Как улучшить кредитную историю: практические советы и лайфхаки

Кредитная история (КИ) — зеркало вашей финансовой репутации. Она отражает то, как вы обращаетесь с заёмными деньгами: как часто берёте кредиты и займы, на какие условия соглашаетесь и вовремя ли возвращаете долг. 

Состояние КИ отражает кредитный рейтинг. Если он высокий, банки охотнее одобряют кредиты и повышают лимиты. Низкий — шансы на одобрение падают, а условия и суммы ограничиваются. 

В этой статье мы рассказываем, как улучшить кредитную историю и вернуть доверие кредиторов.

Что такое кредитная история

Это подробный отчёт о кредитах, займах и кредитках, по которым вы являетесь заёмщиком, созаёмщиком или поручителем. Сведения о каждом долговом обязательстве хранятся в отчёте до его полного погашения и ещё 7 лет после. 

В первую очередь, этот документ интересен кредитным организациям — он помогает им понять, можно ли доверять вам деньги и сможете ли вы вернуть их без проблем. На основании этой информации принимаются решения: одобрить или отказать, какие условия и суммы предложить.

Что внутри отчёта

Порядок формирования КИ регулируется указаниями Банка России, а её состав — Федеральным Законом №218. Отчёт должен обязательно содержать следующие блоки. 

• Титульный блок — сведения о заёмщике: ФИО, данные паспорта, дату и место рождения, ИНН и СНИЛС, адрес регистрации и фактического проживания. 
• Основной блок — информация обо всех действующих обязательствах, платежах по ним и возможных просрочках. На основании этой информации рассчитывается личный рейтинг, который также отражается в этом разделе.

• Закрытый блок — сведения о кредиторах, о передаче задолженности другим организациям, а также список компаний, которые запрашивали отчёт.
• Информационный блок — информация о том, куда заёмщик подавал заявки: где получил отказ, а где одобрение, как отреагировал на одобренные предложения — отказался или заключил договор. 

Закрытый блок видит только заёмщик. Остальные блоки — все лица, которым он дал разрешение на просмотр. 

Где хранятся сведения

Информацию о ваших кредитах и займах банки и другие кредиторы отправляют в

бюро кредитных историй (БКИ) — организации, которые собирают и хранят данные о заёмщиках.

У каждого физического лица есть право обратиться в любое БКИ и бесплатно проверить свою кредитную историю дважды в год. Используйте эту возможность для контроля: чем быстрее вы узнаете о проблеме, тем проще сможете её решить. 

Из-за чего портится кредитная история

Есть три причины, снижающие ваш рейтинг. Это ошибки со стороны финансовых организаций, мошеннические действия со стороны третьих лиц или вина самого заёмщика.

В первом случае КИ портится, потому что в неё попали неверные данные. Например, вы полностью погасили задолженность, а банк пропустил эту информацию и передал в БКИ сведения о просроченном долге. Также бывают ситуации, когда клиенты оказываются полными тёзками и задолженность одного человека записывают на другого. 

Устранить эту причину несложно. Достаточно обратиться в банк или БКИ с письменной просьбой исправить ошибку. Важно приложить к обращению документы, подтверждающие ошибку. Запросы в БКИ и кредитные организации по закону рассматриваются не дольше 15 рабочих дней. 

▶ Подробнее о видах таких ошибок и о том, как их исправить

Во втором случае рейтинг портят третьи лица — мошенники, которые оформили кредит на ваше имя и, разумеется, не стали его погашать. 

В этой ситуации вам потребуется доказать свою непричастность, чтобы восстановить кредитный рейтинг. Скорее всего, понадобится обратиться в суд и предоставить доказательства, что деньги брали не вы.

▶ Подробнее о том, что делать, если на ваше имя взяли кредит

В третьем случае в испорченной кредитной истории виноват сам гражданин. Например, он запаздывает с внесением ежемесячных платежей, либо совсем перестал отдавать долг. Просрочка даже на 1 день отражается в КИ!

Помимо несоблюдения сроков платежей, КИ могут испортить и другие поступки заёмщика. Подробнее о них — в следующем разделе. 

