Какие бывают ошибки в кредитной истории и как их исправить

Михаил платит по кредитам вовремя и не берёт сомнительные займы. У него хорошая и стабильная зарплата, поэтому он был уверен в одобрении нового кредита, но получил отказ. Чтобы узнать в чём дело, он заказал кредитный отчёт. Оказалось, что его рейтинг снизился, а в отчёте появились записи, которых быть не должно. 

К сожалению, такое может произойти с каждым. Рассказываем, откуда берутся ошибки в кредитной истории и что с ними делать, чтобы вы были во всеоружии.

Источники ошибок в кредитной истории (КИ)

• Несовершенство технологий

Бюро кредитных историй (БКИ) появились в России сравнительно недавно, только в 2005 году, поэтому механизмы передачи информации пока не совершенны и могут давать сбой.

• Некорректная работа источников

Информацию в КИ передают банки, микрофинансовые организации, финансовые управляющие, приставы и не только. Не все источники имеют отлаженные и систематизированные процессы, которые гарантируют своевременную и безошибочную передачу данных.

• Неправомерные действия

Если в КИ появилась информация о займах, которые вы не брали, возможно, вы стали жертвой мошенничества. Для исправления ошибок такого рода вам придётся привлечь полицию, которая докажет вашу непричастность.

Виды ошибок

Для наглядности обрушим все проблемы на голову Михаила — выдуманного героя этой статьи.

Просрочки

Михаил случайно допустил небольшую просрочку, но сразу же погасил задолженность. Однако, в КИ всё ещё висит непогашенный долг. Такое случается, когда банк забывает обновить информацию. Маленькая ошибка ведёт к огромным проблемам: текущие просрочки серьёзно ограничивают доступ к новым кредитам.

Незакрытые кредиты

Михаил погасил ипотеку ещё два месяца назад, но кредит отображается незакрытым — платёж по нему учитывается в кредитной нагрузке. Из-за этого банки отказывают в новых кредитах, так как думают, что у Михаила и так много обязательств. Причина та же — банк не передал в БКИ данные о закрытии кредита.

Несуществующие долги

В КИ Михаила отображаются долги по алиментам, а у него и детей-то нет! Часто причиной такой ошибки является наличие долга у его полного тёзки — в базе данных информация о двух разных заёмщиках «склеилась» и отображается в КИ каждого из них.

Если такие ситуации возникают часто, то проблему надо решать глобально. Некоторые даже соглашаются на смену фамилии, чтобы избавиться от проблем незадачливого тёзки.

Кредиты, которые не брали

У Михаила нет незакрытых кредитов, но согласно КИ он недавно оформил микрозайм и к тому же решил не выплачивать долг. Причин такой ошибки может быть две — либо мошенники взяли кредит на его паспорт, либо это снова кредиты тёзки.

Неактуальные личные данные

Михаил устал от проблем с тёзкой и поменял фамилию, но она не обновилась в КИ. В этой ошибке виноват сам Михаил. Банки и БКИ не узнают о смене паспортных данных или адреса, пока им об этом не сообщишь.

Как исправить ошибку в кредитной истории

По закону вы вправе оспорить информацию, указанную в кредитной истории.

Для корректировки сведений можно обратиться в БКИ или организацию, которая передала неверные данные.

Рекомендуем начать со второго варианта. БКИ исправит сведения только в своём архиве, банк или другая организация передаст изменения сразу во все БКИ, с которыми сотрудничает.

Порой достаточно одного звонка или запроса в поддержку. Если банк не исправляет информацию, тогда уже стоит обращаться в БКИ. Для этого нужно написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие ошибку (например, взять в банке справку об отсутствии задолженности). Заявление подаётся в свободной форме по электронной почте. В таком случае уже бюро будет разбираться с кредитором. Для этого есть строгий порядок. Согласно ст. 8 ФЗ о кредитных историях исправление ошибки должно занимать не более 30 дней.

Ещё больше информации про алгоритм исправления кредитной истории тут ▶ https://credistory.ru/fix-history

Убедитесь, что ошибка есть, прежде чем заявлять о ней

Иногда нам кажется, что сведения неверные, но на самом деле всё правильно. Приведём несколько примеров таких ситуаций.;

• Вы внесли платёж вовремя, но в последний момент (например, перевели деньги на кредитный счёт в 23:55), и теперь в КИ отображается просрочка. Дело в том, что банк получил оплату только на следующий день из-за задержки транзакции. Платёж и правда пришёл с опозданием — это не ошибка, а досадный факт.
• Вы взяли кредит, но в КИ нет информации о нём. Дело в том, что банк передал данные в одно БКИ, а вы заказали отчёт в другом. Состав КИ в разных бюро может различаться — это не ошибка, а особенность системы хранения данных.
• В кредитной истории есть информация о кредитной карте, которой у вас нет. Скорее всего, вы когда-то оформили эту карту и не закрыли счёт. Возможно, это произошло случайно – вы подписали бумаги, не читая, и забыли об этом. Данные обо всех открытых кредитных счетах отображаются в КИ, даже если вы их не используете — это не ошибка, а возможность узнать о лишних счетах и закрыть их.
• Вы внесли платёж по кредиту на прошлой неделе, но информация об этом не отображается в КИ. Дело в том, что у банка есть 5 рабочих дней для отправки данных в БКИ. Если прошло меньше времени, это не ошибка, если больше — подождите ещё пару дней и звоните в банк.

Обобщаем главное

• Контроль за достоверностью и актуальностью данных в кредитной истории – ваша обязанность. БКИ и кредиторы этим не занимаются.
• Даже если вы никогда не брали кредит, проверяйте свою кредитную историю хотя бы раз в год — это позволит избежать отказов, когда вам понадобится кредит.
• После выплаты кредита всегда запрашивайте документ о погашении задолженности — это поможет оперативно подтвердить отсутствие долга, даже если компания кредитора закроется
• Если вы нашли ошибку, обратитесь в организацию, которая её допустила.
• Если обращение не дало результата, отправьте заявление в БКИ — по закону они обязаны разобраться в ситуации и исправить данные в течение 30 дней.

В этой статье мы рассмотрели проблемы с кредитной историей, в которых виноваты не вы. Если кредитный рейтинг снизился по вашей вине, вы сможете улучшить его, следуя подсказкам из других статей Блога Кредистории.