У Виктора нет настроения и продуктивность на нуле, он весь день на нервах, постоянно кому-то звонит и говорит приглушённым извиняющимся тоном. Диагноз — платёж по кредиту сегодня, а зарплата завтра.
Если вы хоть раз экстренно искали деньги, чтобы внести обязательный платёж по кредиту или кредитной карте, это статья для вас.
Масштабы проблемы
По статистике от Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств каждый пятый заёмщик пропускает платёж по кредиту, то есть более 9 млн россиян не справляются с долговыми обязательствами.
Средняя сумма долга на каждого составляет ~155 тысяч рублей, а средний срок погашения ~19,5 месяцев.
Больше всего долгов у граждан накопилось по кредитам наличными и кредитным картам. Чтобы не попасть в число должников, необходимо позаботиться о снижении рисков заранее и обеспечить финансовую стабильность.
Чем грозит просрочка платежа по кредиту
- Увеличение суммы долга
Когда заёмщик пропускает платёж по кредиту, кредитор начисляет штраф и/или пени. Это приводит к увеличению общей суммы задолженности по кредитной карте или кредиту – с каждым неоплаченным месяцем общая сумма долга значительно возрастает.
- Снижение кредитного рейтинга
Несвоевременная выплата кредита негативно сказывается на кредитном рейтинге. Постоянные просрочки значительно затрудняют получение новых кредитов. Заёмщик лишается возможности рефинансировать кредиты и справиться с долгом.
Кредитные карты — это разновидность кредита. Просрочки по ним также портят кредитный рейтинг.
▶▶▶ Подробнее о том, как и какие неплатежи влияют на кредитную историю
- Давление коллекторов
Кредитор может передать задолженность коллекторскому агентству. Коллекторы постоянно пишут и звонят с требованием выплатить долг. Это становится источником стресса для заёмщика.
- Потеря имущества
Если кредит был обеспечен залогом (например, квартирой или машиной), то кредитор имеет право забрать предмет залога, чтобы покрыть задолженность.
- Судебные процессы и ограничения от приставов
Если просрочка составляет более 90 дней, кредитор может обратиться в суд с требованием о взыскании долга. По решению суда приставы получат право арестовать счета и имущество, запретить выезд за границу, списывать часть зарплаты и продавать арестованное имущество — контроль оплаты задолженности переходит к ним. Если у заёмщика нет активов для погашения долга, он признаётся банкротом. В этом статусе нельзя пользоваться банковскими счетами, брать кредиты, инвестировать.
Первые признаки финансовых трудностей: выявляем и решаем проблему заранее
Уменьшение финансовой подушки
Пришлось потратить часть резерва или взять деньги с целевого счета – это сигнал. Даже если вы уверены, что восполните потерю с первой же зарплаты, необходим анализ ситуации. Вы использовали запас, чтобы погасить внеплановые расходы (например, заменить сломанный холодильник) или чтобы оплатить плановые счета (например, коммунальные услуги или ежегодную страховку). Для первой ситуации и существует финансовая подушка. Второй случай – признак будущего кризиса.
Увеличение % кредитной нагрузки
Расходы на погашение всех кредитных обязательств не должны превышать 25-30% дохода. Этот параметр нужно отслеживать. Если сократился доход или выросла кредитная нагрузка, вы теряете баланс. Более 40-50% — это уже экстремальный уровень, который влияет на эмоциональное состояние заёмщика. Потребуется либо жёстко планировать расходы, либо рефинансировать долг, чтобы снизить нагрузку.
Кредитную нагрузку (сумму обязательных ежемесячных платежей) можно посмотреть в личном кабинете Кредистории. В ней учитываются все кредиты, хранящиеся в кредитной истории Объединённого Кредитного Бюро.
Неоплаченные счета
Если вы платите по кредиту вовремя, но при этом копите долг по квартплате, очевидно, что дела идут не очень хорошо. Займитесь учётом личных финансов в первый же месяц, когда не смогли оплатить все регулярные счета.
Неправильное использование кредитных карт
Кредитная карта должна использоваться с выгодой. Например, для крупных покупок на сезонной распродаже или ради экономии с помощью бонусных программ. Оплачивать счета или кредиты с помощью кредитной карты — неправильно. Вы погашаете одно обязательство, но создаёте другое. К тому же менее выгодное. Если вы пошли на такую меру, значит, ваше финансовое положение нестабильно и требует внимания. Нужно заранее планировать расходы, чтобы использовать кредитную карту безопасно, например, расплачиваться ей в магазине, сохраняя наличные для оплаты счетов и кредитов. При этом важно иметь стратегию, которая позволит стабилизировать положение в будущем.
Повышение кредитных лимитов
Если раньше вы уходили в минус по кредитной карте или овердрафту максимум на 10 тысяч, а теперь вам требуется больший лимит — это повод для пересмотра финансового плана и ужесточения контроля за расходами. Возможно, вы не замечаете, что ваши расходы выросли из-за инфляции или повышения тарифов по регулярным платежам.
Кажется, что дополнительные 200 рублей за квартплату, 100 за полный бак бензина, 50 за бизнес-ланч – это мелочи. Но в совокупности небольшие переплаты значительно влияют на сумму ежемесячных расходов.
Как заранее снизить риск задолженности и других проблем с финансами
Не берите кредит, если других денег нет
Формируйте финансовую подушку перед тем, как брать кредит. Хотя в размере 2-3 платежей. Не используйте заёмные средства, если у вас нет надёжной финансовой защиты. Помните, что финансовый резерв предназначен для кризисных ситуаций и не должен тратиться до полной выплаты кредита.
Планируйте финансы
Ведите учёт своих финансов и планируйте свои расходы заранее. Это поможет избежать лишних трат и обеспечит своевременные платежи по кредиту. Благодаря планированию, вы заранее увидите, что денег не хватает, и успеете принять меры.
Точно рассчитывайте кредитную нагрузку
Стремитесь, чтобы платежи по кредиту составляли не более 35-40% от вашего дохода. Рассчитывайте нагрузку до рубля: без округления, с учётом всех процентов, комиссий и сопутствующих расходов вроде обязательной страховки.
Платите чуть больше и заранее
Речь не о досрочном погашении. Чтобы избежать просрочек, платите по кредиту за 2-3 дня до даты списания. Кроме того, переводите на кредитный счёт немного больше, чем необходимо, чтобы сформировать страховочный резерв, который поможет вам справиться с непредвиденными платежами, например, внезапными списаниями за обслуживание карты.
Решайте проблемы вместе с банком
Просрочка — это общая проблема клиента и банка, поэтому и решать её нужно вместе. Вам могут предложить кредитные каникулы (заморозка обязательств на согласованный период), рефинансирование или пересмотр условий договора (изменение срока или графика выплат). Это поможет разобраться с кризисной ситуацией без вреда для финансовой репутации.
Не забывайте о платежах
Установите напоминания о датах платежей или настройте автоматические списания средств с банковского счета.
Обратитесь за помощью
Если масштабы проблемы растут, и у вас не получается справиться с ней самостоятельно, передайте управление кредитами и контроль личных финансов специалисту — так вы решите проблему с минимальными потерями.