Какими действиями заёмщик портит КИ

Пропущенные платежи

Платёжная дисциплина — первое, что оценивают банки. Просрочка — это сигнал о неумении заёмщика распоряжаться своими финансами и повод для отказа в деньгах. Насколько ухудшится ситуация, зависит от частоты просрочек и их продолжительности.

Небольшая разовая задержка на 1-2 дня расценивается как форсмажор и минимально влияет на репутацию клиента. Частые или длительные задержки значительно снижают рейтинг и надолго лишают возможности использовать кредитные продукты. 

Неоднократная подача заявок

Банки трактуют большое число параллельных обращений как признак срочной потребности в деньгах или потенциальной недобросовестности. И то и другое указывает на высокий риск невыплаты долга. Поэтому, если в КИ появляются записи о множестве попыток получить деньги, рейтинг падает.

Неправильное использование кредитных карт

Лимит кредитной карты — это потенциальная долговая нагрузка. Даже если вы не пользуетесь этими деньгами, они учитываются при рассмотрении заявок. Считается, что вы можете потратить их в любой момент. Если у вас открыто несколько карт с большим лимитом, в новом заёме может быть отказано из-за предполагаемой долговой перегрузки. 

Как исправить кредитную историю

Способ 1. Быстро погасить просроченную задолженность

Самый очевидный способ – оперативно закрыть все просрочки и вернуться к платежам по графику. Этот вариант подходит для тех, у кого накопился небольшой долг, а пени и штрафы не достигли внушительных масштабов. 

Подумайте, от каких трат вы можете отказаться в текущем месяце, есть ли возможность дополнительно подработать или продать ненужные вещи. Любая сумма поможет вам выбраться из долговой ямы и начать исправлять свою КИ. 

Помните, что мало просто разобраться с проблемной задолженностью, важно продолжить выполнять обязательства по установленному графику без просрочек.

Способ 2. Рефинансировать или реструктуризировать долг

Рефинансирование – оформление нового кредита для выплаты одного или нескольких действующих. Как правило, в этом случае выбирается более комфортный график платежей: снижаются ежемесячные платежи и долговая нагрузка. 

Реструктуризация – изменение условий действующего кредитного договора. Для оформления реструктуризации нужно обратиться в банк, которому вы должны деньги, с соответствующим запросом. По возможности приложите доказательство сложного материального положения: приказ об увольнении с работы, больничный лист, расходы на непредвиденные траты и так далее. Банк оценит ситуацию и предложит посильный график выплат, который поможет избежать просрочки платежей.

Способ 3. Использовать кредитную карту

Если вы давно пользуетесь дебетовой картой конкретного банка, оформите кредитку там же. Как правило, кредиторы охотнее одобряют лимит действующим клиентам, даже если у них испорчена КИ. 

Сначала вам предложат небольшую сумму. Пользуйтесь ей и своевременно пополняйте баланс. Записи о своевременных платежах будут попадать в КИ и вытеснять старые. Постепенно доверие к вам будет расти и вы получите доступ к выгодным предложениям. 

Способ 4. Оформить небольшой потребительский кредит

Если КИ испорчена, крупную сумму вам не одобрят. А вот небольшую – вполне могут. Процент при этом будет не самым приятным, но повышенная ставка – это компенсация рисков, который берёт на себя банк, выдавая деньги ненадёжному заёмщику. 

Да, придётся переплатить, но не забывайте: каждый платёж улучшает кредитную историю. Так вы открываете себе доступ к большим суммам, необходимым для достижения больших целей, таких как покупка жилья или открытие бизнеса. 

