Как выгодно использовать кредитные карты и как избежать непредвиденных расходов

В этой статье — ответы на 5 главных вопросов о нюансах использования кредитных карт. Они помогут определиться, стоит ли заводить кредитную карту, зачем она нужна и выгодно ли её иметь.

Для чего нужна кредитка: что это и как работает?

Кредитная карта — это пластиковая или виртуальная карта для оплаты покупок. Если на дебетовой карте лежат ваши деньги, то на кредитной — деньги банка. Когда вы расплачиваетесь кредиткой в супермаркете, интернет-магазине, ресторане, то берёте деньги в долг у банка. Потом эти деньги нужно вернуть. 

У кредитной карты есть лимит — ограничение по сумме, которую вы можете потратить. Лимит определяет банк, анализируя ваш доход и кредитную историю. 

Оформление карты не требует затрат, а вот за пользование деньгами будет взиматься комиссия, выраженная в процентах годовых. Обычно в условиях прописан беспроцентный период, в течение которого можно не платить проценты. 

Существует мнение, что кредитная карта — это прямой путь в долговую яму. Оно появилось из-за того, что многие люди не понимают, зачем нужна кредитка. Смысл кредитной карты не в том, чтобы позволить себе больше. Её задача — оптимизировать финансовые потоки в краткосрочной перспективе. Отвечая на следующие вопросы, мы расскажем о её правильном использовании больше. 

Стоит ли оформлять кредитную карту, если не нуждаешься в деньгах?

Ещё одно заблуждение в том, что кредитная карта нужна тем, кому не хватает денег. Наоборот, использовать кредитку рекомендуется только при наличии на счету суммы, которая полностью покрывает лимит. В этом случае она помогает экономить, а не приводит к лишним тратам. 

Как выгодно использовать кредитную карту?

Это главный вопрос, который нам надо обсудить! Вот, наиболее правильная схема, следуя которой вы не только не будете платить проценты по кредитной карте, но и сможете получить дополнительную выгоду.

1. Узнать, сколько длится льготный период. Обычно, это 51-60 дней. Важно помнить, что этот срок отсчитывается с начала периода. Например, если период начинается 1-го числа, а вы совершили покупку только 15-го, то 51-60 дней всё равно нужно считать от 1-ого. У некоторых банков льготный период больше – до 365 дней, но есть дополнительные условия. Например, Альфа Банк предлагает 365 дней, но только для покупок, совершенных в первые 30 дней использования карты. Уралсиб и ВТБ дают 120 дней, но с условием, что вы ежемесячно вносите минимальный платёж (3% от суммы долга).  

Чем больше льготный период, тем выгоднее использовать кредитную карту. Выбирайте предложение с максимальным лимитом!

2. Погашать кредитку до окончания льготного периода. Зафиксируйте в календаре день оплаты. Помните, что начало периода может не совпадать с началом месяца (посмотрите сроки в условиях использования вашей кредитной карты и отсчитайте нужное количество дней). Вносите платеж за 2-3 дня до окончания периода, чтобы исключить форс-мажор.
3. Использовать кредитку только для оплаты товаров и услуг. Льготный период может сгореть, если пользоваться кредитной картой неправильно. Например, снимать наличные или переводить деньги на другой счёт. Платите в магазинах и сервисах с кредитной карты, погашайте задолженности и совершайте переводы — с дебетовой. 
4. Не превышать собственный лимит расходов на месяц. Тратьте с кредитки не больше, чем остаётся на вашем зарплатном счёте — так вы будете уверены, что точно погасите задолженность вовремя. 

Стоит ли пользоваться кредитной картой, когда доход нестабилен?

Чтобы использование кредитной карты было безопасным и не приводило к накоплению долга, необходимо иметь 100% уверенность в своевременном возврате. 

Как вы достигаете этой уверенности, зависит от ваших навыков управления личным бюджетом. 

 Если вы, имея нестабильный доход, не знаете, что ждёт вас завтра, жить в долг не стоит. Если вы заранее заботитесь о своей платёжеспособности и сохраняете достаточный резерв для погашения задолженности, то кредитная карта, наоборот, становится удобным инструментом, помогая вам экономить и спокойно жить от платежа до платежа.  

Считается ли кредитная карта кредитом?

Кредитную карту можно отнести к кредитным продуктам, потому что:

• деньги, которые вы тратите с кредитки, — это кредитные средства;
• лимит по открытым кредитным картам учитывается при расчёте кредитной нагрузки;
• данные об использовании кредитной карты попадают в кредитную историю.

Использование кредитных карт влияет на кредитную историю. Проверьте, как оно отразилось на вашей. 

Итог. Плюсы и минусы использования кредитной карты

Стоит ли открывать кредитную карту, зависит от финансовой ситуации, стабильности дохода и умения управлять финансами. Она может стать хорошим помощником для грамотного потребителя или создать ещё больше проблем для того, кто не умеет обращаться с деньгами. 

Напоследок мы расскажем о потенциальных преимуществах и недостатках кредитной карты, чтобы вы могли решить, нужно ли вам иметь её.

Плюсы	Минусы
Выгода за счёт бонусных программ, грамотного распределения личных средств и возможности улучшить кредитную историю	Зависимость от банка и потенциальные финансовые трудности, связанные с неграмотным управлением деньгами
Удобство покупок без привязки к срокам выплаты зарплаты	Риск превышения лимита расходов и накопления долга
Доступ к деньгам в срочных ситуациях	Соблазн необдуманных трат
Отсутствие переплаты при своевременном погашении	Большая переплата и штрафы за просрочку