Оформляя в банке кредитную заявку, каждый рассчитывает сразу получить кредит и решить свои финансовые проблемы, но неожиданно получает отказ. Почему банк иногда отказывает в кредитовании даже добросовестным заемщикам? По каким параметрам кредитно-финансовая организация оценивает платежеспособность клиента? Есть ли возможность получить кредит в банке заемщику с подпорченной репутацией?
Сейчас кредитная организация, прежде чем выделить деньги, проверяет кредитную историю, индивидуальный рейтинг гражданина. Вся информация о заемщиках собрана в бюро кредитных историй. Если в базе есть данные о том, что кредитополучатель проштрафился при выплате прежней задолженности, в предоставлении кредита могут отказать.
Получить нужную сумму можно попытаться в другой кредитной компании, но процентная ставка будет выше. Если готовы на менее выгодные условия кредитования, нужно узнать, какие банки не проверяют кредитную историю.
Быстро реализовать мечту возможно
Сегодня сложно встретить человека, который никогда не брал кредит. Оплатить дорогостоящую покупку из собственного кармана могут единицы. Откладывать по копейке из заработной платы получается не у всех. Нет смысла отодвигать реализацию планов, т.к. через несколько лет они станут неактуальными или поднимется стоимость и придется отложить покупку из-за недостатка собранных средств. Зачем отказываться от мечты, если можно сразу получить желаемое, позаимствовав нужную сумму в банке под невысокий процент.
В кредитную организацию чаще обращаются, когда:
- Нужны деньги для решения насущных вопросов. Заемщик использует полученную сумму на покупку бытовых приборов, ремонт квартиры, офиса, путешествие, лечение и другие нужды. Оформляется потребительский кредит;
- Планируется приобретение недвижимости. Ипотека выдается на длительный срок (до 30 лет). Особенность ипотечного кредита в том, что жилье до выплаты долга остается в собственности кредитодателя;
- Автокредит оформляется на тех же условиях, что и ипотека. Автомобиль находится в залоге до полной выплаты задолженности. С момента приобретения до внесения последнего платежа транспортное средство нельзя продать без согласия банка;
- Нужно оплатить обучение в ВУЗе, колледже, курсы повышения квалификации, переподготовку. В некоторых образовательных учреждениях требуют перечислить стоимость обучения в полном объеме;
- Нужна кредитная карта. Это один их видов кредитов, предоставляемых банком. Владелец карты пользуется средствами кредитодателя при расчетах в магазине, оплате услуг и т.д. безналичным способом. За пользование кредитными средствами по истечении оговоренного в договоре периода снимается процент;
- Нужно погасить финансовые обязательства перед кредитной организацией, выдавшей нужную сумму под высокий процент. Рефинансирование позволяет снизить сумму задолженности за счет меньшей процентной ставки.
Перед заключением договора с клиентом о предоставлении займа сотрудник банка отправляет запрос на проверку кредитной истории. Кредитная история потенциального заемщика интересует все финансовые компании. Рисковать в сфере кредитования не принято, но некоторые молодые организации дают второй шанс недобросовестному плательщику. Условия предоставления займа в банке, который не смотрит на кредитную историю, хуже.
Чем интересуется кредитодатель при поступлении заявки
Менее десяти лет назад достаточно было предоставить справку о доходах с места работы, паспорт, чтобы тут же получить кредит. Крупная сумма выделялась при наличии одного или нескольких поручителей. Кредитная история имела значение, если заемщик не единожды нарушал сроки выплат, но в принятии решения о предоставлении займа в приоритете была средняя заработная плата. Кредитная история хранилась в базе десять лет, а с 2022 года срок хранения сократился до семи лет. С этого же года определен стандарт для расчета индивидуального рейтинга кредитоспособности заемщиков.
В БКИ поступают сведения со всех кредитных организаций о клиентах, получивших кредит. Бюро рассчитывает рейтинг кредитополучателя по единой шкале. Рейтинг учитывается кредитором при последующих запросах. Данные обо всех заемщиках вносятся в Центральный каталог кредитных историй.
История и рейтинг не одно и тоже. Рейтинг (скоринг) – система оценки платежеспособности клиента банка. Это цифровой показатель, который рассчитывается исходя из данных статистики, личных характеристик. Рейтинг (скоринговый балл заемщика) определят компьютерная программа. Высокий балл, повышает вероятность получения кредита на выгодных условиях.
Кредитная история это:
- Общая информация о кредитополучателе (паспортные данные, ИНН, СНИЛС, номера телефонов);
- Основной раздел. Информация, переданная кредитно-финансовыми организациями (досье на кредитополучателей: банки, выдававшие займ, сумма, срок погашения, просрочки платежей (если были), поручительство), индивидуальный рейтинг, данные о взыскании задолженностей через решение суда, долги по оплате услуг ЖКХ, штрафов и т.д.;
- Закрытый раздел, где клиент может посмотреть кто интересовался его историей и наименования банков, выдававших ему займ;
- История запросов в кредитные компании, отказов в предоставлении займа (с указанием причин), просрочки в оплате.
