. Каких именно — знают только сотрудники банка, которые разрабатывали и автоматизировали скоринговую систему. Эта информация конфиденциальна. 

Что ещё проверяют: 

• финансовое положение заёмщика и членов его семьи;
• стабильность и диверсификацию источников дохода;
• социальный и семейный статус;
• трудовой стаж, уровень образования и профессия;
• наличие долгов, штрафов от госорганов и ЖКХ;
• здоровье и уровень рисков, связанных с ним;
• наличие и ликвидность имущества. 

▶ Подробнее о кредитных скорингах

Критерии оценки отличаются в каждом банке. Например, один банк может смотреть на наличие супруга(и), как на показатель стабильности, а второй – как на повышенную вероятность появления дополнительных обременений в виде детей или неработающей второй половинки.

Как узнать причину отказа?

Обычно банки не сообщают, что стало реальным поводом для отказа в кредите. Это связано с:

• заботой о безопасности скоринга — если клиент знает причину, он может повлиять на результаты следующих проверок, указав в анкете то, что банк хочет увидеть;
• автоматизацией системы проверки — кредитный менеджер может не знать причин отказа, так как он лишь вводит данные и видит ответ по ним, а анализом занимается компьютер;
• нежеланием вступать в спор — клиент может остаться недовольным решением банка, что приведёт к конфликтной ситуации.

Банк может назвать причину, которая и так была на поверхности, вроде «уровень дохода не соответствует минимальному платежу», но он никогда не скажет «нам кажется, что вы не будете выплачивать кредит, потому что неаккуратно платите налоги». 

Причиной может быть: 

• плохая или недостаточная КИ;
• повышенная кредитная нагрузка;
• непредсказуемый доход;
• отсутствие залога или отказ его предоставить;
• долги по налогам, ЖКУ, оплате штрафов от ГИБДД;
• финансовая нестабильность работодателя;
• финансовая ненадёжность родственников;
• участие в открытом судебном деле;
• отсутствие накоплений и активов;
• частая смена места работы;
• много отказов от других банков;
• несоответствие данных в заявке и КИ.

Чтобы избежать отказов, стоит поработать над всеми пунктами, но мы рекомендуем начать с проверки кредитной истории. Это то, что можно сделать уже сейчас.