Где взять ипотеку с плохой кредитной историей?
О собственной квартире мечтают молодые семьи, те, кто полжизни ютятся в коммуналке, делят жилплощадь с родственниками. Собственная квартира – это независимость, свобода. Но собрать средства на покупку новой квартиры могут единицы. Единственная возможность приобрести собственное жилье – взять ипотечный кредит.
Собрав необходимый для получения ипотеки пакет документов, человек отправляется в банк. Через некоторое время он получает отказ, обоснованный неуверенностью кредитора в платежеспособности заемщика. Иногда клиент не понимает, откуда банк, в котором никогда ранее не брал кредит, узнал о его семейных проблемах, просрочках по платежам в других кредитных организациях, неуплаченных штрафах, алиментах, проблемах с оплатой услуг ЖКХ. Клиент удивляется, когда представитель банка говорит о наличии досье, в котором собрана вся информация о его финансовой деятельности.
Человек, работа которого не связана со сферой финансов, не понимает, почему взять ипотеку с плохой кредитной историей очень сложно. Чтобы устранить барьер непонимания между финансовой организацией и ее клиентами, субъектам КИ предоставили возможность смотреть, анализировать свою историю и делать выводы. Познакомиться с кредитной историей никогда не поздно. Лучше это сделать до обращения в банк, чем после получения отказа в кредитовании.
Когда можно рассчитывать на одобрение запроса в банк
Ипотечный кредит выдается не на год или два. Сроки выплаты ипотеки достигают 25-30 лет. За это время может несколько раз измениться финансовое положение заемщика, но не изменится отношение к долговым обязательствам. Поэтому банк интересуют личные характеристики клиента: порядочность, ответственность, честность своего возможного заемщика. Если обратился клиент с плохой кредитной историей, которая испортилась из-за навалившихся проблем, есть шанс на одобрение заявки. Но кредитор должен видеть, что потенциальный заемщик стремится исправить ситуацию и у него это получается.
Ипотеку нельзя брать от безысходности, рассчитывая на чудо, на внезапное улучшение финансового состояния за счет свалившихся из ниоткуда несметных богатств. Прежде чем брать ипотечный кредит, нужно взвесить свои возможности и не требовать от кредитора невозможного. Но чаще происходит обратная ситуация: люди, оказавшиеся в тяжелом финансовом положении, ищут спасение в ипотеке. Они это знают, но рискуют. Банки тоже об этом знают, и рисковать не хотят.
Шансы на одобрение ипотечного кредита есть у клиентов:
- Имеющих гражданство РФ, постоянную регистрацию;
- Достигших возраста 21 год;
- Которых нет в базе ФССП;
- Без непогашенных долгов по действующим кредитам, просрочек по платежам;
- С высоким кредитным рейтингом (рассчитывается исходя из сведений, внесенных в кредитную историю);
- С высоким среднемесячным доходом.
Если все условия выполнены, останется собрать документы, необходимые для оформления ипотеки и готовиться к переезду в новую квартиру. Человеку, имеющему гражданство, постоянную регистрацию, хороший доход, но с плохой кредитной историей получить ипотеку сложнее. Сложно – это не невозможно. Чтобы банк одобрил ипотечный кредит, придется немного поднапрячься.
Как проверить свою КИ
Какую информацию содержит кредитная история, что такое кредитный рейтинг, как они влияют на решение кредитора – вопросы, которые появляются у человека, получившего отказ банка в кредитовании. Сегодня субъект кредитной истории имеет законное право два раза в год просматривать свою КИ бесплатно. Есть специальные сервисы, воспользовавшись которыми он может круглосуточно контролировать информацию, поступающую от кредиторов в базу бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй (БКИ) собирает информацию о заемщиках, вносит ее в свою базу и рассчитывает кредитный рейтинг. На одного человека может быть собрано несколько досье с противоречивыми данными. Это связано с тем, что банки отправляют данные о своих клиентах в разные БКИ, с которыми у них заключены договора. Если в одной кредитной организации заемщик проявил себя как исправный плательщик, а в другой допускал просрочки по платежам, то есть вероятность, что у него окажется две КИ. Одна из них будет хорошей, а другая плохой.
При выдаче ипотеки банки узнают о плохой кредитной истории, даже если эта история хранится в БКИ, с которым у них нет договора. Поэтому, перед тем как писать заявку на ипотечный кредит, нужно проверить все свои КИ.
Чтобы проверить, какая информация внесена в КИ, нужно:
- Запросить список БКИ, в которых хранятся ваши кредитные истории. Найти бюро онлайн можно через портал Госуслуг, сайт ЦККИ, официальный сайт банка, клиентом которого являетесь. Чаще используют сервис Госуслуги. Чтобы отправить запрос, нужно зарегистрироваться на портале Госуслуги или зайти в личный кабинет (если уже прошли регистрацию ранее). Перейти по ссылкам в раздел, где можно получить справки по кредитам, отправить запрос;
- Когда получите ответ, скачайте файл на свое устройство;
- Откройте кредитную историю и оцените ее состояние. Если кредитный рейтинг по шкале находится в красном поле, у вас плохая кредитная история. Это не приговор, а указание на ошибки прошлого, которые нужно исправить.
На улучшение кредитной истории уйдет время, а ипотечный кредит нужен сейчас. Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей, если нет времени на ее исправление? Можно попытаться предложить банку залог, предоставить поручителей, внести значительный первоначальный взнос. Но, прежде чем использовать эти рычаги воздействия на кредитора, проанализируйте свою КИ. Некоторые причины снижения кредитного рейтинга можно устранить сразу. А это увеличит шансы на одобрение заявки.
