Важна ли кредитная история для ипотеки?

Важна ли кредитная история для ипотеки?

Повезло тем, кому жилплощадь досталась по наследству. Можно продать старую квартиру, немного добавить и купить новую. А что делать, если сложилась ситуация как у Дяди Федора: «Чтобы продать что-то ненужное, нужно сначала купить что-то ненужное, а у нас денег нет»?

Почти все квартиры в России приобретаются в ипотеку. Ипотека – это долгосрочный кредит (сроки погашения могут достигать 30 лет), выданный кредитно-финансовой организацией на покупку жилья. Это кредит с обременением, т.е. покупатель становится собственником жилья только после погашения ипотеки. Если ипотека не погашена в срок, указанный в договоре, кредитор имеет право продать квартиру и из вырученных средств компенсировать задолженность. Жестоко, но справедливо.

Условия кредитования серьезные, но желающих получить кредитные средства на покупку жилья не убавляется. Банк не может рисковать, предоставляя крупную сумму в долгосрочный кредит клиенту, не умеющему распоряжаться собственными финансами. Кредитору не нужны лишние проблемы, поэтому он смотрит кредитную историю клиента. Для одобрения ипотеки нужна хорошая кредитная история, подтверждающая ответственность и платежеспособность заемщика.

О чем кредитору расскажет кредитная история

Досье на заемщиков хранятся в бюро кредитных историй. Без разрешения владельца досье кредитор не имеет права отправлять запрос в БКИ на просмотр КИ, а у БКИ нет основания предоставлять КИ организации, не получившей разрешения от клиента. Клиент дает согласие на просмотр банком своей истории при написании заявления на предоставление ипотечного кредита.

Банк, в котором заемщик планирует взять ипотеку, запрашивает кредитную историю для того, чтобы убедиться в кредитоспособности клиента. Если кредитор не получает согласия на просмотр, клиенту отказывают в выдаче ипотеки.

КИ содержит:

1. Личные данные заемщика;
2. Наличие открытых и закрытых кредитов (сумма, срок погашения);
3. Данные о просрочках, взысканиях задолженностей через суд (учитываются кредиты, штрафы, налоги, оплата услуг ЖКХ, алименты и т.д.);
4. Информацию, открытую только для субъекта КИ (названия организаций, запрашивающих историю, причины отказов в кредитовании);
5. Количество обращений заемщика в кредитные организации, число отказов в кредитовании./li>

Данные о заемщике, собранные в кредитной истории, сотрудники БКИ переводят в цифровой показатель (скоринговый балл). Многим кредиторам достаточно увидеть скоринговый балл (кредитный рейтинг), чтобы составить представление о клиенте. Кредитный рейтинг потенциального заемщика можно посмотреть, запросив его КИ.

Для получения ипотеки кредитную историю в обязательном порядке показывают кредитору. Когда клиент отказывается знакомить кредитора со своей КИ, шансов на одобрение кредита нет.

Что нужно сделать, чтобы банк не отказал в выдаче ипотечного кредита

Никто не уверен в одобрении банком заявки на ипотеку. У клиента с хорошей КИ больше шансов на одобрение, чем у проштрафившегося заемщика, но полностью исключать отказ нельзя. У клиента с плохой кредитной историей шансов мало, но исключать одобрение тоже нельзя.

Требования к заемщикам у всех банков разные: для одних на первом месте стоит прошлое клиента, а для других – платежеспособность на момент обращения в банк. Ипотечный кредит выдается на длительное время, поэтому кредитору не всегда удается избежать рисков. Каким бы идеальным ни был заемщик в прошлом, от финансовых проблем в будущем никто не застрахован, а у человека, столкнувшегося с проблемами в прошлом, может появиться хорошая работа и стабильный доход. Поэтому многие сомневаются, нужна ли кредитная история для ипотеки, если жизнь непредсказуема, а застраховаться от падений, предугадать взлеты невозможно.

Как сложится жизнь в будущем не знает никто, но посмотреть, что было в прошлом клиента, не откажется ни один кредитор. По кредитной истории видно как заемщик относится к обязательствам, сможет ли он справиться с возможными трудностями. Это визитная карточка посетителя банка, помогающая наладить взаимоотношения между кредитодателем и кредитополучателем. Но как показывать при знакомстве свою визитную карточку, если не знаете что в ней написано?

Поиск КИ

Уверенность в том, что с кредитной историей полный порядок, для человека, берущего ипотеку, не помешает, поэтому перед посещением банка нужно:

1. Найти БКИ, в котором хранится ваше досье. Кредитных историй у одного заемщика может быть несколько, если он брал кредиты в разных банках. Единой базы КИ в России нет, поэтому нужно выяснить в какие бюро поступали данные о прошлых и действующих кредитах. Сделать это можно через портал Госуслуг или официальный сайт ЦККИ. Оплачивать эту услугу не придется. Ответ придет в ваш личный кабинет на сервисе Госуслуги или на почтовый ящик, указанный при отправке запроса в ЦККИ;
2. В письме будет указано одно или несколько бюро. Нужно перейти по ссылке на сайт каждого БКИ, авторизоваться (если заходите через Госуслуги, вводить свои личные данные не потребуется) и запросить кредитную историю.

Отправить запрос можно через аккаунт Сбербанка. Для этого нужно перейти по ссылке на платформу от ОКБ «Кредистория». Если решили воспользоваться сервисом «Кредистория», сможете бесплатно узнавать свой кредитный рейтинг в любое время. 