Когда срочно нужны деньги, но в прошлом были неприятные моменты, о которых лучше не знать кредитодателю, возникает вопрос: все ли банки проверяют кредитную историю. Запрос может отправить любая кредитная организация, но без письменного согласия (допускается электронное) клиента БКИ не предоставит возможному кредитору данные, указанные в основном разделе.
Можно ли отказать кредитору в просмотре истории
При оформлении заявки на открытие кредита клиент дает согласие кредитодателю на просмотр своего досье в БКИ. Без этого согласия банк не имеет права запрашивать личные данные клиента. Отказать в просмотре КИ можно, но это не увеличит шанс на получение займа на выгодных условиях.
Каждую организацию, предоставляющую заем частному лицу, насторожит отказ потенциального клиента. Если человеку есть что скрывать, значит с ним опасно заключать финансовую сделку. Поэтому отказывать в просмотре личного досье нецелесообразно.
Организаций, которые не интересуются КИ не существует, но есть компании, проявляющие лояльность к своим клиентам. Ошибки, совершенные в прошлом, могут стать хорошим уроком и предостеречь клиента от повторения ситуации. Банки, которые убеждают, что не смотрят кредитную историю, в большинстве случаев немного лукавят. Правильнее сказать: смотрят, но не придают ей особого значения. Они по доступной для них информации БКИ складывают впечатление о будущем клиенте, проверяют данные, указанные в заявке по своим каналам и принимают решение о выдаче кредита.
Какие кредитные компании не интересуются КИ
В последние годы в Москве появилось много микрофинансовых организаций, которые выдают заем без просмотра КИ. Банки, не работающие с бюро кредитных историй, лояльнее относятся к своим клиентам, но предлагают менее выгодные условия кредитования.
Чтобы получить кредит в МФО, достаточно предоставить паспорт гражданина РФ, где есть отметка о постоянной регистрации в регионе, который обслуживает данная организация. Заем может получить любой человек, достигший возраста 18 лет.
Кредитование МФО это:
- Получение небольшого заема без справки, подтверждающей наличие стабильного дохода и личного имущества;
- Оформление договора за 20 минут;
- Выдача кредита без залога и поручителя.
Такие условия устроили бы всех, если бы не большой процент отчислений за пользование средствами МФО.
Есть еще несколько кредитно-финансовых организаций, где не запрашивают данные БКИ:
- Недавно открытые банки. Новые банки, не проверяющие кредитную историю, предоставляют необходимую сумму на лояльных условиях. Процентная ставка ниже, чем в МФО, но выше, чем в крупном банке с хорошей репутацией. Молодые компании стараются привлечь как можно больше клиентов, поэтому идут на риск;
- Банки, предлагающие высокие проценты за пользование кредитом. У таких организаций есть свои базы данных, каналы, по которым проверяется платежеспособность потенциальных заемщиков. Получить нужную сумму в банке не сложно, но за просрочки по платежам придется платить дополнительно круглую сумму. Если клиент не в силах погасить кредит, проводится судебное разбирательство, которое может привести к потере личного имущества или более строгим наказаниям;
- Кредитные компании, требующие предоставления расширенного пакета документов. Документы должны подтвердить платежеспособность. Чтобы получить крупную сумму, может потребоваться залог, поручители.
При кредитовании без просмотра КИ шансы на одобрение заявки увеличатся, если:
- В собственности заемщика есть имущество, которого в случае неуплаты задолженности будет достаточно для обеспечения по кредиту;
- Наличие постоянного рабочего места. Чем больше стаж работы на одном месте, тем выше вероятность предоставления выгодных условий кредитования. Если потенциальный клиент недавно устроился на работу или проходит стажировку, находится на испытательном сроке, шанс получить кредит значительно ниже;
- Работоспособный возраст. Пенсионеру и человеку предпенсионного возраста сложнее взять кредит. Но некоторые организации предоставляют людям преклонного возраста неплохие условия кредитования, рассчитывая на обдуманность принятого решения и ответственность таких клиентов.
Взять нужную сумму в кредит можно с любой кредитной историей. Но, если КИ убедит кредитодателя в добросовестности и порядочности заемщика, можно рассчитывать на получение выгодного предложения с минимальным процентом по кредиту.
Где можно посмотреть свою КИ
Немногие кредитополучатели знают о существовании личного рейтинга и досье в бюро кредитных историй. В течение жизни не единожды приходится пользоваться услугами кредитных организаций, поэтому владеть информацией, поступающей от кредитодателей в БКИ никому не помешает.
Зарегистрировавшись на сайте бюро кредитных историй, можно:
- Проверить свой кредитный рейтинг. Высокий рейтинг гарантирует предоставление привлекательных условий кредитования. Шансы на получение выгодного предложения можно оценить на сайте БКИ;
- Узнать причину отказа в предоставлении займа. Причина отказа отражается в КИ;
- Убедиться в отсутствии кредитов, оформленных на ваше имя без вашего ведома;
- Проверить достоверность информации, поступающей из организации, выдавшей заем;
- При оформлении подписки получите СМС сообщение о любых изменениях в кредистории;
- В личном кабинете можно проследить, какие банки не смотрят кредитную историю. Все просмотры фиксируются в разделе, доступном клиенту БКИ.
Бюро предоставляет данные организациям, интересующимся КИ, только после получения письменного или электронного разрешения клиентов.
