Проверка заёмщика – обязательная процедура перед выдачей кредита банком. Рассмотрим подробно, что, кроме кредитной истории, проверяет кредитор, какие факторы влияют на процесс принятия решения.
Визуальная проверка: на что в первую очередь смотрит банк при выдаче кредита
«По одёжке встречают» – старая пословица актуальна и во время оценки банком потенциального заёмщика. Конечно, речь не идет в буквальном смысле об одежде. Однако при первом контакте человека, желающего оформить кредит, и менеджера банка (если мы говорим не об онлайн-кредитах) сотрудник кредитной организации проведёт визуальную оценку будущего заёмщика и, в некоторых случаях, поставит соответствующие отметки в заявке.
Кредитный специалист отмечает – не находится ли человек в состоянии алкогольного опьянения, насколько адекватно себя ведёт, нет ли признаков того, что он пытается взять кредит под давлением.
Кроме того, сотрудник банка проводит первичную оценку предоставленных потенциальным заёмщиком документов. Он оценивает – нет ли на них очевидных признаков подделки, порчи, посторонних отметок, не истёк ли срок действия.
Скоринговая проверка
После этого заполненная и подписанная будущим заёмщиком анкета отправляется на второй этап проверки – автоматический скоринг.
Скоринговая система – это компьютерная программа, которая с помощью анализа группы параметров оценивает вероятную платёжеспособность заёмщика. На основе этой оценки выносится окончательное решение о предоставлении кредита (положительное или отрицательное) или предварительное одобрение, которое потребует дополнительной ручной проверки.
Скоринговые модели отличаются у разных банков и МФО. Туда включаются разнообразные параметры (их список также может отличаться у разных кредиторов), статистические данные именно об этом заёмщике, если он кредитовался в этой компании раньше, а также информация о платёжном поведении заёмщиков аналогичной группы. В обязательном порядке в скоринг входит проверка кредитной истории будущего заёмщика.
Параметры, которые учитывают скоринговые системы:
- возраст заёмщика;
- пол;
- семейное положение – наличие супруга, пожилых родителей, детей, в том числе, на которых выплачиваются алименты;
- образование;
- профессия;
- сфера деятельности;
- стаж работы – общий, на последнем месте;
- наличие движимого и недвижимого имущества;
- наличие счетов, вкладов в банке, в котором человек оформляет кредит, зарплатной карты;
- суммарный уровень доходов – зарплата, пенсия, доход от сдачи квартиры в аренду и др.;
- объём платежей по другим кредитам;
- персональный кредитный рейтинг.
Как банки проверяют кредитную историю заёмщика
Проверка кредитной истории – этап скоринга, на котором следует остановиться подробнее. Банки проверяют кредитную историю заёмщика, чтобы получить необходимую для принятия решения информацию:
- обращался ли человек незадолго до подачи текущей заявки в другие банки, МФО, какое количество заявок на кредит/заём было подано;
- наличие у человека действующих кредитов и займов в МФО;
- объём платежей по действующим кредитам, насколько дисциплинированно заёмщик их вносит;
- уровень платёжной дисциплины по уже погашенным кредитам и займам;
- сведения о банкротстве, задолженностях, переданных коллекторам и в суд;
- является ли будущий заёмщик поручителем или созаёмщиком по кредитам других граждан.
Для проверки кредитной истории банк рассылает запросы в БКИ – бюро кредитных историй. Банки и МФО обязаны направлять сведения о заёмщиках в БКИ, при этом в какое именно бюро передать информацию – решает сам кредитор. Поэтому информация о кредитах и займах одного заёмщика может находиться в разных БКИ, а при подаче им заявки на кредит банк запрашивает сведения в нескольких бюро.
Сейчас в реестре бюро кредитных историй, которое ведёт Банк России, шесть БКИ. При проверке заёмщика кредитор вполне может направить запросы в каждое из них.
Данные из кредитной истории нужны для расчета ПДН – показателя долговой нагрузки. Это соотношение ежемесячных платежей будущего заёмщика по всем его кредитным обязательствам (с учётом запрашиваемого кредита или займа) к среднемесячному доходу.
С 1 октября 2019 года расчёт ПДН обязателен при выдаче кредита или займа – так банки и МФО оценивают платёжеспособность клиента и собственные риски. Из-за того, что ЦБ РФ устанавливает ограничения для кредиторов, заёмщикам с ПДН выше 50-80 % получить кредит будет затруднительно.
Именно в кредитной истории банки и МФО берут информацию о ежемесячных платежах по всем видам ссуд.
Если у заёмщика есть действующие кредиты, выдавший их банк периодически проводит контроль данных кредитной истории. Такой запрос никак не повлияет на ситуацию, когда человек хочет оформить новый кредит. Но, если перед обращением за ним он подавал заявки на кредит ещё в несколько банков, это отразится в кредитной истории и может стать поводом для отказа.
Чтобы понять, какие сведения банк увидит в вашей кредитной истории, и предварительно оценить вероятность выдачи ссуды, проверьте КИ самостоятельно.
