Как улучшить кредитную историю?

Каждый человек может оказаться в непростой финансовой ситуации. Хорошо, когда родственники, друзья протянут руку помощи, но часто жизнь складывается так, что в самый нужный момент все отворачиваются. Неприятности заканчиваются, а последствия тянутся длинным шлейфом еще не один год.

Последствия остро ощущаются при обращении в кредитную организацию. Человек приходит в банк с надеждой получить кредит, но его ждет отказ из-за плохой кредитной истории. Доказать на словах сотруднику банка свою платежеспособность, благонадежность невозможно. Клерк видит низкий кредитный рейтинг и это веское основание не доверять потенциальному заемщику.

Не исключено, что этот клиент будет выполнять свои обязательства ответственнее остальных. Оказавшись однажды в тяжелой ситуации, он сделает все, чтобы ничего подобного не повторилось. Но для банка персональный рейтинг клиента важнее его словесных заверений.

Заемщики, получающие отказы на предоставление кредитов, интересуются у сотрудников банка, можно ли исправить кредитную историю. Историю исправлять нужно! Только так вы станете кредитоспособным заемщиком в глазах кредитной организации.

Кому может быть интересна КИ

Можно ли скрыть от кредитной организации свою плохую кредитную историю? Можно. Ни одна организация не имеет права запрашивать КИ без разрешения ее владельца. Ни одно БКИ не предоставит полную информацию о клиенте, если нет его согласия. Но отказ банку в просмотре КИ клиента не поможет в получении кредита. Согласие на просмотр истории потенциальный заемщик дает при написании заявления на предоставление займа. Если согласия нет, на одобрение заявки не рассчитывайте.

Кредитные истории есть у частных лиц и организаций. Некоторые заемщики имеют несколько историй. Разные КИ могут содержать противоречивую информацию. Причина в том что каждый банк закреплен за определенным бюро кредитных историй. Если заемщик взял займ в кредитной организации и плохо выполнял свои кредитные обязательства, об этом будет знать БКИ, за которым эта КО закреплена. Второй кредит заемщик берет в банке, закрепленном за другим бюро, и примерно его выплачивает. В результате у заемщика будет две кредитные истории, данные в которых будут противоположными.

До реформы, проведенной в финансовой структуре, существовал черный список, куда вносились данные злостных неплательщиков. В него попадали заемщики, которые систематически нарушали долговые обязательства. Если недобросовестные клиенты не выходили за рамки дозволенного, об их плохой истории знал только банк, предоставивший кредит. Сегодня БКИ, банки и МФО обмениваются данными, что существенно снижает риски. У заемщиков также появились новые возможности: они могут ознакомиться со своим досье, запросив у БКИ или в банке персональную кредитную историю.

КИ интересует не только кредитно-финансовые организации. Ознакомиться с досье не против:

1. Работодатель при приеме на работу. Об ответственности, исполнительности будущего работника можно судить по его отношению к долговым обязательствам;
2. Страховой агент при оформлении страховки. Страховые агентства интересует доход и долговая нагрузка клиента;
3. Госучреждения (суды, следственные комитеты…).

Полная информация, содержащаяся в кредитной истории, доступна только ее владельцу. Организациям, получившим разрешение на просмотр, БКИ открывает только информационную часть. Банки интересуются кредитным рейтингом потенциального заемщика. Этот показатель указывает на способность клиента погасить задолженность в установленные сроки.

Общие сведения о КИ

Кредитно-финансовые организации интересуются персональным кредитным рейтингом, уровень которого напрямую зависит от содержания кредитной истории. КР отражает положительные и отрицательные моменты, зафиксированные в истории. Сотрудники БКИ систематизируют данные, поступающие о клиенте от банков, и вносят их в специальную компьютерную программу. Персональная кредитная история преобразуется в цифру, имеющую значение от 0 до 999. 

До реформы финансовой системы в РФ приходилось пользоваться специальными таблицами, чтобы создать общую картину из данных, поступивших о заемщике из разных БКИ. Сегодня все бюро переходят на единую оценочную систему. При расчете скорингового балла БКИ еще используют разные методики, но результат анализа теперь отражен в единой рейтинговой шкале. Скоринговый балл иначе называется кредитным рейтингом.

Чтобы понять, какие действия сделали кредитную историю плохой, что нравится и не нравится программе, насчитывающей скоринговый балл, нужно следить за уровнем рейтинга и корректировать КИ.

Какие данные получает КИ

Бюро кредитных историй собирают данные о всех гражданах и организациях, пользующихся услугами банков, МФО. История начинается после заключения первого договора между заемщиком и кредитором. Это может быть договоренность о выделении займа на покупку бытовой техники или открытие кредитной карты. При заполнении первой анкеты клиент банка предоставляет информацию о своем социальном положении, месте работы, стаже работы на одном месте, средней зарплате и паспортные данные. Эта информация начинает историю заемщика.

