Кредит могут не дать, несмотря на безупречную кредитную историю и стабильный доход. Причиной такого отказа может быть высокая долговая нагрузка. О том, как её посчитать и какой показатель будет считаться повышенным — в этой статье.
Кредитная нагрузка — что это?
Кредитная или долговая нагрузка — это сумма всех ежемесячных платежей, которую вы вносите в пользу банка или других финансовых организаций. Различают фактическую (сколько вы платите сейчас) и потенциальную (сколько вы будете платить).
При расчёте учитываются платежи по кредитам, займам, картам с лимитом от банка и рассрочкам, которые вы взяли на себя. Популярная сегодня оплата товаров долями (сплитами, частями) тоже считается. Также учитываются ваши обязательства, как поручителя или созаёмщика. Берут во внимание и лимиты кредитных карт, которыми вы не пользуетесь — эти деньги вам доступны, значит, необходимость их вернуть может появиться в любой момент.
Кто и зачем её считает
При оформлении заявки на новый кредит, банк или микрофинансовая организация подают запрос в бюро кредитных историй (БКИ). В ответ они получают следующие данные:
- О том, насколько исправно вы отдавали прошлые долги. Если вы соблюдали условия договора и вовремя вносили деньги, банк может не только одобрить вашу заявку, но и предложить более выгодные условия.
- О действующих обязательствах перед кредиторами. Так оценивают вероятность просрочек — если у вас львиная доля зарплаты уходит на покрытие текущих счетов, на возврат нового долга может просто не остаться денег.
Помимо кредитора, эта информация не будет лишней и для самого физического лица, которое хочет одолжить деньги. Перед тем как оплачивать крупные покупки в долг, задумайтесь: как ежемесячный платёж повлияет на семейный бюджет и придётся ли отказаться от каких-то привычных трат? Вы сможете закрыть кредит в установленный срок с учётом тех денег, которые остаются у вас после оплаты всех счетов?
Чтобы вам было проще ответить на эти вопросы, можно самостоятельно рассчитать свой коэффициент.
Как рассчитывают нагрузку
Сумму ежемесячных платежей делим на официальный доход за месяц и умножаем на 100%. Получаем ПДН — показатель долговой нагрузки.
Если речь идёт о кредитке, представьте, что вы потратили весь её лимит, и рассчитайте минимальный платёж.
Если поступления не фиксированные, то берётся среднемесячный доход за последние 6 или 12 месяцев.
Если вы оплачиваете рассрочку раз в две недели, то в расчёте нужно учесть два платежа.
Высокая нагрузка — это сколько?
В общих случаях сложности возникают, когда ПДН выше 50% от ежемесячного дохода заёмщика. Однако при расчёте банк может учитывать и другие постоянные выплаты клиента — например, платежи по алиментам.
Расчёт на примере
Оксана зарабатывает 140 000 ₽ в месяц и собирается взять кредит на машину с ежемесячным платежом 16 400 ₽. При этом у неё уже есть потребительский кредит на телефон с платежом 4 900 ₽ в месяц. Также в прошлом месяце она купила одежду на сезон в рассрочку — 78 000 ₽ на 6 месяцев. Кроме того, у Оксаны есть кредитная карта с лимитом в 400 000 ₽, но она никогда её не пользовалась, а на мужа Оксаны оформлена ипотека с ежемесячным платежом 27 300 ₽ (Оксана, как супруга, является созаёмщиком по ней).
Посчитаем кредитную нагрузку Оксаны:
- потребительский кредит — 4 900 ₽,
- рассрочка — 13 000 ₽,
- ипотека — 27 300 ₽.
Ещё есть кредитная карта. Она тоже учитывается, хотя Оксана ей не пользуется. По условиям (смотрим тарифы в банке) необходимо платить минимум 3% от суммы долга + проценты за месяц.
При годовой ставке 25% максимальные проценты за месяц составят ~2,055%. Мы поделили 25% годовых на 365 (количество дней в году) и умножили на 31 (максимальное количество дней в месяце).
Считаем потенциальную нагрузку по кредитной карте:
- минимальный платёж — 3% от 400 000 ₽ — 12 000 ₽,
- проценты за месяц — 2,055% от 400 000 ₽ — 8 220 ₽.
Фактические платежи Оксаны — 45 200 ₽, потенциальные — ещё 20 220 ₽. С учётом её зарплаты фактическая нагрузка составит 32,3%, потенциальная — ещё 14,4%. Пока это всего 46,7%, но если взять в расчёт будущий платёж по автокредиту – дополнительные 16 400 ₽ или 11,7% — получится уже 58,4%. Такая нагрузка считается высокой. В кредите могут отказать. Особенно если у Оксаны есть несовершеннолетние дети, а доход мужа нельзя подтвердить.
Как взять кредит, если много обязательств
Если банк ответил на заявку отрицательно, дело не всегда в большом количестве текущих долгов. Проверьте свою кредитную историю — возможно, там были просрочки или закралась ошибка.
В случае, если вы ответственный клиент, который всегда возвращает деньги в срок, но всё равно получаете отрицательное решение — есть смысл снизить долговую нагрузку.
Как снизить ПДН
Обратиться за рефинансированием
Если вам сложно тянуть текущие расходы, можно прибегнуть к рефинансированию и досрочно погасить проблемные долги — например, с высокой процентной ставкой. Увеличив срок кредитования, вы уменьшите ежемесячный платёж и снизите ПДН.
Закрыть кредитные карты
Открытые карты с большими лимитами портят статистику. Отказавшись от них, вы избавитесь от потенциальной нагрузки. Если кредитка всё же нужна, можно обратиться в банк и снизить лимит до необходимого.
Привлечь созаёмщика
Если кредит берётся с созаёмщиком, то при оценке будет учитываться не только ваш, но и его доход. Вы разделите нагрузку, поэтому шансы на одобрение повысятся.
Повысить доход
Возможно, в анкете вы указали не все поступления, а только «белую» зарплату, поэтому суммы к оплате кажутся слишком большими. Банк примет во внимание и «серую» часть зарплаты, если вы предоставите неофициальную справку от работодателя. Не волнуйтесь, эти сведения сохранятся в тайне, но при этом снизят риск просрочек в глазах банка.
Где взять кредит, если кредитная нагрузка остаётся большой
Если банк отказывает в кредите, можно попробовать получить заём. МФО (микрофинансовые организации) в отличие от банков лояльнее относятся к финансовым проблемам заёмщиков. По закону они обязаны сообщить вам, что долговая нагрузка превышает 50%, но этот факт редко служит причиной для отказа.
