Немногие могут собрать достаточную сумму на покупку первого автомобиля, квартиры. Еще сложнее тем, кто не умеет откладывать деньги даже бытовую технику. Единственное спасение – оформление кредита в банке. Кредитные деньги позволяют быстро закрыть потребности, поэтому, однажды заручившись поддержкой кредитной организации, сложно удержаться от соблазна пользоваться услугой снова и снова.

Люди привыкают жить в кредит, приобретать все что нужно для жизни, не откладывая на потом. Но иногда банк, неожиданно для клиента, отказывает в предоставлении займа. Удивление сменяется негодованием. На вопрос о причине отказа у сотрудника банка есть стандартный ответ: плохая кредитная история. Почему она испортилась, какие события повлияли на ухудшение истории до такой степени, что банк отказал в кредитовании?

Большинство заемщиков начинают интересоваться содержанием кредитной истории только после отказа кредитора в предоставлении займа. Если бы клиент банка раньше решился проверить личное досье, собранное на него кредиторами, такой ситуации могло бы и не быть. 

Где же хранится информация о заемщиках? Как проверить кредитную историю человека, получившего отказ в банке? Все ли могут беспрепятственно смотреть свои и чужие истории? Что должна содержать КИ, чтобы кредитор одобрил любой кредит?

С чего все начиналось

При первом обращении в банк клиент заполняет анкету. В анкету он вносит паспортные данные, отвечает на вопросы о семейном положении, месте работы, рабочем стаже, средней заработной плате и т.д… Так кредитор знакомится со своим потенциальным заемщиком, оценивает его способность вернуть деньги с процентами в срок. У нового клиента еще нет персональной кредитной истории, поэтому кредитору сложно судить о его состоятельности, кредитоспособности.

Сотрудник банка, принявший заявление и анкету, вносит данные в специальную компьютерную программу, которая высчитывает скоринговый балл возможного заемщика. Это его начальный кредитный рейтинг, определяющий способность погасить задолженность в срок и первая информация, которую кредитор отправит в бюро кредитных историй. 

Бюро кредитных историй – это место, где можно посмотреть кредитную историю физического лица, оформившего заем в данном банке. В бюро поступает информация от кредитных организаций, заключивших с ним договор о хранении КИ своих заемщиков.

У одного человека может быть несколько кредитных историй, если он пользуется услугами разных кредиторов. Это происходит потому что в России несколько аккредитованных БКИ и множество кредитно-финансовых организаций. Если заемщик берет кредиты в одном банке или у кредиторов, отправляющих данные в одно бюро, то история у него будет одна. Когда предоставляли заем организации, работающие с разными БКИ, то досье на заемщика будет в каждом бюро, куда поступала информация о его кредитах.

Кредитная история физического лица со временем обрастает новыми данными, создавая отчетливую картину о кредитополучателе. Через несколько лет с момента первой записи в личном деле заемщика кредитор сможет по одной цифре (персональному кредитному рейтингу) оценить платежеспособность и ответственность клиента. Рейтинг рассчитывают в БКИ, его уровень зависит от данных, внесенных в историю. 

Что вносят в КИ

Кредиторы собирают всю информацию о заемщиках, чтобы исключить риски при выдаче кредитов. Но КИ интересуются не только финансовые компании. По кредитному рейтингу судят об ответственности соискателя возможные работодатели, КР смотрит страховая компания при оформлении страховки, госучреждения, интересующиеся порядочностью гражданина. Хорошая кредитная история характеризует человека как добропорядочного члена общества. Чтобы не испортить досье, нужно знать, какие данные получает БКИ от банков и МФО.  

В персональную кредитную историю вносят:

  1. Личные данные заемщика;
  2. Информацию о предоставленных займах: когда получен, сумма, процентная ставка, срок погашения;
  3. Своевременность внесения задолженностей: просрочки (как часто случаются задержки платежей, длительность просрочек), взыскание долгов через судебных приставов, нестандартные случаи (болезнь плательщика, приведшая к просрочке платежа, длительное отсутствие в России);
  4. Закрытие кредитов;
  5. Количество обращений в кредитные организации, причины отказов в кредитовании;
  6. Запросы организаций на просмотр КИ клиента (названия организаций, дни обращения в БКИ).

Все данные, поступившие в бюро вносятся в базу, систематизируются и переводятся в трехзначную цифру (персональный кредитный рейтинг). ПКР – это характеристика заемщика, в цифровом выражении.

