Предоставление залога и поручительства по кредиту дает заемщику возможность получить деньги на выгодных условиях: с низким процентом и на длительный срок.
Но далеко не все заемщики готовы отдавать под залог свое имущество, да и поручителя на практике найти не так просто. В этом случае банки предлагают оформить необеспеченный кредит.
Необеспеченная ссуда в банке – что это значит, какие требования для получения и как на решение кредитора влияет кредитный рейтинг, рассказываем в статье.
Что такое обеспеченный и необеспеченный кредит
Обеспеченный кредит – это ссуда, которую кредитор выдает под залог имущества или с привлечением поручителя. В этом случае залог является гарантией, что заемщик вернет деньги вовремя. При невыполнении обязательств по погашению долга, банк выставляет залоговое имущество на торги и вырученные деньги направляет на погашение задолженности.
Залогом может выступать недвижимость, автомобиль, ценные бумаги или драгоценности. Стоимость залогового имущества должна соответствовать размеру кредита.
Необеспеченный кредит – это ссуда, которую банк выдает без необходимости предоставления залога. В этой ситуации банк ограничивается только подтверждением дохода заемщика с помощью справки 2-НДФЛ или заполнением сведений по форме банка.
Обеспеченные кредиты считаются банком более надежными, поэтому выдаются под более выгодный процент и на длительный срок.
Для чего нужен необеспеченный кредит
Для заемщика, у которого нет имущества, достаточного для оформления залога, получить необеспеченные деньги – это возможность покрыть срочные и непредвиденные траты.
Чаще всего необеспеченные займы берут на следующие нужды:
- Покупка бытовой техники, мебели, строительных материалов, электронных устройств;
- Оплата бытовых и профессиональных услуг;
- Оплата обучения в средне специальных и высших учебных заведениях, курсов повышения квалификации или переобучения на новую специальность;
- Рефинансирование действующих кредитов;
- Открытие бизнеса;
- Оплата медицинских услуг и дорогостоящего лечения.
Виды необеспеченной ссуды в банке
Кредит без залога предоставляется в нескольких видах:
- Потребительский кредит
Подходит для оплаты товаров и услуг. Чаще всего оформляется прямо в момент покупки в интернет-магазине или непосредственно в торговой точке после выбора товара. При таком типе кредитования деньги перечисляются напрямую продавцу, а заемщик получает товар на месте.
- Кредитная карта
Карту с небольшим кредитным лимитом можно оформить в пару кликов в большинстве российских банков. Доказательства дохода в этом случае не требуются, а деньги можно использовать для безналичной оплаты товаров и услуг. Часть банков предоставляют возможность снимать наличные без дополнительных комиссий.
Важно, что к этому типу кредита относится и овердрафт – это такой вид необеспеченной ссуды, при которой клиент банка может тратить больше денег, чем имеется на счете в данный момент. Как правило, такая услуга требует дополнительного подключения у эмитента и предусматривает комиссию за использование средств банка.
- Кредит наличными
Займ, при котором деньги выдаются заемщику в виде наличных или путем перечисления на действующий счет клиента. В этом случае кредит считается нецелевым и деньги можно тратить на что угодно.
Как получить необеспеченный кредит
Хотя необеспеченная ссуда не предполагает сбора большого пакета документов для получения денег, банки предъявляют некоторые требования к потенциальному заемщику.
Требования к заемщикам
- Возраст от 21 года (за исключением микрофинансовых организаций – большинство из них готовы рассматривать заемщиков от 18 лет);
- Гражданство РФ;
- Постоянная регистрация на территории РФ вне зависимости от региона;
- Официальный стаж работы от 1 года, с непрерывным опытом на последнем месте от 3х месяцев. Подтвердить можно копией бумажной трудовой книжки или выпиской из электронного документа, который доступен на портале Госуслуг;
- Стабильный доход. Подтверждается справкой 2-НДФЛ или заполнением формы банка с заверением от работодателя. Допускается указать дополнительные источники дохода, такие как сдача внаем недвижимости или оказание платных услуг по договору ГПХ.
Помимо этих данных, банк попросит указать контактный номер телефона, электронную почту и адрес фактического проживания.
Влияние кредитного рейтинга на решение банка
После получения заявки банк приступит к проверке предоставленных сведений. Кредитор может позвонить работодателю или лицу, которого указал заемщик в качестве запасного контакта. Получение подтверждения указанных в анкете данных положительно скажется на решении банка выдать кредит.
Помимо анкеты, банк проверит кредитный рейтинг и кредитную историю заемщика.
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг – это оценка надежности заемщика на основании персональной кредитной истории.
Расчет кредитного рейтинга производит Национальное бюро кредитных историй на основании математических формул. В результате расчета заемщику присваиваются баллы, где 1 балл – минимум, а 999 баллов – максимально возможный результат.
Что влияет на кредитный рейтинг
Количество баллов, которое получает заемщик, зависит от исправности погашения прошлых задолженностей перед кредиторами.
Отсутствие просрочек по любым займам – главный фактор повышения кредитного рейтинга, тогда как даже одна задержка по выплате долга снижает общее количество баллов и отражается на кредитной истории.
Другим фактором, который может влиять на рейтинг – это количество запросов на кредиты. Множество заявок на займы за короткий срок трактуется банком как наличие у заемщика финансовых трудностей и негативно сказывается на решении о выдаче заема.
Как кредитный рейтинг влияет на условия займа
Чем выше кредитный рейтинг заявителя, тем выше вероятность получить одобрение на выдачу ссуды.
В случае оформления необеспеченного кредита, сам кредитный рейтинг является залогом благонадежности клиента. Заемщик с большим количеством баллов считается банком более ответственным и заслуживающим доверия.
Клиентам с высоким баллом банки предлагают более выгодные условия кредитования: сниженную процентную ставку и длительный период для выплаты задолженности.
Поэтому важно следить за кредитным рейтингом. Удобнее всего это сделать с помощью сервиса от Кредистории, который за пару кликов сформирует информацию о персональном кредитном рейтинге, а также предоставит рекомендации по его повышению.
Если в прошлом были допущены просрочки, в этой статье подробно рассказали, как исправить кредитную историю и получить доступ к займам на выгодных условиях.
Заключение
Необеспеченная ссуда в банке – отличный вариант для заемщиков, которые не могут предоставить залог или поручительство для гарантии возврата денег кредитору. Имея хороший кредитный рейтинг, заявители могут рассчитывать на выгодные условия займа и высокую вероятность одобрения.
