Взять кредит с плохой или пустой кредитной историей можно, но придётся постараться. Рассказываем, что делать, чтобы банк поверил в вашу платёжеспособность, несмотря на прошлые просрочки.
Кредитная история (КИ) — это архив со сведениями о ваших кредитах, заёмах и кредитках. С 1 апреля 2026 года туде же будут добавляться сведения о рассрочках на сумму от 50 000 ₽.
Этот архив хранится в бюро кредитных историй (БКИ) — организациях, которые собирают и объединяют информацию от банков, МФО и других кредитных компаний. По запросу заёмщику или заинтересованным лицами (с разрешения заёмщика) предоставляется отчёт о состоянии КИ. Подробнее о составе отчёта
Если в архиве появилась информация о просрочке, то она будет отображаться в отчёте не менее 7 лет, а если не погасить долг — останется там навсегда. Например, если вы взяли ипотеку на 15 лет, сведения о платежах по ней будут видны в отчёте до полного погашения этого кредита и ещё 7 лет после.
Когда вы подаёте заявку на получение кредита, то даёте банку доступ к КИ. Это условие обычно есть в документах, которые вы подписываете на этом этапе. Теоретически, разрешение на просмотр можно не давать, но тогда будет казаться, что вы что-то скрываете — дело закончится отказом.
Для банка КИ — доступный и беспристрастный источник сведений о заёмщике. Проверка клиента всегда начинается с неё. В первую очередь проверяется кредитный рейтинг — балл от 0 до 999, который отображает общее состояние КИ.
Если рейтинг низкий, то можно не пройти первичный фильтр — банк не будет подробнее смотреть отчёт, а сразу откажет в выдаче кредита.
Вы и сами можете оценить свои шансы
Закажите отчёт в Кредистории и посмотрите на число в разделе «Индивидуальный рейтинг». Если оно в пределах:
- 1-532 баллов — плохо, шансы минимальны;
- 533-794 баллов — средне, небольшие шансы есть;
- 795-875 баллов — хорошо, точно есть доступные предложения;
- 846-999 баллов — прекрасно, вы легко получите одобрение.
Балл не в зелёной зоне. Насколько всё плохо?
«Ну, ошибся раз по молодости и не вносил платежи вовремя. Разве это важно, если сегодня я примерный гражданин без задолженностей и с приличной зарплатой?».
Увы, потенциального заёмщика оценивают по принципу «бывших преступников не бывает» — допустил просрочку один раз, вероятно допустит снова. Это повышенный риск. А зачем рисковать и доверять деньги ненадёжному человеку, если есть клиенты с безупречной репутацией?
Конечно, масштаб проблемы зависит от причины снижения рейтинга. Одно дело разово задержать выплату на 1-2 дня по случайности, другое — систематически нарушать условия кредитного договора или вовсе остаться с непогашенной задолженностью. В первом случае рейтинг снизится незначительно и скоро вернётся к прежней отметке. Во втором — надолго упадёт в красную зону.
Также балл может быть невысоким потому, что вы молоды и ещё не пользовались кредитами — это тоже усложняет одобрение.
Как оформить кредит с плохой кредитной историей
Выбирайте доступное
Под низкий процент, без справок о доходе, без поручителей, на любые цели — забудьте об этих требованиях. Предложений будет мало, поэтому сосредоточьтесь на слове «получить». Условия кредитования вряд ли будут выгодными.
Заранее оцените шансы
Избегайте новых отказов — они дополнительно снижают рейтинг. Запрашивайте кредит в более лояльных к вам банках, когда убедитесь, что шансы есть.
Кредистория поможет в выборе! Зарегистрируйтесь на нашем сайте — мы покажем персонализированную подборку предложений, рассчитав вероятность одобрения по каждому из них.
Начните с небольших сумм
Если в будущем вы планируете взять большую сумму, подготовьтесь заранее. Получите микрокредит или кредитную карту с маленьким лимитом. Потратьте деньги, а потом верните их вовремя, чтобы доказать свою надёжность. Затем возьмите ещё 1 кредит чуть побольше.
Скорее всего, стоимость первого кредита будет высокой, и вам придётся переплатить. Зато постепенно вы откроете доступ к крупным суммам и низким процентным ставкам.