Кредитный отчет, полученный из БКИ, нужно скачать на свое устройство, чтобы ознакомиться с развернутой версией КИ.

Анализ данных

Теперь вам предстоит познакомиться с той версией себя, которую видят кредиторы, запрашивая КИ в бюро кредитных историй. Это знакомство может омрачить наличие неточностей, незакрытых кредитов, неуплаченных штрафов и т.д… Нужно убедиться в том, что кредитная история пригодна для подачи заявки на ипотеку.

Чтобы оценить шансы на одобрение заявки, проверьте:

1. Все ли выплаченные кредиты закрыты. Если в КИ числятся незакрытые кредиты, шансы получить одобрение ипотеки снижаются. При обнаружении записей о непогашенных долгах, которых не должно быть, напишите заявление в банк или БКИ. К заявлению требуется приложить доказательства, подтверждающие вашу правоту;
2. Если в истории есть кредит, который не брали, нужно доказать, что это действия мошенников. Они могли воспользоваться вашими паспортными данными, если был факт потери документов;
3. Проверьте, не числится ли за вами долги по исполнительным производствам (штрафы, услуги ЖКХ, налоги, алименты). Испортить КИ может даже штраф за превышение скорости;
4. Посмотрите, нет ли просрочек по выплатам. Все долги нужно обязательно закрыть. Если есть возможность, закройте все действующие кредиты.

Все обнаруженные недочеты нужно устранить. На исправление ошибок, несоответствий потребуется месяц, а после погашения займов нужно повременить с походом в банк около недели (за это время кредитор отправит в БКИ отчет о закрытии кредита, и сотрудники бюро внесут данные в базу).

Если за клиентом не числится просрочек, долгов, не было взысканий задолженностей с привлечением судебных приставов, кредитор останется доволен кредитной историей. Можно смело отправляться в банк и писать заявление.

Что еще нужно учесть при оформлении ипотеки

Какой бы сложной ни казалась процедура оформления ипотеки, получить ее проще, чем обычный крупный кредит. Хорошей кредитной истории для одобрения ипотеки банку недостаточно. Есть определенные требования к заемщикам, единые для всех банков:

1. Российское гражданство. Гражданин РФ может воспользоваться льготами при заключении договора:

• господдержка (используется при приобретении жилья в новостройке);
• для семей с маленьким ребенком или ребенком-инвалидом;
• для многодетных семей;
• использование материнского капитала;
• военная ипотека;
• льготные программы для населения отдельных регионов.

2. Возраст не моложе 21 года (открытие ипотеки) и не старше 70 лет (возраст закрытия ипотеки);
3. Платежеспособность. Этот показатель определяют по кредитному рейтингу, рассчитанному на основании данных, внесенных в КИ. Это еще раз доказывает значимость кредитной истории для одобрения ипотеки. Сможет ли клиент регулярно вносить платежи по кредиту, определяют по среднемесячному доходу на момент обращения в банк. Кредитор рассчитывает общий доход клиента (официальный, неофициальный). Доход влияет на сумму ипотечного кредита и срок действия договора;
4. Официальное трудоустройство, стаж работы не менее одного года.

Когда все условия банка выполнены, но суммы, предложенной кредитором, недостаточно на покупку квартиры, можно поискать поручителя с высоким доходом или предложить кредитору залог (при наличии в собственности недвижимости). Созаемщик, поручитель, первоначальный взнос или залог повысят шанс на одобрение ипотеки и предоставление выгодных условий кредитования.

Как использовать КИ для повышения шансов на одобрение ипотеки

Если приняли решение взять ипотеку и выбрали банк, стоит подготовить почву перед тем как оставлять заявку:

1. Перепроверьте корректность данных, указанных в документах, необходимых для открытия ипотеки. Банк тщательно проверяет сведения, предоставленные потенциальным заемщиком. Если будет обнаружено несоответствие данных действительности, поступит отказ;
2. Проанализируйте информацию, внесенную в кредитную историю. При выявлении недочетов, займитесь улучшением своего имиджа. Проблемы, которые нужно устранить:

• погасить все задолженности;
• закрыть старые кредиты, т.к. наличие нескольких действующих кредитов банком может быть воспринято как закредитованность и невозможность заемщиком вносить платежи по ипотеке;
• посмотреть на платформе ФССП, не числятся ли за вами неоплаченные штрафы, долги по коммунальным платежам, алименты и т.д.;
• исправить ошибки кредитных организаций передавших неточные данные в БКИ;
• улучшить КИ: открыть депозит, оформить кредитную карту в банке, где планируете брать ипотеку;
• при отсутствии кредитной истории, заинтересуйте кредитора предоставлением поручителя с хорошим кредитным рейтингом, залога, первоначального взноса.

3. Рассчитайте основной доход. Требования к доходу заемщика у банков разные, ориентируйтесь на сумму ежемесячного платежа, составляющего половину месячного дохода. Если доход небольшой, потребуется поручитель, первоначальный взнос, предоставление залога и т.д.

Клиенты банка, решившие взять ипотечный кредит, часто задают вопросы представителям кредитно-финансовой организации: важна ли кредитная история для ипотеки. КИ запрашивает кредитор перед выдачей любого кредита, поэтому нужно следить за информацией, поступающей от кредитных организаций о заемщиках в БКИ, контролировать значение кредитного рейтинга.

Если получили отказ банка в выдаче ипотеки, проверьте КИ. Ипотеку с плохой кредитной историей получить можно, но потребуются дополнительные подтверждения кредитоспособности.