Как взять ипотеку без кредитной истории?
Что делать человеку, никогда не бравшему кредиты? Радоваться своей способности обходиться без кредитных средств. Но как ему быть, когда пришло время взять первый кредит и это не что иное, как ипотека? Искать способы доказать банку, что он платежеспособный гражданин, а кредиты не брал, т.к. на удовлетворение потребностей хватало заработной платы.
Клиент без кредитной истории банком воспринимается как младенец, только появившийся на свет. Какой из него вырастет человек, неизвестно. Сможет ли он добросовестно выполнять долговые обязательства, непонятно. То ли дело заемщик, который берет один кредит за другим. По кредитной истории, сразу видно, сможет ли он выплатить долг, не нарушая условия банка.
Получить ипотеку человеку без кредитной истории сложно. Многие банки предлагают ему те же условия кредитования, что и заемщику с плохой кредитной историей, и доказывать кредитору свою платежеспособность придется теми же методами. Но отсутствие у клиента кредитов дает больше шансов на одобрение ипотеки, чем заемщику с непогашенными долгами.
Есть ли смысл создавать КИ искусственно
По КИ кредитор определяет платежеспособность, стрессоустойчивость, ответственность потенциального заемщика. Первый кредит – это проверка клиента на прочность и риск для кредитора. Небольшие займы выдаются проще. Если заемщик нарушит долговые обязательства, ущерб банку будет нанесен незначительный. Но при выдаче ипотеки, автокредита, кредитор пытается избежать рисков. Это достаточно крупная сумма, которая выдается на длительное время. Не имея никакой информации о заемщике, банк ответит отказом.
Как взять ипотеку без кредитной истории, если до этого в кредитных средствах не было нужды? Кредитная история – самый простой способ убедиться в платежеспособности клиента, но не единственный.
При рассмотрении заявки на ипотеку, полученной от клиента без кредитной истории, учитывается:
- Место работы, должность. По этим данным кредитор может провести аналогию с заемщиками, имеющими такой же статус в обществе. Статистические исследования позволяют понять, справится ли клиент с долговой нагрузкой. Место работы клиента нужно знать кредитору, чтобы понять, попадает ли он под льготные программы кредитования (бюджетники, соцработники, военные могут воспользоваться господдержкой). Чем выше репутация работодателя, тем больше шансов у его сотрудников получить одобрение ипотеки;
- Стаж работы. Больше шансов на одобрение заявки у клиентов со стажем работы более года. Если стаж меньше, в ипотечном кредите откажут или предложат менее выгодные условия;
- Заработная плата. Независимо от наличия и состояния кредитной истории, при оформлении ипотеки банк интересуется общим доходом всех возможных заемщиков;
- Семейное положение. Молодая семья, семья с маленькими детьми, с ребенком-инвалидом может рассчитывать на помощь государства в приобретении жилья. Если льготы не предусмотрены, супруг и супруга – это созаемщики. Когда ипотеку берет муж без кредитной истории, то принимается во внимание КИ жены (созаемщика);
- Ипотека – это кредит с обеспечением, т.е. в качестве залога выступает жилье, ради которого этот кредит берется. Увеличивает шансы на одобрение другая недвижимость, предложенная кредитору в качестве дополнительного залога (если таковая имеется в собственности возможного заемщика).
Чтобы получить одобрение ипотеки, клиенту без кредитной истории придется согласиться на высокую процентную ставку, уплатить первоначальный взнос больше, чем заемщик с хорошей КИ. Поэтому нужно выбрать: формирование положительной кредитной истории (это займет больше года) или получение крупного займа сразу, но на менее привлекательных условиях.
Если решили положить начало истории
Воспользоваться ипотекой без кредитной истории можно, но, если можете повременить с подачей заявки, проверьте себя небольшими кредитами. Пользуясь кредитными средствами, заемщик знакомится с условиями и правилами предоставления займов разными банками. Впоследствии будет проще распределять доход с учетом обязательных ежемесячных платежей по ипотеке.
Кредитная история начинается с первого знакомства банка с клиентом. При подаче заявки на кредит потенциальный заемщик заполняет анкету, где указывает свои персональные данные. Эта информация поступает в бюро кредитных историй и вносится в титульный раздел КИ. В титульном разделе указаны ФИО, место и год рождения, официальная регистрация, СНИЛС, ИНН, номер паспорта.
Сразу запрашивать крупный кредит нет смысла. Банк откажет, а это негативная запись в КИ. Начинать свою историю с отказа не стоит. Ограничьтесь небольшой суммой, которую сможете выплатить в течение месяца или раньше. Займ не должен превышать 50% официального дохода (неофициальный доход кредиторами не учитывается).
