Кредитный скоринг – что это?
Кредитный скоринг – это система оценки, которая помогает финансовым организациям оценить вашу надёжность при рассмотрении заявки на кредит. По результатам скоринга выставляется скоринговый балл – числовое значение, отражающее уровень доверия к вам, как к заёмщику.
Слово «скоринг» заимствовано из английского языка: scoring – подсчёт, оценивание.
Сейчас скоринг выполняется не вручную, а с помощью скоринговой программы – компьютерного софта, который делает процесс расчёта мгновенным и точным. Сотруднику банка достаточно ввести данные, полученные при анкетировании клиента, чтобы получить ответ. Многие системы кредитного скоринга не только рассчитывают скоринговый балл, но и сразу принимают решение: можно ли выдавать кредит, на какую сумму и на каких условиях.
Кредитный рейтинг и скоринговый балл – это не одно и то же
Кредитный рейтинг рассчитывается исключительно на основе кредитной истории заёмщика. Систему расчета рейтинга можно назвать кредитным скорингом (если банк оперирует только данными из истории), но обычно при скоринге берется во внимание и другая информация о человеке.
Кредитный рейтинг – это один из показателей, который учитывается при расчете скорингового балла.
На скоринговый балл, помимо кредитной истории, также могут влиять:
- социальный статус;
- кредитные истории других членов семьи;
- семейное положение, наличие детей;
- уровень и источники дохода;
- образование, профессия и трудовой стаж;
- взаимоотношения со страховыми организациями;
- наличие долгов за коммуналку, сотовую связь и пр.;
- наличие штрафов от налоговой и ГИБДД;
- наличие имущества в собственности.
Как видите, пунктов для оценки много. Благодаря этому шанс получить кредит есть даже у заёмщиков с плохой кредитной историей.
Подробнее о влиянии кредитной истории на получение кредита
Виды кредитных скорингов
Банки изучают заёмщиков не только на этапе подачи заявки на кредит. Существует:
- проверка на этапе заявки (application-scoring) – анализ платежеспособности и ответственности будущих клиентов на основе кредитной истории и анкеты;
- коллекторская проверка (collection-scoring) – оценка шансов на возврат долга и поиск методов воздействия на заемщика;
- поведенческая проверка (behavioral-scoring) – анализ поведения заёмщика перед продлением договора или изменения лимитов;
- проверка на мошенничество (fraud-scoring) – оценка наличия или вероятности мошеннических действий.
Как узнать свой скоринговый балл?
Параметры расчёта скорингового балла держатся в секрете. Результат скоринга – это также конфиденциальная информация, которая не сообщается заёмщику. Причина молчания – безопасность. Клиент, зная нюансы системы оценки, может сфальсифицировать данные и обойти алгоритм кредитного скоринга.
Узнать скоринговый балл нельзя, но можно проверить кредитный рейтинг и получить отчет о кредитной истории. Изменить кредитную историю в своих интересах нельзя, поэтому доступ к ней никак не влияет на точность скоринга.