Советы по сохранению финансовой репутации

• Не допускайте просрочек. Старайтесь всегда вовремя погашать долг. Лучше вносить деньги за 3-5 дней до конца срока. Если у вас возникли затруднения, не скрывайте этого — сразу сообщите о проблеме кредитору. Для таких ситуаций существуют специальные программы, например, кредитные каникулы или реструктуризация кредита. 
• Не подавайте лишние заявки на кредит. Большое количество заявок может негативно сказаться на вашей КИ. Выберите 2-3 предложения с наилучшими условиями, подготовьте документы, необходимые для подачи заявления. В случае получения отказа не спешите сразу обращаться повторно. Сначала проанализируйте ситуацию и поработайте над КИ. 
• Контролируйте кредитную нагрузку. Старайтесь, чтобы ваши ежемесячные платежи не превышали 30-40% от дохода. Если нагрузка выше, это выглядит рискованно. Перед получением нового кредита оцените бюджет и подумайте, реально ли вы сможете выплачивать долг без задержек.
• Пользуйтесь кредитными продуктами разумно. Не обращайтесь в микрофинансовые организации за мелкими займами на несколько тысяч рублей с большой процентной ставкой, если без них можно обойтись. Не соглашайтесь на условия, которые явно вам не подходят — для банка это сигнал, что клиент действует из безвыходности и может столкнуться с проблемами с оплатой. Не открывайте много кредиток. Особенно с лимитом, который вы не планируете использовать. 
• Защищайте личные данные. Не передавайте данные паспорта, код из СМС или доступ к личному кабинету сторонним лицам. Подключите двухфакторную аутентификацию, чтобы защитить операции, а также SMS- или push-уведомления, чтобы отслеживать все действия с вашими счетами. 

• Повышайте финансовую грамотность. Регулярно изучайте и сравнивайте информацию в проверенных источниках. Так, вы всегда будете в курсе, как грамотно использовать финансовые инструменты для повышения репутации.
• Держите ситуацию под контролем. Проверяйте рейтинг хотя бы раз в несколько месяцев. Если заметите снижение, закажите подробный бесплатный отчёт и найдите причину. При обнаружении ошибки свяжитесь организацией, которая её допустила. При подозрении на мошенничество обратитесь в полицию. 

Вопросы

Как долго восстанавливается рейтинг? 

Если рейтинг упал из-за ошибки банка, то он поднимется сразу после того, как в БКИ будут переданы все необходимые сведения. Если падение произошло по вине заёмщика, то процесс улучшения плохой кредитной истории будет долгим.

Даже если проблемный кредит в банке давно погашен, информация о нём остаётся в кредитной истории. Негативные записи никуда не исчезнут — их вес будет постепенно снижаться со временем после появления новых положительных записей. 

Что делать, если нет времени улучшать КИ? Деньги нужны сейчас

Попробуйте оформить кредит под залог. Зачастую, предоставление залога – единственный способ получить заём, если КИ оставляет желать лучшего. Залоговое имущество гарантирует кредитору, что деньги вернутся к нему в любом случае. Если заёмщик перестанет платить, он продаст залог на торгах и пустит вырученные деньги в счёт погашения задолженности. 

В качестве залога чаще всего принимают недвижимость (квартира, дом, участок) и автомобиль. Имущество должно полностью принадлежать заёмщику, быть в хорошем состоянии (не аварийным) и покрывать всю сумму задолженности.

Как небольшие кредиты и займы влияют на рейтинг?

Если вы аккуратно вносите платежи по мелким кредитам и займам, это показывает банкам вашу платёжную дисциплину и даёт вам доступ к крупным суммам. Однако, многократное пользование этими продуктами может навредить. Постоянное обращение за небольшими суммами — сигнал о финансовой нестабильности.

Можно ли ухудшить КИ, покупая товары в рассрочку? 

Сведения о рассрочках не влияют на КИ негативно, а вот просроченные платежи по ним — да, если информация о них передаётся в БКИ. 

Если рассрочка предоставляется напрямую продавцом или маркетплейсом, то она оформляется как обычная покупка с поэтапной оплатой. Соответственно, сведения в БКИ не передаются — даже если с выплатами будут проблемы, в КИ информация не попадёт.

BNPL-сервисы, вроде «Долями» и «Сплит», также пока не обязаны передавать данные о пользователе в БКИ, но с 1 апреля 2026 года их обяжут сообщать о рассрочках на суммы свыше 50 000 ₽. 

Если же рассрочка оформляется в финансовой организации, то сведения о ней точно попадают в КИ. 

Заключение

Испортить КИ можно в одно мгновение, а восстанавливать репутацию придётся не один месяц. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, советуем регулярно проверять свой рейтинг — он регулярно обновляется в личном кабинете Кредистории.