Срок кредита тоже имеет значение. Чем меньше ежемесячный платеж, тем лучше. Даже если вы уверены, что сможете вернуть деньги в течение 1 года, возьмите деньги на 3-5 лет. В вашем случае проще вернуть долг досрочно, чем убеждать банк в том, что высокая долговая нагрузка вам под силу.
Оформите поручительство
Поручитель с хорошей финансовой репутацией может помочь с получением кредита даже с плохой КИ. В этом случае банк будет лояльнее к вам — он разделит риски неоплаты с человеком, который за вас поручился.
Предложите залог
Предлагая залог, вы гарантируете возврат своим имуществом. Этот большой плюс — риск невозврата становится меньше. При возникновении сложностей с погашением, банку будет легче вернуть свои деньги, продав предмет залога.
Сложность в том, что кредит под залог квартиры или машины не оформить быстро и онлайн — нужно делать оценку, а потом приезжать в офис и оформлять закладную.
Обратите внимание на целевые кредиты
Получить кредит наличными — тоже проблема. Банк быстрее даст деньги, если будет уверен, что вы потратите их на что-то полезное и потенциально доходное, например, образование, покупку квартиры или машины. Подобные заёмы называются целевыми — одобренная сумма не выдаётся на руки, а сразу уходит продавцу.
Если вы берёте кредит под конкретную цель, то ищите подходящее предложение. Например, автокредит на приобретение автомобиля или POS-кредитование при покупке крупной техники.
Что делать, если попробовали всё, а кредит не дают
Обратиться за помощью, а не за деньгами
Взять кредит онлайн с очень плохой кредитной историей и просрочками практически невозможно.
Если вы до этого подавали заявки через интернет, пробуйте решить вопрос персонально с менеджером. Возможно, вам предложат программы для восстановления репутации (например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка) или альтернативные более доступные продукты.
Начните с того банка, где вы выпускали свою дебетовую карту. Он уже знаком с вами и лучше разбирается в вашей финансовой ситуации.
Попробовать займы
Если шансов срочно получить кредит нет, обратитесь за заёмом. Он намного доступнее. Некоторые микрофинансовые организации (МФО) не учитывают КИ при рассмотрении заявки — главное, чтобы не было долга перед самой МФО.
Мы не рекомендуем обращаться за займами в нестабильном финансовом положении. Этот инструмент подходит, если вы на 100% уверены в возврате, а деньги нужны срочно и на важные цели.
Обратите внимание, что МФО часто предлагают акции новым клиентам, которые позволяют пользоваться деньгами в течение 7-14 дней без %.
Восстановить рейтинг
Правильные действия помогут улучшить КИ и уменьшить влияние негативных записей на вашу репутацию. Когда рейтинг поднимется, услуги банков станут доступнее, и вы сможете вернуться к инструкции в предыдущем разделе.
Начните со льготного погашения долгов, если у вас есть незакрытые обязательства перед кредиторами, а затем следуйте нашим рекомендациям по исправлению КИ.
FAQ
Где лучше брать небольшую сумму — в банке или МФО?
В банке процентная ставка ниже. В МФО — больше шансов на одобрение. Сначала оцените свои перспективы на одобрение в Кредистории, а потом решайте.
Обратите внимание и на сроки. Если деньги нужны на пару недель, то заём подойдет. Если хотите возвращать поэтапно, то лучше обращаться в банк.
Высокий официальный доход повышает шансы?
Да. Кредиторы смотрят не только на КИ, но и проверяют соотношение дохода и долговой нагрузки. Чем больше денег у вас остаётся после обязательных платежей, тем выше вероятность одобрения.
Что еще может повлиять на решение?
- Возраст и социальный статус
- Стаж на последнем месте работы
- Подтверждённый доход
- Наличие постоянной регистрации
- Наличие задолженности по налогам и платежам ЖКХ
- Точность данных в отчёте
Старая и новая просрочка одинаково снижают балл?
Если долг погашен давно и есть новая положительная история, влияние старой просрочки снижается. Если это последняя запись, или долг так и не был погашен — риск считается высоким.
Почему мой балл низкий, если нарушений не было?
Причин может быть несколько:
- случайные ошибки — БКИ или кредиторы неверно внесли данные или пропустили информацию о платежах;
- действия мошенников — кто-то взял заём на ваше имя.
Рекомендуем получить подробный отчёт и найти причину. Что делать дальше, подскажет эта инструкция.