Как улучшить мнение кредиторов о своей кредитоспособности
Как понравиться кредитору? Красноречие не поможет, если оно не будет подтверждено цифрами. При поступлении заявки от потенциального заемщика на предоставление ипотечного кредита, сотрудник банка проверяет всю информацию, указанную в документах. Если обнаружит несоответствия действительности, об одобрении ипотеки можно не мечтать.
Когда кредитной организацией рассматривается вопрос о предоставлении ипотечного кредита, учитывается все, что отражает кредитоспособность возможного заемщика. Один из способов узнать о благонадежности клиента – просмотр его кредитной истории. Понятия «ипотека» и «плохая кредитная история» плохо совмещаются. Есть исключения из правил, но стать таким исключением получается не у всех. Поэтому, чтобы понравиться кредитору и увеличить шанс на одобрение ипотечного кредита, нужно привести в порядок КИ.
Быстрый эффект
Причиной плохого самочувствия может быть легкая простуда и серьезная инфекция. Лечить свою кредитную историю придется, но каким будет лечение, зависит от поставленного диагноза.
Быстро улучшить КИ можно, если:
- Закроете действующие кредиты. Это снизит кредитную нагрузку и повысит рейтинг. Записи в базе БКИ о закрытии долгов хорошо отражаются на состоянии КИ;
- Найдете ошибку банка. Недостоверная информация, переданная кредитной организацией в БКИ, исправляется быстро. Для этого нужно написать заявление в банк, отправивший ошибочные данные, или в БКИ. Банк обновит данные, если докажете его ошибку, приложив выписку из счета;
- Обнаружите кредит, открытый на ваше имя мошенниками. Доказать свою непричастность к этому кредиту получится, если в правоохранительных органах есть заявление об утере паспорта. Если доказать свою непричастность не получится, придется гасить чужой кредит.
На очистку КИ уйдет от недели до месяца, в зависимости от сложности проблем, которые нужно устранить. К клиентам, подавшим заявку на ипотеку, банки предъявляют разные требования, и плохая кредитная история не всегда имеет решающее значение при принятии решения. Быстрой очистки истории может быть достаточно для того, чтобы получить ипотеку.
Медленный эффект
Если устранение проблем не повлияло на улучшение КИ, нужно использовать другие инструменты:
- Открытие депозита в банке, где планируете брать ипотеку;
- Оформить кредитную карту и вовремя гасить задолженности;
- Взять потребительский кредит на сумму, которую сможете вернуть с процентами в срок, не допуская задержек ежемесячных платежей;
- Покупать товары в рассрочку;
- Взять кредит наличными и вовремя его закрыть;
- Воспользоваться специальной программой банка, направленной на улучшение кредитной истории клиента.
Каким бы способом улучшения КИ ни воспользовались, важно не допускать просрочек по платежам и вовремя закрывать займы. Берите небольшие банковские кредиты с небольшими процентными ставками. Чтобы в БКИ поступала информация, характеризующая заемщика как надежного, платежеспособного клиента, платежи нужно совершать за несколько дней до крайнего срока, указанного в договоре.
Если КИ значительно не улучшилась
Когда испробовали все методы улучшения кредитной истории, но рейтинг находится на уровне низкого, не паникуйте. На любой яд есть противоядие, главное грамотно его использовать.
Чтобы получить ипотечный кредит с плохой историей, нужно:
- Выбрать банк, предлагающий выгодные условия кредитования. Процентная ставка может вырасти из-за плохой кредитной истории;
- Почитайте отзывы клиентов о кредитной организации. Ипотеку лучше брать в крупном банке;
- Подать заявку. К заявке следует приложить документы:
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельства о рождении детей, о браке;
- СНИЛС;
- справку о заработной плате.
- Дождаться звонка представителя банка и подкрепить заявку предложением гарантий своевременного погашения ипотечного кредита:
- залог недвижимости (если в собственности есть дом или квартира);
- возможность внесения первоначального взноса в размере 30% от стоимости нового жилья (сумму первоначального взноса, достаточного для получения ипотечного кредита нужно согласовать);
- попечителей или созаемщиков (у попечителей должна быть хорошая кредитная история и высокая заработная плата).
- Банк даст ответ после проверки всех данных, представленных в документах, кредитной истории. Если получили одобрение, собирайте документы на приобретение недвижимости. Банк выдаст справку с одобрением, в которой будет указан срок годности. Если к моменту окончания действия справки не успеете подготовить документы на покупку нового жилья, придется повторно подавать заявку на ипотечный кредит;
- Со всеми документами посетите банк и заключите договор. Внимательно почитайте условия кредитования, возьмите график платежей. Подписание договора – заключительный этап оформления ипотеки. После подписания банк переводит всю сумму застройщику.
Если банк отказал в ипотеке, можно обратиться в другой или заняться улучшением КИ и посетить тот же банк, когда увидите, что рейтинг повысился. Регулярно следить за своим рейтингом можно на специализированной платформе от ОКБ. Данные о состоянии КР можно получать бесплатно, оформив подписку на сервис.
Но где взять ипотеку с плохой кредитной историей, если банки отказываются сотрудничать? Даже при таком положении дел есть несколько способов приобрести новую квартиру:
- Взять ссуду у работодателя. Если вы зарекомендовали себя как ценный работник, в благонадежности которого работодатель не сомневается, можно написать заявку на выдачу необходимой суммы;
- Оформить нецелевой кредит. Процентная ставка выше, но жилье сразу перейдет в вашу собственность;
- Воспользоваться услугами лизинговой компании.
Способ улучшить жилищные условия можно найти с кредитной историей, которая порядком испорчена, но с высоким кредитным рейтингом можно рассчитывать на более выгодные предложения. Поэтому не допускайте его снижения.
