Как получить заём с плохой кредитной историей

Для каждого человека, хотя бы раз оформлявшего кредит или заём в банке либо МФО, формируется кредитная история. Её качество напрямую влияет на вероятность получения банковской ссуды или микрозайма в будущем. Разберёмся – возможно ли оформить кредит с плохой кредитной историей, при каких условиях банки пойдут навстречу заёмщику, а при каких – категорически откажут.

Что такое кредитная история и где её найти

Кредитная история (часто используют сокращение КИ) – своеобразное «досье», в котором собрана информация о взаимодействии человека с кредиторами: банками и МФО. 

В кредитной истории содержатся:

• персональная информация о её владельце – паспортные данные, номер СНИЛС, ИНН, адрес;
• сведения о кредитах – действующих и уже закрытых;
• информация о платёжной дисциплине – вносились ли платежи в срок, были ли просрочки, их длительность;
• данные о передаче просроченных долгов в суд, коллекторам;
• сведения о банкротстве;
• информация о поданных заявках на кредиты, решениях банков и МФО по этим заявкам;
• данные о запросах КИ организациями, имеющими на это разрешение.

Срок хранения информации о каждом кредите – семь лет.

Кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй. Передавать сведения в БКИ обязаны все кредиторы – банки, МФО, кредитные кооперативы. Реестр БКИ ведёт Банк России, по состоянию на II квартал 2024 года в нём состоит шесть участников. В реестре в том числе содержится информация о контактах БКИ – номера телефонов, адреса сайтов.

В Кредистории формирование кредитного отчета занимает пару минут. Узнайте состояние вашей КИ и оцените шансы на получение кредита.

Подробнее о том, как узнать свою кредитную историю онлайн, читайте в этой статье.

Почему кредитная история становится «плохой»

Часто под определением «плохая кредитная история» подразумеваются просрочки по закрытым либо действующим кредитам. Банки не доверяют таким заёмщикам и оформить кредит с плохой КИ сложно. 

Просрочки также влияют и на кредитный рейтинг заёмщика. Чем он ниже, тем труднее получить ссуду. 

Однако у плохой кредитной истории есть и другие причины, не всегда зависящие от её владельца. Это:

• Высокая закредитованность. Большое количество действующих кредитов, даже если заёмщик их дисциплинированно выплачивает, станет причиной для отказа.
• Сведения о судебных разбирательствах, передаче долга коллекторам.
• Многочисленные заявки на кредиты в банки и МФО в течение короткого времени. Для кредиторов это сигнал о затруднительном финансовом положении заёмщика.
• Ошибки в КИ, возникшие по вине кредиторов. Например, банки или МФО могут не вовремя отправить сведения о закрытии кредита или займа. В эту категорию относятся и технические просрочки – когда заёмщик внёс платёж, но по причинам со стороны кредитора он не отобразился на счёте.
• Кредиты и быстрые онлайн-микрозаймы, оформленные мошенниками. Конечно, злоумышленники не выплачивают такие займы, кредитная история человека портится. Поэтому так важно периодически проверять её состояние.

Нет единого стандарта, определяющего качество КИ. В одном банке откажут в кредите из-за единственной, допущенной много лет назад, просрочки, в другом – даже переданные коллекторам долги не станут «отягчающим» обстоятельством. Решение о выдаче кредита принимается на основе комплексной оценки заёмщика, плохая кредитная история – важная, но не единственная причина отказа.

Когда есть шанс взять кредит с плохой кредитной историей

Иногда оформить кредит с плохой КИ всё-таки возможно. Банк может вынести положительное решение, если:

• просрочки платежей закрыты в течение 10-15 дней;
• просрочки имели технический характер;
• после закрытия кредита, по которому имелись просрочки, заёмщик оформил и выплатил без пропуска платежей один или несколько кредитов;
• в качестве обеспечения кредита предоставляется залог, соразмерный его сумме.