Кредитно-финансовые организации отправляют в БКИ:

1. Данные о выделенном займе (сумма, срок погашения, процентная ставка);
2. Сведения о просрочках, изменениях в договорах;
3. Факты о судебных разбирательствах, связанных с неуплатой долгов;
4. Данные о закрытии кредита…

КФО должна отправить в бюро сведения о произошедшем событии не позднее трех рабочих дней. Сотрудники БКИ вносят это событие в историю в течение пяти рабочих дней, если данные поступили в бумажном варианте, или одного дня, если отправлены в электронном виде.

Как выглядит КИ

История заемщика состоит из четырех разделов:

1. Титульный (паспортные данные, ИНН, СНИЛС);
2. Основной (сведения об открытых и закрытых кредитах, просрочки, судебные разбирательства, неуплата штрафов, алиментов и т.д.);
3. Закрытый (названия банков, МФО, выдававших займы ранее, запросы на просмотр);
4. Информационный (обращения в КО, одобрения, отказы в выдаче займа, причины отказов, скоринговый балл, который подытоживает все данные КИ).

ПКИ хранится в базе бюро семь лет. По истечении этого времени ее можно считать чистой. Через семь лет все забудут о событии, вызвавшем проблемы с кредитной историей.

Какие события портят КИ

«Береги честь смолоду»… Так говорит тот, кто не оказывался в безвыходных ситуациях, кому судьба не ставила подножки. Даже идеальное досье можно порядком подпортить одним событием. Испорченная кредитная история в базе БКИ вредит имиджу ее владельца, мешает в реализации планов. Но не всегда изменения КИ в худшую сторону являются следствием действий заемщика.

КИ портят:

1. Технические ошибки в работе банка или микрофинансовой организации;
2. Передача сотрудником банка в бюро неверной информации о заемщике;
3. Действия мошенников;
4. Нарушения договорных условий клиентом банка (частые кратковременные просрочки);
5. Частые запросы и отказы в предоставлении кредита;
6. Изменения персональных данных (места регистрации);
7. Взыскание задолженности через суд (неуплата долгов по кредиту, штрафов, алиментов, услуг ЖКХ и т.д.).

Чтобы вовремя заметить ухудшение ПКР, нужно регулярно проверять информацию, поступающую в бюро кредитных историй. Чтобы исправить кредитную историю, повысить рейтинг, нужно знать, какие события повлияли на его снижение.

Работа над ошибками

Если удалось выяснить, по чьей вине произошло снижение персонального кредитного рейтинга, улучшить кредитную историю будет проще. При выявлении ошибок кредитора придется писать заявление в банк с требованием исправить несоответствия и восстановить справедливость, если причина низкого рейтинга кроется в ваших неправильных действиях, можно попытаться улучшить историю самостоятельно.

Технический сбой

Какой бы надежной ни была система перевода денежных средств, безоговорочно доверять терминалам, интернет-банкингу нельзя. Каждый перевод средств на счет кредитора нужно контролировать.

Вызвать ухудшение КИ может:

1. Неполадка в системе передачи данных в БКИ. Сбой в программном обеспечении, приведший к передаче банком неверной информации о заемщике;
2. Неисправность терминала. Если денежный перевод завис или ушел на неверный счет, кредитор получает средства через несколько дней;
3. Ликвидация МФО. Некоторые микрофинансовые организации прекращают деятельность из-за банкротства;
4. Прекращение сотрудничества кредитной организации с БКИ. Если банк не передает данные о заемщике в бюро, где хранится его КИ с открытым кредитом, в истории фиксируется просрочка платежа;
5. Ошибка банковского работника. Человеческий фактор тоже может стать причиной поступления в бюро некорректной информации.

Если налицо ошибка в кредитной истории по вине кредитора, нужно обратиться с заявлением в банк или бюро кредитных историй. Обращения граждан с испорченной по вине банка КИ рассматривают быстро. На восстановление справедливости уходит не больше месяца.

Если причиной поздней оплаты кредита стала неисправность терминала, нужно срочно обратиться в банк, предоставивший кредит. Кредитор не будет передавать данные в БКИ о просрочке выплаты, а если уже передал, отправит в бюро обновление. Когда данные о просрочке уже переданы и кредитор не предпринимает никаких действий, их можно оспорить, предоставив в бюро выписку банковского счета и ксерокопию паспорта. БКИ может исправить кредитную историю по требованию клиента, предоставившего доказательства ошибки банка.

