В 2023 году число мошеннических операций с использованием банковских карт было самым высоким среди всех видов операций, совершенных без согласия клиентов кредитных организаций. Как следует из статистики Банка России, оно составило 984,77 тыс. операций. Также по этому типу финансового мошенничества в прошлом году был зафиксирован наибольший объем хищений денежных средств – 7 120,37 млн рублей. Расскажем, как защитить свою банковскую карту от мошенников и в каких случаях эффективно страхование средств на карте.
Способы хищений средств с банковских карт
Мошенничество с использованием платежной карты или ее реквизитов называется кардинг. При этом доступ к карте может быть дистанционным или с использованием технических средств, например, скимминг – кража данных карты с помощью устройства-накладки на клавиатуру банкомата.
Методы мошенничества совершенствуются с каждым годом. На первый план выходят дистанционные способы, в особенности те, при которых владелец карты самостоятельно передает злоумышленникам персональные данные, реквизиты карты (номер, CVV-код), коды для входа в интернет-банк, перевода средств или даже сам перечисляет деньги на чужие счета. Злоумышленники активно пользуются сценариями звонков якобы от «специалистов службы безопасности банка», «правоохранительных органов», «Центрального банка», «операторов сотовой связи».
Кроме того, аферисты создают фишинговые сайты – поддельные ресурсы, имитирующие интернет-магазины, сайты различных организаций и даже банков, где потенциальная жертва мошенников вводит персональные данные или «оплачивает» товар или услугу, лишаясь при этом денег.
Не теряют популярности и остаются эффективными взломы аккаунтов в соцсетях и рассылка по контактам человека сообщений с просьбой перевести небольшую сумму денег на карту.
Как защитить банковскую карту
Основное правило безопасности – никому не передавать такие данные карты, как:
- CVV или CVC-код – три цифры с обратной стороны карты;
- любые коды из смс или push-уведомлений – они предназначены только для владельца карты, их никогда не спрашивают сотрудники банков;
- пин-код.
Кодовое слово, ответы на контрольные вопросы, указанные в договоре при открытии карты, иногда могут понадобиться для идентификации клиента при общении с сотрудником банка. Однако сообщать их следует только в том случае, если у вас нет сомнений в том, что вы разговариваете не с мошенником. При малейшем подозрении следует положить трубку и самостоятельно перезвонить в банк.
Все о финансовых мошенниках – начиная от того, как их распознать, и заканчивая тем, что делать, если вы стали жертвой кибермошенничества, – читайте в этой статье.
Страхование банковских карт
Услугу страхования банковских карт предлагают своим клиентам банки, выступая агентами страховых компаний. Оформить страховку несложно, обычно это делается в личном кабинете мобильного приложения банка. Как правило, одна страховка действует на все карты этого банка. Оплата страхования – ежемесячно по подписке или единоразово на год. Стоимость – зависит от банка, рисков, включенных в страховой полис, суммы страхового покрытия. В среднем это около 150 рублей в месяц.
Какие риски покрывает страхование банковских карт
Клиенты банка, застраховавшие свою карту, могут рассчитывать на страховую компенсацию в следующих ситуациях:
- хищение средств с карты вследствие ее кражи, повреждения или потери;
- списание средств (при определенных условиях) при физической сохранности карты.
Эти два пункта являются обязательными. Особого внимания заслуживает второй из них – ранее в список страховых случаев списание денег не входило. Этот пункт введен указанием Банка России, вступившим в силу 1 октября 2023 года, в котором содержатся минимальные требования к страхованию банковских карт. Однако страховое покрытие распространяется лишь на списания, которые произошли без участия владельца карты. Например, мошенники обнаружили уязвимость в банковской защитной системе и вывели средства.
Кроме того, страховщики могут добавлять в полисы дополнительные риски, например, физическую кражу денег, когда человек только снял их в банкомате, передачу карты и пин-кода от нее под угрозой насилия и другие.
Лимит страховой суммы
Если с карты похищена сумма до 100 тыс. рублей и случай признан страховым – пострадавшему вернут всю украденную сумму. В случае крупного хищения – свыше 100 тыс. рублей – страховщик точно компенсирует 100 тысяч, это его обязанность по закону. Остальное зависит от условий договора страхования. Например, в нем может быть указан максимальный размер страховой выплаты или оговорено, что будет возвращена вся украденная сумма. Компенсация выплачивается в срок до 30 календарных дней.
Условия выплаты страховки
Страховка от кражи средств с банковской карты действует при соблюдении следующих условий:
- владелец карты не нарушил правила ее безопасного использования – их можно найти в договоре на открытие карты или на сайте банка;
- доказано нарушение со стороны банка безопасности счетов или переводов;
- списание средств произошло из-за технической ошибки банка;
- доказана незаконность операции.
В каких случаях банк обязан вернуть деньги клиенту, даже если его карта не была застрахована
Как следует из закона «О национальной платежной системе» и поправок к нему, если деньги были похищены с незастрахованной карты, банк обязан вернуть их в следующих случаях:
- средства были списаны с карты после того, как клиент уведомил банк о ее краже или потере;
- банк не уведомил клиента о несанкционированном списании средств;
- средства были переведены на счет из «мошеннической» базы Центробанка (это положение действует с 1 июля 2024 года).
По данным ЦБ РФ, в 2023 году кредитные организации вернули клиентам 8,7%, или 1 378,8 млн рублей, от всего объема операций по переводу денежных средств, совершенных без их согласия.
Когда страхование банковской карты не работает
Страховое возмещение не выплачивается, если владелец карты сам сообщил свои данные злоумышленникам или совершил перевод средств. Это хищения с помощью социальной инженерии – те самые случаи, когда мошенники представляются сотрудниками Банка России, полиции, а также изобретают все новые и новые схемы, чтобы человек самостоятельно сообщил им коды из смс-сообщений, перевел деньги на «безопасный счет». При этом в большинстве случаев кражи денег с банковских карт совершаются именно методами социальной инженерии. Некоторые банки включают такие риски в полисы, однако это существенно повышает их стоимость.
Стоит ли страховать банковскую карту
Резюмируем самые важные моменты:
- страхование карты не защищает от случаев мошенничества с помощью социальной инженерии;
- в некоторых случаях банк обязан вернуть похищенные с карты средства, даже если она не была застрахована;
- для страхования крупных сумм на карте и большего количества рисков стоимость полиса будет выше.
Является ли страхование надежной защитой денег на банковской карте от мошенников – каждый решает самостоятельно. В любом случае, владельцам карт следует быть более внимательными и осторожными, соблюдать правила безопасного использования карты и не передавать никому свои персональные данные. Если вы все же решились застраховать свою банковскую карту, внимательно читайте условия договора страхования, а также помните, что в течение 14 дней (т. н. «периода охлаждения») вы можете расторгнуть договор и вернуть полную стоимость полиса.
