Кредиты давно стали привычной частью жизни многих из нас. Но не всех. Кто-то из принципа не обращается к услугам банков, а кто-то – опасается связывать себя долгосрочными обязательствами. При этом кредит может быть удобным финансовым инструментом, но люди боятся его брать и лишают себя дополнительных возможностей.
Расскажем, как избавиться от главных страхов перед кредитами.
Боязнь долгих кредитов
Кредит на шесть месяцев или на год представляется менее безобидным, чем, к примеру, на пять лет. Необходимость быть должным в течение нескольких лет напрягает.
Как перестать бояться
Оцените свои источники дохода на то время, на которое планируете взять кредит. На это обычно влияют несколько факторов: каким образом вы трудоустроены – трудовой договор, самозанятость или разовые подработки, каково положение организации, где вы работаете. Подумайте, не предвидится ли в ближайшем будущем декретный отпуск, есть ли дополнительные источники дохода на случай потери работы (заработная плата супруга, пенсия и т. д.).
Помните о том, что при примерно одинаковых условиях (сумма кредита, процентная ставка) сумма ежемесячного платежа для длительного кредита будет меньше, а значит – не столь обременительной для бюджета.
По возможности вносите ежемесячные платежи на большую сумму, чем указано в договоре – лишние средства будут идти в счет частичного досрочного погашения или оставаться на счёте и учитываться в счёт следующих платежей. Это будет подстраховкой на случай, если у вас уменьшатся доходы.
При появлении «лишних» средств, их можно внести в счёт частичного досрочного погашения, а затем уменьшить сумму ежемесячных платежей или сократить срок кредита.
Боязнь большой переплаты
Переплата по кредитам зависит от нескольких факторов: процентной ставки, срока кредита и дополнительных условий (например, наличия или отсутствия страховки, платы за смс-оповещения и др.). По большому счёту, чем выше процентная ставка и дольше срок кредита, тем больше будет переплата, и этого и боятся многие люди.
Как перестать бояться
Сравните предложения нескольких банков, воспользуйтесь кредитными калькуляторами и определите – какая сумма переплаты при разных сроках кредита будет оптимальной. Не оформляйте кредит, если планируемая переплата доставляет психологический дискомфорт.
Помните о возможности рефинансирования. Если всё же оформили кредит с большой переплатой, узнайте в других кредитных организациях, можно ли его рефинансировать. Предварительно внимательно ознакомьтесь с подробными условиями нового договора – не всегда переплата уменьшается.
Если есть возможность, закройте кредит досрочно или используйте частичное досрочное погашение. В этих случаях переплата по кредиту уменьшится.
Узнайте в банке – как можно снизить процентную ставку, и, соответственно, переплату. Некоторые кредитные организации делают такие предложения зарплатным клиентам, при выдаче ссуды под залог или поручительство.
Кстати, кредиты без переплаты существуют. Например о том, как пользоваться кредитной картой и не платить проценты, мы рассказывали в этой статье.
Боязнь ипотеки
Ипотека – это большой кредит на долгий срок. Неудивительно, что ипотечные заёмщики часто испытывают огромное нервное напряжение – в течение 10-15, а то и больше, лет им нужны стабильная работа и доходы, позволяющие обслуживать кредит и обеспечивать свое существование. Непредвиденные траты – лечение, ремонт или замена внезапно сломавшегося автомобиля – в такой ситуации становятся источником сильного стресса.
Как перестать бояться
Тщательно взвесьте все «за» и «против». Если недвижимость приобретается в ипотеку как единственное жильё, оцените – не будет ли в данной ситуации выгоднее аренда. Также не стоит приобретать квартиру для инвестиций, если вы едва-едва «наскребли» на первый взнос, а ипотечные платежи будут отнимать большую часть зарплаты.
Рассмотрите все варианты льготных ипотечных программ. Ипотека по сниженным процентам предлагается семьям с детьми, жителям некоторых регионов, IT-специалистам. Возможно, вы попадаете под одну из этих категорий.
Постарайтесь внести как можно больше средств в качестве первоначального взноса. Сейчас банки ужесточили требования к его сумме и редко где получится оформить ипотеку с первым взносом менее 20%. Лучше внести ещё больше, тем самым уменьшив сумму кредита.
Боязнь просрочки и коллекторов
Когда человек оформляет кредит, он планирует вовремя и без просрочек его выплачивать. Однако в жизни случаются разные ситуации – можно заболеть и надолго потерять трудоспособность, лишиться работы, других источников дохода. Поэтому вполне нормально, что люди боятся брать кредит из-за беспокойства о том, что не получится вовремя вносить платежи. Существует и другая сторона этой проблемы. Многие наслышаны о коллекторах, которые до недавнего времени активно применяли навязчивые и не всегда законные методы взыскания.
Как перестать бояться
Стоить помнить, что кредитор – банк или МФО – заинтересован в том, чтобы заёмщик выполнял свои обязательства. Поэтому, если вы не можете оплачивать кредит или заём, следует незамедлительно обратиться к кредитору. Вместе вы найдёте решение проблемы – реструктуризацию или рефинансирование долга, кредитные каникулы. Не нужно скрываться, сбрасывать звонки – это только усугубит ситуацию.
Если долг всё-таки передан коллекторам, то ничего критичного в этой ситуации нет. Во-первых, рынок взыскания сейчас жёстко регулируется законом. Коллекторы обязаны соблюдать правила взаимодействия с должником, например частоту контактов, время звонков. Если же эти правила не соблюдаются, можно направить жалобу в надзорный орган – Федеральную службу судебных приставов. Во-вторых, взыскатели нередко предлагают выгодные условия погашения долга – списывают часть при единовременной оплате или вместе с должником составляют устраивающий обе стороны график погашения посильными суммами. Как и в случае с кредитором, важно не избегать общения и идти на конструктивный диалог.
Для самых крайних ситуаций есть вариант банкротства. С 1 сентября 2020 года закон разрешает пройти его по упрощённой процедуре – подав заявление в МФЦ.
На что обратить внимание, когда берёшь кредит
Чтобы перестать бояться брать кредиты и превратить их в комфортный финансовый инструмент, рекомендуется:
- Перед оформлением кредита подумать, так ли он вам нужен.
- Изучить предложения нескольких банков. Сделать это можно на финансовых маркетплейсах или на сайтах самих кредитных организаций. Нередко на сайтах банков есть кредитный калькулятор, с помощью которого можно смоделировать разные условия (срок, сумму кредита, наличие или отсутствие страховки), узнать примерный ежемесячный платёж и переплату.
- Тщательно изучать кредитный договор, заострив внимание на полной стоимости кредита, которая нередко отличается от предлагаемой процентной ставки, – ищите эту цифру на первой странице договора.
- Оформлять кредит в той валюте, в которой получаете доход. Сейчас валютные кредиты не так популярны, но несколько лет назад многие заёмщики «обожглись» при росте курса доллара.
- Не брать кредит, если у вас нет «финансовой подушки», в размере хотя бы 4-6 ежемесячных платежей. Советы, как добиться финансовой независимости, собрали в этой статье.
Банки охотно одобряют кредиты и иногда предлагают более выгодные условия клиентам с высоким кредитным рейтингом. Бесплатно проверить его можно у нас на сайте.