Неправомерные действия мошенников

Чтобы уберечься от действий мошенников, нужно сразу заявлять в полицию при потере паспорта. Только так можно доказать, что микрофинансовая организация выдала денежные средства мошеннику.

Чтобы получить микрозайм, достаточно предоставить паспорт или электронный скан документа. Мошенники часто пользуются чужим паспортом для получения денежных средств в МФО онлайн. Многие граждане, потерявшие документы, не знают о существовании оформленных на них кредитов. Правда открывается только после обращения в банк с целью получения займа. Кредитор уведомляет о низком кредитном рейтинге и невозможности кредитования.

Исправление кредитной истории возможно, если микрозайм был оформлен после обращения гражданина в правоохранительные органы. Если в полиции не было зарегистрировано заявление о пропаже паспорта на момент предоставления кредита, доказать свою правоту не получится.

Нарушения условий кредитования заемщиком

Несвоевременное погашение задолженности по кредиту может спровоцировать кредитора на обращение в правоохранительные органы. Чтобы не вынуждать банк применять кардинальные меры воздействия в отношении неплательщика, нужно не избегать общения с его сотрудниками.

Причиной несвоевременной выплаты долгов по кредиту может быть:

1. Забывчивость заемщика. Если переводить денежные средства в последний день или через несколько дней после оговоренного в договоре крайнего срока и не учитывать комиссию, репутация заемщика снижается. Техническая просрочка до двух дней не отправляется в БКИ. Кредиторы лояльно относятся к своим клиентам, если такие просрочки единичны и обоснованы;
2. Долговременные просрочки из-за возникших финансовых проблем. Если есть пропуски выплат, но заемщик продолжает вносить денежные средства в счет погашения кредита, кредитор может пойти на уступки и предложить индивидуальные условия. Когда клиент отказывается выполнять долговые обязательства, взысканием задолженности занимаются коллекторы или банк обращается к услугам судебных приставов.

Кредитные организации стараются лояльно относиться к своим клиентам, поэтому часто идут на уступки, но получить шанс на исправление кредитной истории могут только те клиенты, которые взаимодействуют с сотрудниками банка. Если репутация основательно подпорчена, оформить новый кредит будет сложно.

Чтобы не было проблем с погашением кредита, нужно:

1. Рассчитывать свои ежемесячные расходы за вычетом суммы, необходимой на погашение долга;
2. Брать заем, который сможете вернуть с процентами;
3. Вносить платеж за три дня до крайнего срока;
4. Отвечать на звонки представителя кредитной организации.

Что делать, чтобы исправить непростую ситуацию с КИ

Если кредиторы отказывают в кредитовании, значит ПКИ изрядно подпорчена и требует улучшения. Но как улучшить кредитную историю, если она содержит информацию, вызывающую у банков недоверие? Исправить негативную историю без веских причин невозможно, но можно попробовать изменить мнение кредиторов о платежеспособности потенциального заемщика.

Несколько способов улучшения КИ:

1. Закажите выписку истории в БКИ (предоставляется бесплатно два раза в год). Проверьте корректность ввода персональных данных, посмотрите, все ли кредиты оформлены вами, нет ли долгов по займу. При обнаружении ошибок, сомнительных долгов по кредитам, сообщите сотруднику БКИ;
2. Погасите существующие задолженности;
3. Решите проблему, прибегнув к рефинансированию. Если есть возможность оформите кредит в другом банке под меньший процент и погасите старую задолженность;
4. Оформите кредитную карту. Расплачиваясь кредиткой, можно убедить финансовую компанию в своей платежеспособности (при условии своевременного погашения задолженностей);
5. Найдите благонадежного поручителя;
6. Оформите микрозайм в МФО. Этот вариант поможет улучшить КИ заемщикам с низким рейтингом. Микрокредиты выдают под высокий процент, но это часто единственная возможность получения кредита для заемщика с низким КР;
7. Покупайте потребительские товары в рассрочку или кредит. Дорогостоящие покупки лучше не делать. Ограничьтесь небольшими займами, которые сможете быстро погасить.

Некоторые несостоявшиеся заемщики, получившие отказы в кредитовании в нескольких банках, не знают как исправить кредитную историю легально, поэтому ищут нелегальные способы удалить данные в ПКИ. Безвыходным положением граждан пользуются мошенники, предлагая очистить досье в базе БКИ. В России это сделать невозможно, но доверчивые люди решаются на это сомнительное предложение и теряют крупные суммы, оплачивая услуги мошенников.

Исправление истории в базе БКИ возможно только законными методами. Не ждите скорого повышения рейтинга. Лучше медленно двигаться к цели, улучшая репутацию.