Как проверить свою КИ

Понять причину отказа в кредитовании путем составления логических цепочек сложно. Выяснить у официальных лиц почему банк отклонил заявку тоже не получится. Кредитор не обязан обосновывать отказ в выделении кредитных средств. Заемщик мог самостоятельно выяснить причину, но запрос на просмотр своей кредитной истории был возможен только раз в год, а многие даже не знали где она хранится и как ее запросить. 

Финансовая сфера нуждалась в реформе, а клиенты банков в неограниченном доступе к просмотру личных досье. Банковскую систему усовершенствовали, а субъекту КИ позволили быть в гуще событий и запрашивать свое досье столько раз, сколько потребуется (два раза в год полную версию можно получить бесплатно). Это нововведение исключило недопонимание между кредитно-финансовой организацией и клиентами. Сегодня каждый заемщик может контролировать уровень КР, сведения, поступающие в бюро кредитных историй. 

Просмотр КИ позволяет:

  1. Узнать причину отказа в кредитовании;
  2. Посмотреть персональный рейтинг;
  3. Выяснить причину колебания рейтинга, сопоставив факты из истории с его снижением или повышением;
  4. Улучшить КИ, устраняя причины ее ухудшения (погасить старые задолженности, контролировать записи о погашении долгов, не допускать просрочек);
  5. Мониторить записи о новых займах, что позволяет исключить неправомерные действия мошенников, ошибки банков;
  6. Посмотреть, какие организации отправляли запрос в БКИ на просмотр истории;
  7. Быстро найти кредитную организацию, предлагающую лучшие условия кредитования гражданам с определенным уровнем КР;
  8. Изменять данные, не соответствующие действительности, уведомляя госучреждения, кредиторов, БКИ о неверной информации.

Бюро кредитных историй отправляет отчет владельцу ПКИ после получения запроса. Существует несколько способов просмотра кредитной истории человека, берущего кредиты в банках, МФО.

Через портал Госуслуги

Один из самых простых и доступных способов поиска БКИ, в которых хранятся досье на заемщика – запрос, отправленный с портала Госуслуг. На сайте Госуслуг можно узнать данные обо всех организациях РФ, оплатить услуги, штрафы, запросить выписки из документов, справочную информацию.

Чтобы воспользоваться услугами сервиса, нужно:

  1. Создать учетную запись на официальном сайте Госуслуги;
  2. Зайти в раздел «Справки Выписки»;
  3. По ссылке перейдите в раздел «Сведения ЦККИ о БКИ», начните поиск;
  4. На странице сайта отобразится информация, введенная при регистрации в сервисе Госуслуг. Проверьте корректность введенных данных, если не обнаружили неточностей отправьте запрос;
  5. В течение рабочего дня в личный кабинет придет ответ, содержащий сведения обо всех бюро, хранящих КИ заемщика;
  6. По ссылке Госуслуг можно перейти на сайт БКИ, зарегистрироваться и отправить запрос на просмотр личной истории или посетить лично офис бюро и написать заявление на месте.

Развернутый отчет БКИ в электронном виде можно получить бесплатно два раза в год. Отчет на бумажном носителе предоставляется бесплатно один раз в год. При необходимости проверки данных КИ третий раз за год, уточните у представителя бюро как узнать кредитную историю физического лица, если лимит на бесплатные запросы исчерпан. Количество платных запросов не лимитируется. 

Через отделение банка

Запросить свою КИ, можно через банк, в котором обсуживаетесь. Чтобы отправить запрос через Сбербанк, нужно:

  1. Зарегистрироваться на официальном сайте Сбербанка;
  2. Если используете мобильное приложение, по ссылке зайти в раздел «Кредиты». Далее нужно перейти на страницу «Рассчитать и взять кредит». В этом разделе можно запросить сведения по КИ;
  3. При использовании сайта Сбербанк Онлайн выберите в разделе «Все продукты» услугу «Кредитные продукты». Перейдите по ссылке и закажите отчет по кредитной истории;
  4. Банк отправляет запрос в ОКБ. Ответ из бюро поступит в личный кабинет клиента банка.

Банки предоставляют кредитный отчет платно. Если лимит бесплатных запросов не исчерпан, напишите заявление в БКИ или запросите историю в бюро онлайн. Контролировать свой КР можно бесплатно, оформив подписку на сервис Сбербанка Кредистории. Сервис отправляет подписчикам сведения о любых изменениях в истории, снижении и повышении КР бесплатно.

