Как удалить кредитную историю из базы данных бесплатно?

Если интересуетесь, сколько стоит удаление негативных записей из кредитной истории (КИ), значит ваши дела идут плохо. 

Спрос всегда рождает предложение. Проявите интерес к этому варианту решения проблемы — тут же объявятся люди, «знающие» как это сделать за приличное вознаграждение. Мошенники просят от 20 до 40 тысяч рублей за корректировку или удаление сведений из архивов, хранящихся в бюро кредитных историй (БКИ). 

Но есть ли смысл искать людей, «знающих» как обойти закон, если есть безопасные способы улучшения КИ. Да, вы не исправите её через день, неделю, месяц. На это уйдёт около года, но зато всё будет законно. И бесплатно!  

В этой статье разбираемся, что можно, а что нельзя сделать с негативными записями в КИ, и почему обещания быстро исправить ситуацию — откровенное мошенничество. 

Когда кредитную историю хочется удалить

Сегодня каждый может оценить свою финансовую репутацию. Достаточно заказать отчёт в Кредитории или любом другом БКИ.

В отчёте могут быть зафиксированы как положительные моменты, повышающие рейтинг, так и ситуации, снижающие его уровень. Ко вторым относятся не только просрочки, но и многочисленные отказы, частые займы под высокий процент и высокая закредитованность — всё, что указывает на неправильное отношение к финансам. 

Вспоминать об ошибках и трудностях, которые привели к несвоевременным выплатам и падению рейтинга, никто не хочет. Поэтому сразу возникает вопрос: можно ли очистить кредитную историю и начать с начала.

Возможности удалить сведения из КИ нет ни у вас, ни у сомнительных исполнителей, которые предлагают такие услуги — они возьмут предоплату и скроются с деньгами. 

Почему этот бизнес процветает? Заказчик знает, что идёт на сделку с человеком, нарушающим закон. Раскрыв обман, он не пойдёт в полицию из страха, что его действия также будут расценены как противозаконные.

О чём молчат мошенники и что говорит закон

Мошенники, которые появляются на горизонте владельца испорченной КИ, обещают:

• скрыть записи о просрочках, чтобы повысить шансы на одобрение;
• добиться полной очистки или удаления кредитной истории заказчика;
• создать новую положительную историю, в которую поверят банки. 

Сейчас объясним, почему эти обещания невозможно выполнить. 

БКИ не могут добавлять и изменять данные в своём архиве

Бюро получают сведения от кредиторов: банков, микрофинансовых организаций и прочих финансовых компаний. Эта информация передаётся автоматически и дополнительно сохраняется в документах кредитора. Если в сведениях появляется ошибка, её также исправляет организация-источник, а не БКИ. 

Получается, чтобы отредактировать КИ, нужно менять данные в первоисточнике. Это так же нереально, как удалить информацию о кредите, чтобы не выплачивать его. 

Кредитная история хранится в зашифрованном виде

Сотрудники бюро не имеют доступа к сведениям в архиве. Они не могут найти нужную историю в общей базе данных и тем более отредактировать её. Это было бы нарушением закона о защите персональных данных. 

Процесс сбора информации и формирования кредитного отчёта защищён и автоматизирован. Доступ на просмотр отчёта предоставляется только самому заёмщику после подтверждения личности или другим лицам с его письменного разрешения. 

Чёрные списки никак не связаны с кредитными историями 

В КИ содержатся факты: открытые и закрытые кредиты, даты и суммы платежей, просрочки, запросы в банки. Без негативного окраса. Это объективные данные, на основе которых кредитор сам делает выводы.

Чёрный список — это перечень клиентов, которые оценены, как нежелательные. Его составляет и использует конкретный кредитор. В такой список можно попасть и с хорошей кредитной историей, например, устроив скандал в офисе банка или сделав перевод подозрительной организации. 

КИ могут посмотреть все заинтересованные лица (с вашего разрешения), чёрный список — только тот, кто его составил и его компаньоны (без вашего ведома). 

Делаем вывод: удаление из чёрного списка, которое часто обещают сомнительные исполнители, никак не исправит состояние вашей КИ. 

Информация может храниться сразу в нескольких БКИ

Мошенники утверждают, что могут удалить отрицательные записи. Но где именно? В России официально работают пять БКИ. Часто финансовые организации передают сведения сразу в несколько из них. Получается, если информацию удалить в одном месте, она всё равно сохранится в другом. 

Реальные способы улучшения кредитной истории

Чтобы выйти из кризиса, воспользуйтесь проверенными методами. На это уйдёт время, но зато вы останетесь чисты перед законом и не потратите деньги впустую. 

Погасить проблемную задолженность

Лучший способ быстро поднять рейтинг — закрыть долги. Каким образом это сделать, решает сам должник. Если денег нет, можно обратиться за рефинансированием или реструктуризацией задолженности.