Когда оформить кредит с плохой кредитной историей будет сложно

Незакрытые просрочки, длительные просрочки (90+ дней), передача задолженности в суд или коллекторам, открытое исполнительное производство, банкротство затрудняют получение кредитов в будущем. Сложности также возникают у тех, кто слишком часто обращался за кредитами, займами в банки и МФО, и получал отказы. В таких ситуациях, чтобы взять кредит, придётся приложить усилия и потратить время для исправления плохой кредитной истории.

Практические советы и лайфхаки, как улучшить КИ, собрали в этой статье.

На каких условиях получится оформить кредит

Для заёмщиков с плохой кредитной историей или низким персональным кредитным рейтингом, банки предлагают особые условия. Среди них:

• ограниченный лимит –  сумма потребительского кредита будет ниже запрашиваемой, по кредитным картам банк также предложит минимальный лимит;
• небольшой срок кредитования;
• повышенная процентная ставка;
• наличие страховки – она будет рекомендована, чтобы увеличить вероятность одобрения кредита.

Где взять кредит с плохой кредитной историей

Нет никаких гарантий того, что один банк одобрит заявку заёмщика с плохой кредитной историей, а другой даст категорический отказ. Кредитные организации тщательно подходят к отбору заёмщиков, минимизируя собственные риски. Однако у банков бывают разные скоринговые модели, отличающиеся подходы к оценке клиентов. Банк, в котором заёмщик с плохой КИ уже брал кредит и допускал просрочки, скорее всего, откажет ему. При этом банк, в который человек ещё ни разу не обращался, может одобрить заявку на кредит.

У МФО менее жёсткие требования, чем у банков, поэтому они с большей долей вероятности выдадут заём человеку с плохой кредитной историей. Однако стоит помнить, что слишком частые обращения в МФО станут «красным флагом» для банков, и в последующим получить в них потребительский кредит или ипотеку будет сложнее.

Подобрать кредит на выгодных условиях можно на нашем сайте.

Как улучшить кредитную историю, чтобы в будущем без проблем получить кредит

Для начала оцените масштаб бедствия – исправление кредитной истории с незначительными закрытыми просрочками потребует меньше сил и времени, чем, например, улучшение КИ с просуженными долгами.

Если в КИ есть короткие закрытые просрочки, кредитный рейтинг не «упал» в красную зону, попробуйте оформить кредит на небольшую сумму и на короткий срок. Это POS-займы на покупку товара, кредит наличными с подтверждением дохода. Вовремя и без просрочек выплатив такую ссуду, подавайте заявку на более крупный кредит. Помните о том, что большое количество заявок в разные банки и МФО также губительно для репутации заёмщика и не допускайте такой ситуации. Сначала внимательно изучите условия нескольких банков, воспользуйтесь кредитными калькуляторами на их сайтах и только потом подавайте заявку, выбрав для себя подходящее предложение.

Один из вариантов исправления плохой КИ – зарплатная карта в банке, в котором планируется оформить кредит. Это доказательство регулярного дохода заёмщика. В дополнение можно открыть кредитную карту с небольшим лимитом в этом же банке и без просрочек вносить платежи по ней.

Заёмщик с плохой кредитной историей может попробовать оформить ссуду с привлечением поручителя или подать заявку на залоговый либо целевой кредит.

Если кредитная история испорчена значительно, эти меры не помогут. Банки не одобрят кредит ни на каких условиях. Придётся обращаться к «тяжёлой артиллерии». Некоторые банки предлагают специальные программы для исправления КИ. Скорее всего, заём по такой программе обойдётся дороже, а 100%-й гарантии не предоставят. Но попробовать стоит.

Человеку с плохой кредитной историей могут одобрить заём в МФО. Процентные ставки по микрозаймам выше, чем по кредитам, а оформляются они на короткий срок. Если вы не уверены, что вернёте деньги вовремя и опасаетесь значительной переплаты, не стоит оформлять заём – есть риск испортить кредитную историю ещё больше. 

Плохая кредитная история – не приговор. Конечно, это препятствие для получения кредита, но при некоторых условиях, приложив усилия для исправления КИ, получить ссуду все-таки реально. Отслеживать изменения в своей кредитной истории можно оформив подписку на нашем сайте.