Чтобы получить КИ через сервис Кредистория, нужно:

  1. Зайти в сервис по ссылке на сайте ОКБ или через Госуслуги;
  2. Авторизуйтесь на сервисе;
  3. После авторизации получите доступ в личный кабинет, где можно посмотреть свой рейтинг, действующие кредитные договора, отчеты о платежах, предложения кредиторов;
  4. Если этой информации недостаточно, закажите кредитный отчет или проверку КИ.

Через БКИ

Если часто берете кредиты и знаете в каком бюро хранится история, запрос оформляется на сайте или в офисе БКИ. При первичном обращении к услугам бюро уточните наличие КИ в ближайшем бюро по месту жительства или отправьте электронное письмо с запросом. 

Чтобы проверить кредитную историю через ОКБ, нужно:

  1. Пройти регистрацию на официальном сайте ОКБ. Авторизоваться на сайте можно через Госуслуги, Сбербанк и Тинькофф;
  2. Перейти по ссылкам в раздел Кредистория;
  3. Войти в личный кабинет и отправить запрос на просмотр КИ.

Если есть возможность посетить офис БКИ, можно решить вопрос на месте, оформив заявление на предоставление КИ (обязательно наличие у заявителя личного паспорта). Отправить запрос в бюро можно телеграммой или письмом (подпись в письме заверяется нотариусом). 

Через ЦККИ

В базе Центрального каталога кредитных историй хранятся все сведения, поступающие из БКИ. ЦККИ предоставляет информацию пользователям КИ о бюро, в котором хранится их история, временно хранит КИ из реорганизованных и ликвидированных БКИ. Чтобы получить ответ из Центробанка, нужно знать код субъекта КИ. Этот код заемщик придумывает при заключении договора кредитования. Часто заемщики интересуются как узнать кредитную историю человека в ЦККИ, который забыл свой код. Новый цифровой код можно сформировать при обращении в кредитно-финансовую организацию или БКИ, предоставив документ, подтверждающий личность.

Чтобы получить КИ через сайт Центробанка, нужно:

  1. Пройти регистрацию;
  2. Перейти по ссылке в раздел КИ;
  3. Из предложенных услуг выбрать «Запрос на предоставление сведений о БКИ»;
  4. Подтвердить нажатием кнопки, что знаете свой код;
  5. Указать кто является инициатором запроса: юридическое или физическое лицо;
  6. Согласиться с условиями;
  7. Заполнить стандартную форму запроса;
  8. Ответ придет электронной почтой (адрес указывается в запросе);
  9. Выбрать из списка БКИ, хранящих вашу историю, интересующее бюро, отправить в него запрос.

Без кода субъекта КИ можно получать кредитные истории физических лиц через БКИ, Госуслуги, банки, кредитные кооперативы, почтовые отделения. 

Через ФССП

Бюро кредитных историй предоставляет полную информацию только субъектам КИ и организациям, получившим официальное разрешение заемщика на просмотр его досье. Если такого согласия нет, узнать о долгах заемщика можно через базу ФССП. Эта информация в открытом доступе. 

База ФССП содержит:

  1. Данные о просрочках кредитных платежей, переданных на рассмотрение в судебные органы;
  2. Сведения о долгах, взысканием которых занимаются судебные приставы;
  3. Долги по ЖКХ, штрафам, налогам, алиментам и т.д…

В базе нет данных о кредиторах, взыскивающих задолженности по кредитам.

Если нужно посмотреть чужую КИ

Согласно законодательству РФ просмотр чужой кредитной истории не допускается. Но, если эта информация вам крайне необходима, то можно воспользоваться одним из вариантов:

  1. Попросить субъекта КИ отправить запрос на просмотр своей истории, и после получения ответа из БКИ ознакомиться с содержанием;
  2. Если вы представитель организации, КИ человека, обратившегося к услугам этой организации, можно запросить, получив его согласие;
  3. Отправить запрос в качестве представителя субъекта КИ. Для этого нужно оформить нотариальную доверенность, в которой будут четко прописаны ваши полномочия. 

Если интересуетесь как можно узнать кредитную историю человека в обход закона, правоохранительные органы заинтересуются вами. Личное досье может посмотреть каждый заемщик, чужую КИ без согласия владельца не может посмотреть никто.