Когда заемщик оформляет кредит в банке и подписывает договор, он берет на себя обязательства строго соблюдать график платежей и сроки выплат. Но обстоятельства могут измениться: потеря работы, длительная болезнь, несчастный случай или банальная забывчивость могут привести к образованию просрочки и навлечь санкции от банка.
В статье разберемся, сколько дней задержки платежа по кредиту допустимы, что считается просрочкой, какие меры может предпринять банк и как действовать, если платить за кредит нечем.
Что такое просрочка по кредиту
Юридически, просрочка по кредиту — это неуплата заемщиком очередного платежа по кредиту в установленный договором срок. Простым языком, просрочкой считается, если вы не вносите необходимую сумму на кредитный счет в обозначенный день.
Считается ли просрочкой по кредиту задержка платежа на 1 день? Однозначно, да. Как только наступает 00:00 следующего дня, а денег для погашения на счете недостаточно, задолженность переходит в статус “просроченная”.
Виды просрочек и штрафные санкции
В зависимости от срока задержки, выделяется 3 вида просрочек:
- Техническая – в среднем до 2х дней. Такие задержки могут быть вызваны как банальной забывчивостью заемщика, так и техническими неполадками со стороны платежных систем.
Просрочка по кредиту на 1-2 дня не несут весомых последствий, если это произошло однократно. Просто сообщите банку причину задержки и подтвердите внесение денег в кратчайшие сроки. Кредитная организация может начислить пени даже за короткую просрочку, поэтому лучше уточнить сумму для внесения по телефону или в отделении.
Однако, стоит помнить, что если просрочки по кредиту на один день будут повторяться регулярно, банк может отнестись к этому серьезно, наложить штраф и внести информацию в кредитную историю.
- Ситуационная – до 30 дней. Как правило, просрочка вызвана резким изменением финансовой ситуации клиента: потеря работы или болезнь. Причиной также могут быть непредвиденные обстоятельства, требующие значительных трат, например, потоп в квартире.
На этом этапе банк передает информацию о задолженности в отдел взыскания, который будет пытаться с вами связаться всеми доступными способами: звонки, сообщения на телефон и в мессенджеры. В случае, если выйти на связь напрямую не удалось, могут позвонить на работу или контактному лицу, указанному в договоре. Не стоит игнорировать банк, иначе звонки станут более назойливыми, а вы потеряете доверие и испортите кредитный рейтинг.
Просрочка платежа на 1 месяц значительно сказывается на надежности заемщика и отображается в кредитной истории.
- Длительная – свыше 30 дней.
Просрочка кредита на месяц от даты платежа и более чревато значительным ухудшением кредитной истории и невозможностью получить кредит в будущем.
На этом этапе кредитор может обратиться к коллекторам и пытаться связаться с вами будут уже они. Законодательство закрепляет основные правила, которых должны придерживаться коллекторские бюро, но лучше до этого все же не доводить.
Когда банк обращается в суд
По истечению 3х месяцев, кредитная организация имеет право обратиться в суд для досрочного взыскания задолженности.
На практике к этой мере прибегают лишь после шести месяцев просрочки, так как банку выгодно начислять вам штрафы и пени. Решение о передачи дела в суд принимается на основании поведения заемщика, если он уклоняется от диалога, не выполняет обещания и не стремится разрешить ситуацию.
Часто суды встают на сторону кредитора, обязывая должника выплатить всю сумму долга, начисленные проценты, штрафы и пени, а также оплатить судебные издержки, которые понес истец. В случае, если человек не может погасить всю сумму, дело передается судебным приставам. Они могут запретить выезд из страны, арестовать счета и имущество, а если заемщик работает официально, то назначат отчисления из зарплаты в счет погашения задолженности.
Срок давности по невыплаченным кредитам составляет 3 года. По истечению этого времени задолженность закрывается автоматически. Фактически же, банки редко дожидаются этого срока и начинают процесс взыскания намного раньше.
Что делать, если нечем платить за кредит
Самое главное, что нужно сделать – выйти на честный диалог с банком. Если в вашей жизни сложилась тяжелая финансовая ситуация и соблюдать график платежей больше не под силу, прятаться от кредитора – худший вариант из возможных.
Свяжитесь с представителем кредитной организации и расскажите о сложностях с выплатой займа, причинах просрочки и сроках погашения задолженности. Банк заинтересован в том, чтобы получить свои деньги, поэтому готов обсуждать варианты снижения кредитной нагрузки.
Далее есть несколько путей решения:
Реструктуризация кредита
Иногда банк идет навстречу и готов изменить график погашения. Как правило, при этом уменьшается сумма ежемесячного платежа, но увеличивается срок кредита, а с ним и сумма процентов за пользование деньгами банка. Зато это снизит ежемесячную кредитную нагрузку и поможет сохранить позитивную кредитную историю.
Рефинансирование кредита
Можно рассмотреть вариант, при котором заемщик берет кредит для погашения долга в другом банке на более выгодных условиях. Это может быть сниженная процентная ставка, более комфортные платежи или увеличенный срок займа.
Признание банкротства
Если сумма долга составляет более 500 000₽ и заемщику нечем платить, закон обязывает его подать на банкротство. Но сделать это можно и при меньшей задолженности, если соблюдены следующие условия:
- Просрочка более 3х месяцев;
- Утрата основного дохода или установление жизненных обстоятельств, при которых продолжать работать невозможно
- Отсутствие активов для продажи и погашения долга.
Признание банкротом может быть как в судебном, так и внесудебном порядке через МФЦ.
Заключение
Отвечая на вопрос, на сколько дней допускается просрочка по кредиту, можно сказать, что незначительной является однократная задержка платежа до 2х дней. Но помните, что даже в этом случае банк может начислить неустойку, которую нужно погасить вместе с ежемесячным платежом.
Чтобы избежать неприятных последствий, внимательно изучайте кредитный договор и заранее вносите ежемесячные платежи. Если же просрочка все же произошла, выйдете на связь с банком как можно скорее и не игнорируйте попытки обсудить сложившуюся ситуацию.
Узнать кредитный рейтинг, а также подобрать лучшее предложение по кредиту можно с помощью удобного сервиса от Кредистории.
