Как влияют на кредитную историю неплатежи по кредитам и как минимизировать их последствия

Влияют ли просрочки на кредитную историю (КИ)? Да, влияют. Один несвоевременный платёж с задержкой в 1-3 дня вряд ли разрушит вашу финансовую репутацию, а вот системные или длительные задержки могут лишить вас доверия банков надолго. 

Последствия при просрочке платежа по кредиту зависят от сроков и реакции заёмщика

При анализе кредитной истории банки в последнюю очередь будут оценивать репутацию по сумме задолженности. 

Важен сам факт просрочки, а не сумма. Вы можете не согласиться: одно дело не оплатить пару рублей, другое – сотни тысяч. Да, действительно разница есть😏 Чтобы погасить долг в сотню тысяч, нужно постараться. Долг в несколько рублей можно не отдать только по одной причине – из-за безответственности или непонимания последствий. Такое отношение к условиям договора может стать тревожным звоночком для банка. 

Также оцениваются сроки погашения долга. Одно дело, когда заёмщик стремится решить проблему быстро, например, находит деньги или обращается в банк за советом, другое – когда, задолженность копится, а заёмщик не предпринимает никаких мер. 

Для более объективной оценки финансовые организации делят просрочки на шесть видов

Техническая

Это случай, когда просрочка произошла по причинам, связанным с техническими или административными проблемами, например, из-за задержек в обработке платежей или ошибок в системе банка.

😑 В день платежа Анатолий перевёл деньги на кредитный счёт и уехал на выходные в лес с палатками. В понедельник заходит в приложение и видит, что деньги вернулись с пометкой «ошибка транзакции».

Что делать? Следует сразу обратиться в банк и по возможности предъявить доказательства того, что он пытался перевести деньги в срок (чеки, выписки, скрины). Это поможет избежать начисления пени и передачи информации о просрочке в бюро кредитных историй. 

Как отражается на КИ? Техническая просрочка не должна влиять на кредитный рейтинг. Видите просрочку в кредитной истории – обратитесь в банк и попросите исправить ошибку.

Незначительная

Это небольшая задержка в платеже, которая может быть вызвана временными трудностями или забывчивостью заёмщика. Обычно такая просрочка исправляется быстро, и заёмщик пытается привести свои платежи в порядок.

😔 Обычно Анатолий оплачивает кредит 13-ого числа, но в этом месяце 13-ое выпадает на субботу. По условиям договора в такой ситуации день оплаты переносится на ближайший рабочий день. Получается, что платёж нужно было внести в пятницу, 12-ого числа, но Анатолий об этом забыл.

Что делать? Необходимо погасить задолженность как можно скорее, пока она не стала проблемной. Также рекомендуется обратиться в банк и объяснить ситуацию. Чтобы избежать просрочки, примите меры заранее: внимательно изучите график платежей (он прилагается к кредитному договору), уточните доступные способы перевода и сроки поступления денег, вносите платежи за 3-5 дней. 

Как отражается на КИ? Банк может пойти навстречу и «простить» просрочку, если подобная ситуация случилась впервые и сроки неплатежа по кредиту не превышают пары дней – в таком случае последствий не будет. Если же банк передаст сведения в БКИ, то это повлияет на рейтинг. 

Ситуационная

Это просрочка из-за непредвиденных обстоятельств, например, из-за задержки зарплаты, потери работы, болезни и пр. Заёмщик сталкивается с трудностями в выплате кредита, но стремится стабилизировать финансовую ситуацию в ближайшем будущем.

😕 Анатолий ожидал зарплату 10-ого, но её задержали и так и не выплатили до 13-ого – даты погашения кредита. Вовремя перевести необходимую сумму на кредитный счёт не получилось и, пока зарплата не придёт, не получится.

Что делать? Для предотвращения негативных последствий нужно обратиться в банк и объяснить причину задержки платежа. Важно приложить к прошению документы, которые подтверждают вашу ситуацию.

Как отражается на КИ? Зависит от сроков задержки. Если просрочка платежа составит более 2 недель, то её последствия будут серьёзными. Заёмщика ждёт штраф и негативная запись в кредитной истории.

Проблемная

В этой ситуации проблемы заёмщика становятся хроническими: увольнение, ухудшение здоровья, необходимость взять на себя долговую нагрузку близких и пр.

😲 Задержки зарплаты стали регулярной проблемой для Анатолия. Есть вероятность, что он вовсе потеряет работу. Он уже пропустил один платёж по кредиту и не знает, как погасить задолженность. 

Что делать? Необходимо сразу обратиться в банк за помощью. Возможно, это страховой случай и проблему решит страховая компания. Если страховки нет, то банк в зависимости от ситуации может предложить рефинансирование (увеличение срока и снижение ежемесячного платежа) или кредитные каникулы. 

Как отражается на КИ? Если заёмщик успеет договориться с банком до образования задолженности, то кредитная история останется чистой. В ином случае последствия зависят от продолжительности задержки.

Долгосрочная

Это ситуация, когда заёмщик не выплачивает кредит в течение длительного времени. Банк может принять меры по взысканию задолженности, такие как начисление пеней или передача долга коллекторам.

😵 Анатолий ищет новую работу уже три месяца и не может платить по кредиту. Долг копится.

Что делать? Решение только одно – медленно, но верно восстанавливать репутацию. Стабилизировать финансовое состояние, пересмотреть с банком условия кредита, затем погасить долг и проценты, выплатить пени и штрафы. Через некоторое время рейтинг начнёт расти, а через 7 лет после полного погашения займа кредитная история станет чистой. 

Как отражается на КИ? В такой ситуации рейтинг будет восстанавливаться долго. Получить новый кредит будет крайне сложно. 

Безнадежная

Это крайне серьёзная ситуация, когда заёмщик не только не выплачивает кредит долгое время, но и не проявляет попыток решить проблему. Если у него есть доход, то банк возвращает деньги через суд. Если дохода нет, то он признаётся банкротом: ему нельзя выезжать за рубеж, свободно пользоваться банковскими счетами и картами.

😣 Спустя полгода Анатолий нашёл работу, но за это время у него накопился большой долг. Он уже привык к ситуации, поэтому не торопится погашать задолженность перед банком. 

Что делать? То же, что и при длительной просрочке: выполнить все обязательства перед банком и медленно восстанавливать репутацию.

Как отражается на КИ? Должник лишается возможности получить кредит в любой финансовой организации минимум на 7 лет, а если не разбёрется с долгом, то навсегда.