Есть несколько вариантов займов, которые можно использовать при основании вашей истории кредитования:
- Целевой кредит. Если планируете поменять смартфон, купить что-либо из бытовой техники, возьмите товар в кредит. После погашения займа, можно запросить кредит на большую сумму, увеличить срок действия договора. Выбирайте кредиторов, предоставляющих своим заемщикам выгодные условия. Можно взять товар в рассрочку (рассрочка – это беспроцентный кредит), внести первоначальный взнос (при выдаче товарного кредита первоначальный взнос может составлять не менее 10% от стоимости товара);
- Потребительский кредит. Есть список банков, выдающих потребительские кредиты без проверки кредитной истории. Нужно запрашивать относительно небольшую сумму, чтобы не получить отказ. Потребительские кредиты выдаются на срок не менее шести месяцев. Положительно влияет на КИ займ, выданный наличными;
- Кредитная карта. Это один из видов кредитования. Оформить кредитку нужно в банке, где планируете получить ипотеку. Когда карта сыграет свою роль в формировании истории, погасите все задолженности и обратитесь в банк с просьбой закрыть счет по кредитке. Перед подачей заявки на ипотечный кредит лучше отказаться от карты.
Информация о погашении займов поступает от кредиторов в БКИ. Сотрудники бюро вносят ее в базу и рассчитывают кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше шансов на одобрение ипотечного кредита.
Регулярно проверять уровень КР можно на специальной платформе от ОКБ. При оформлении подписки на сервис подписчик будет получать бесплатные уведомления обо всех изменениях в его истории, рейтинге.
Чтобы не испортить КИ попытками быстро наполнить ее информацией, не стоит:
- Подавать заявки одновременно в несколько банков. Найдите кредитную организацию, которая лояльно относится к клиентам без КИ, предлагает хорошие условия и подавайте заявку. Если получили отказ, попробуйте оставить запрос в другой организации. В идеальной КИ отказов быть не должно, поэтому перед подачей заявки ознакомьтесь с условиями кредиторов, посчитайте свой общий доход и определите сумму займа, почитайте отзывы клиентов банка;
- Часто брать микрозаймы. Начать с микрозайма проще, но быстро сделать КИ привлекательной для банка помогут более крупные кредиты;
- Брать несколько кредитов одновременно. Нужно доказать банку платежеспособность, но не такими методами. Кредитор должен убедиться, что заемщик умеет распоряжаться своими доходами и не принимает необдуманных решений.
Если сформирована хорошая история, есть стабильный высокий доход, можно смело обращаться в любой банк с заявкой на выдачу крупного кредита. Взять ипотеку с плохой кредитной историей тоже можно, но на худших условиях. Если нет КИ, поищите лояльных кредиторов, для которых кредитный рейтинг имеет второстепенное значение. Список банков, выдающих ипотеку без проверки кредитной истории можно посмотреть в интернете. Но, перед тем как отправлять заявку, ознакомьтесь с условиями выдачи займов, почитайте отзывы постоянных клиентов. Есть вероятность получения отказа в предоставлении ипотечного кредита из-за невыполнения других требований кредитора к заемщику.
Как оформляется ипотека
Без кредитной истории взять ипотеку проще в банке, через который получаете заработную плату. Если решили обратиться в другой банк, то лучше создать КИ. Желающих получить крупный заем много. Если кредитор встает перед выбором между двумя клиентами, у одного из которых хорошая КИ, а у другого нет КИ, одобрение займа получит проверенный заемщик.
Процедура выдачи ипотеки состоит из нескольких этапов:
- Четко сформулируйте свою цель:
- хотите купить квартиру в новостройке;
- планируете купить жилье на вторичном рынке;
- ваша цель – строительство частного дома.
- Выберите оптимальный вариант (сумма возможного кредита, процентная ставка, сроки погашения внесены в таблицу на официальном сайте кредитной организации) и посетите отделение банка;
- Заполните анкету и предоставьте перечень документов, необходимых для рассмотрения банком заявки;
- После предварительного одобрения документы направляются в скоринговый отдел, где вычисляется платежеспособность возможного заемщика. Кредитор проверяет предоставленные документы на соответствие действительности. Если выявляются ошибки, неточности, проблемы с законом, в ипотеке откажут;
- При одобрении заявки на ипотеку клиента без кредитной истории, выдается справка (в ней указан срок действия). Заемщику предстоит в короткие сроки оформить документы на объект недвижимости, предоставить их кредитору;
- Деньги переводятся на счет, указанный в документах.
Одобрят заявку или откажут в выдаче кредита, зависит от банка, где планируете взять ипотеку. Для одних банков важна кредитная история, для других – высокий доход, для третьих – то и другое. Но запрос на просмотр истории отправляют все кредитно-финансовые организации, выдающие ипотечные кредиты.