Оформить микрокредит

Если вам не одобряют крупную сумму, начните с покупки в кредит недорогой бытовой техники. Такой вариант кредитования доступен даже при низком скоринговом балле.

Чтобы этот метод улучшил ситуацию, нужно вовремя вносить платежи. Каждая новая запись о своевременном погашении долга будет снижать влияние предыдущих негативных моментов. Так, маленькими шагами вы со временем поднимете рейтинг и вернёте доступ к большим суммам.

Важно! Прежде чем подать заявку, оцените шансы на одобрение с помощью Кредитстории:

1. Зайдите в личный кабинет через Госуслуги, Сбер ID или Т-ID
2. Перейдите к персональным подборкам кредитов и займов
3. Выберите банк или МФО с высокой вероятностью одобрения

Шансы на одобрение рассчитываются на основе данных о заёмщиках со схожим финансовым профилем. Алгоритмы оценивают, какие банки чаще выдают кредиты в ситуации, похожей на вашу. 

Пользоваться кредитной картой

Аккуратное использование кредитки — альтернатива микрокредиту. Пользуясь беспроцентным периодом, вы можете нарабатывать себе положительную репутацию без переплаты по процентам. Главное — вовремя вносить обязательные платежи и не тратить более 50% лимита. 

Взять микрозайм

Если банковские продукты недоступны, ситуацию можно исправить с помощью займов.

МФО часто не интересуются кредитной историей клиентов, но при этом исправно передают данные в БКИ. 

Важно, не увлекаться — брать займы не часто и не помногу сразу. И обязательно возвращать их в срок. 

Открыть депозит

Выберите банк, который лояльно относится к клиентам с неоднозначным прошлым, и откройте там вклад. Небольшие регулярные пополнения вклада убедят кредитора в вашей платёжеспособности. Это охарактеризует вас, как ответственного клиента, умеющего управлять финансами.

Снизить долговую нагрузку

Даже при отсутствии просрочек высокий уровень закредитованности негативно влияет на рейтинг. Банки оценивают не только факт платежей, но и отношение доходов к расходам. Если большая часть зарплаты уходит на погашение задолженности, это плохо.

Чтобы улучшить показатели, можно досрочно погасить часть действующих займов, рефинансировать долг на более выгодных условиях или уменьшить лимиты по кредитным картам. 

Если кредит нужен сейчас

Работа над кредитной историей требует времени — минимум 4-6 месяцев. Если ожидание не ваш вариант, попробуйте снизить влияние негативной КИ на решение банка. Для этого можно:

• предоставить залог;
• оформить страховку;
• найти поручителя. 

Эти действия гарантируют возврат долга в случае вашей неплатёжеспособности, поэтому ошибки прошлого уже не будут казаться банку критичными — у него будет подстраховка в виде залогового имущества, страховой выплаты или денег поручителя. 

Подробнее об этом читайте в статье «Как взять кредит с плохой кредитной историей»

Три ситуации, когда запись в кредитной истории действительно можно удалить 

Случайные ошибки в кредитной истории

Иногда в отчёте отображается просрочка не по вине клиента, а из-за технической ошибки или недосмотра. Например:

1. Нет отметки о закрытии кредита — долг погашен, но информация об этом не поступила в БКИ.
2. В КИ отображаются чужие данные — Иванов Иван Иванович из Петербурга не заплатил в срок, а просрочку повесили на Иванова Ивана Ивановича из Москвы.
3. Кредитор передал неверную информацию — опечатка в персональных данных, датах или суммах привела к нестыковкам в расчётах. 

Если выявили ошибку, нужно обратиться к кредитору с требованием обновить информацию и передать в БКИ достоверные данные. По закону такое обращение должны рассмотреть в течение 15 рабочих дней. Если кредитор отказывается выполнить требования, его решение можно оспорить в суде. 

Действия мошенников

Если в отчёте зафиксированы кредиты или займы, которые вы не брали, нужно обратиться в правоохранительные органы. Оформление микрозаймов в МФО по чужому паспорту – частая история. Только наличие заявления спасёт от уплаты долгов по микрозаймам, оформленным преступным способом. Если удастся доказать непричастность, информация о задолженности будет удалена.  

Вероятность мошенничества увеличивается, если вы недавно теряли документы. При потере паспорта нужно сразу же писать заявление в полицию.

Задолженность погашена и прошло 7 лет 

Информация не хранится в КИ вечно. Запись о просрочке будет автоматически удалена через 7 лет с момента полного погашения долга. 

История может обнулиться по истечении этого срока. Но начать всё с чистого листа получится только при условии закрытия всех старых кредитов и воздержания от оформления новых. 

Обратите внимание: пустая КИ — не преимущество. Банку важно понимать, как клиент обращается с деньгами. Если истории нет, он не видит, умеет ли человек вовремя платить по обязательствам. Лучше иметь положительные записи, чем начинать с нуля. Если рейтинг низкий, думайте не об удалении кредитной истории, а об её исправлении.