В чем особенность POS-кредитования

Есть особый вид целевого потребительского кредитования — POS-кредиты. POS расшифровывается как «point of sale» (с англ. — «точка продаж»). Такие кредиты можно получить мгновенно на кассе продавца, чтобы оплатить товар или услугу. 

В этой статье разберёмся, что означает POS-кредит для заёмщика, и простыми словами объясним, в чём основные особенности такого кредитования.

В этой статье разберёмся, что означает POS-кредит для заёмщика, и простыми словами объясним, в чём основные особенности такого кредитования.

Как работает POS-кредитование

▶ Оформляется за несколько минут на месте покупки

▶ Сумма кредитования всегда равна стоимости товаров или услуг

▶ Покупатель не видит деньги — они сразу уходят продавцу

В оформлении POS-кредита всегда участвуют три стороны: покупатель, продавец и кредитная организация — банк или МФО. 

Чтобы получение кредита было доступно прямо в магазине или офисе продаж, на месте присутствуют представители кредитной организации. Их часто можно встретить в мебельных торговых центрах, магазинах техники и турфирмах — там, где средний чек крупный. 

Представитель анкетирует покупателя и отправляет запрос в банк. Заявка рассматривается автоматически за несколько минут. Важно, чтобы в точке продаж была стабильная связь, чтобы ответ не задерживался. Если решение положительное, сразу подписывается кредитный договор, покупатель получает товар или услугу, а деньги поступают продавцу.

Возможно и онлайн-оформление. В этом случае заявка оформляется через сайт продавца, но кредит выдаёт банк или МФО — продавец не имеет отношения к кредитному договору, не может влиять на решение или условия и не консультирует по нюансам кредитования. 

Звучит просто, но обязательств не меньше

Несмотря на упрощённое оформление, это всё ещё кредит, который не выдаётся всем подряд, влияет на кредитную историю и создаёт финансовые обязательства, которые нужно выполнять. 

В момент оформления нужно предъявить паспорт и иногда второй документ, подтверждающий личность (например, водительское удостоверение или военный билет). Важно проходить по базовым требованиям — подходящий возраст, наличие дохода и регистрация на территории РФ. 

Банк или МФО проверят кредитную историю и считают показатель кредитной нагрузки — они обязаны делать это по закону, даже если сумма кредита небольшая. Если при проверке кредитной истории выяснится, что у клиента низкий кредитный рейтинг, это не исключит полностью, но значительно ограничит возможность получения POS-кредита. 

Доход подтверждать не нужно, но следует помнить: если сведения в заявке окажутся ложными, то банк вправе расторгнуть договор и потребовать немедленного возврата всей суммы кредита. 

Выплачивать POS-кредит нужно строго по графику. Даже небольшая просрочка отразится в кредитной истории и негативно повлияет на рейтинг — это усложнит получение кредитов в будущем. 

Преимущества POS-кредитов

• Мгновенное оформление. В отличие от кредита наличными, POS-кредит не имеет периода охлаждения и выдаётся сразу при обращении. Проверка заявки автоматизирована и выполняется очень быстро. 
• Гибкие условия погашения. В отличие от рассрочек или сервисов оплаты долями, которые обычно предлагают фиксированные условия (например, 6 платежей каждые 2 недели), POS-кредит может подстраиваться под заёмщика — есть возможность выбрать комфортный размер ежемесячного платежа. 
• Возможность избежать переплаты. Магазины иногда договариваются с банками и погашают проценты за покупателей (разумеется, это включено в стоимость товаров). В этом случае кредит больше напоминает беспроцентную рассрочку: сколько взяли — столько и вернули. 

Недостатки POS-кредитов

• Ограниченный выбор. Кредит можно оформить только на товары или услуги конкретного продавца и в рамках его ассортимента, а кредитный договор заключается только с банками или МФО, которые являются партнёрами продавца. 
• Большая переплата. Процентные ставки обычно выше, чем по другим видам потребительских кредитов. Если заявлена «рассрочка 0%», скорее всего, итоговая стоимость товара будет выше, чем при покупке за наличные — всё равно придётся переплатить. 
• Дополнительные расходы. При оформлении могут подключаться платные опции: страховка, сервисные услуги, СМС-информирование. Они включаются в тело кредита или оплачиваются отдельно и увеличивают общую сумму обязательств. 
• Спешка. Решение принимается непосредственно перед покупкой. На изучение договора и расчёт реальной нагрузки даётся мало времени. В результате есть риск согласиться на невыгодные условия. 

POS-кредит — это быстрый способ оплатить покупку сегодня, а не копить на неё, наблюдая за ростом цен. Он удобен в моменте, но остаётся полноценным кредитом со всеми юридическими и финансовыми последствиями. Перед оформлением важно трезво оценить условия и сравнить стоимость товара с рынком.

Вопросы

В каких банках есть POS-кредитование?

Большинство российских банков предлагают такую услугу, но будет ли она доступна при покупке, зависит от конкретного продавца. 

Обычно продавцы сотрудничают только с одной или с 2-3 конкретными кредитными организациями — оформить кредит можно только у них. 

Что будет с кредитом, если вернуть товар? 

При возврате товара надлежащего качества продавец перечисляет стоимость товара в банк или МФО. Проценты за период с даты покупки до даты возврата сохраняются — их необходимо оплатить покупателю. 

При возврате бракованного товара действует Закон о защите прав потребителей. Для заёмщика это означает следующее:

• продавец обязан вернуть в банк или МФО полную стоимость товара;
• проценты, начисленные по кредиту, компенсирует продавец, а не покупатель. 

По закону продавец компенсирует покупателю только расходы, напрямую связанные с покупкой товара. Страховка и другие необязательные дополнительные услуги остаются на покупателе. 

Есть ли альтернативы такому кредиту? 

Да. Можно рассмотреть другие продукты, позволяющие заплатить за товар позднее. Например:

• рассрочка от магазина;
• заём в МФО;
• кредитная карта;
• оплата частями через BNPL-сервис;
• нецелевой потребительский кредит.