Почему много кредитов — не всегда плохо
Сегодня наличием кредита никого не удивишь. Но когда взятых кредитов становится слишком много, человек сталкивается с проблемой закредитованности. Однако это не всегда плохо (а иногда даже наоборот). Почему и как это работает — рассказываем в статье.
Долговая нагрузка
Оценить степень закредитованности позволяет показатель долговой нагрузки (ПДН). Он представляет собой соотношение платежей по кредитам и займам, включая тот, за которым вы обращаетесь, к ежемесячным доходам.
Как определить ПДН
Банки и микрофинансовые организации рассчитывают ПДН при предоставлении новых займов, рефинансировании или реструктуризации уже имеющихся, а также при оформлении, продлении и увеличении лимита по кредитным картам. И используют для расчёта сложную формулу.
Но вы можете самостоятельно вычислить его. Это несложно: разделите ежемесячные кредитные расходы на ежемесячный доход. Главное, правильно определить расходы и доходы. Ниже рассмотрим, как это сделать.
Финансовые издержки по кредитам
Финансовые издержки по кредитам состоят из нескольких компонентов.
- Во-первых, это регулярные платежи по действующим займам.
- Во-вторых, необходимо учесть будущие выплаты по новому кредиту, который вы планируете взять. Для расчёта этих сумм можно использовать онлайн-калькулятор.
- Также следует принять во внимание кредитки. Обычно банки учитывают процент от кредитного лимита (примерно 5%) или текущей задолженности по карте (около 10%). Рассмотрите оба варианта и возьмите в расчет больший. Если вы не внесли предыдущий платеж, он тоже прибавляется к сумме.
- Добавьте сюда и долю платежа по кредиту, в котором вы выступаете созаемщиком. Например, если ипотечный кредит оформлен на обоих супругов, но ваш доход в 3 раза выше, то для банка вы оплачиваете 3/4 ежемесячного платежа. Эту сумму также следует прибавить к вашим финансовым издержкам.
Сложив все платежи, вы получите общую сумму долговых обязательств.
Средний доход за месяц
Среднемесячный доход — это сумма всех документально подтвержденных доходов (заработная плата после уплаты налогов, премии, пособия и поступления от сверхурочной работы) за год, поделенная на 12.
Чтобы рассчитать показатель своей долговой нагрузки, разделите расходы по кредитам на среднемесячный доход и умножьте результат на 100.
Высокая долговая нагрузка
Официальных стандартов ПДН нет. Но долговая нагрузка считается высокой, когда человек каждый месяц тратит свыше половины официальных доходов на оплату кредитов.
Влияние закредитованности на кредитную историю и кредитный рейтинг
Кредитная история отражает все ваши займы (действующие и погашенные). Низкий кредитный рейтинг (КР) может быть связан с задержками выплат, большими объемами непогашенных долгов, частым обращением за кредитами и займами за короткий срок и частыми отказами.
Однако, если вы своевременно вносите платежи, у вас нет задолженностей по коммунальным услугам и алиментам, банк сочтет вас надежным заемщиком. Даже если у вас много кредитов и высокая долговая нагрузка, ваш КР будет расти, поскольку ПДН является относительной величиной: 50% на погашение задолженности от дохода в 40 тыс. руб., не то же самое, что 50% от дохода в 150 тыс. руб.
Тем не менее, необходимо следить за уровнем долговой нагрузки и стараться не брать на себя обязательства, которые будут вам не по силам.
Где узнать кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг определяется Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), где анализируют данные вашей кредитной истории и присваивают ей определенное количество баллов. Сумма баллов формирует кредитный рейтинг, который может варьироваться от 1 до 999 баллов. Высокий рейтинг увеличивает шансы на получение банковского кредита на выгодных условиях. Тогда как заемщику с низким кредитным рейтингом, банк может отказать в кредите или выдать, но с более высокой процентной ставкой.Вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг на нашем сайте, авторизовавшись через портал «Госуслуги» или банки-партнеры.
