Решение о выдаче кредита принимается на основе ряда показателей, но в первую очередь оценивается состояние кредитной истории. Это помогает банкам сразу оценить уровень рисков и быстро ответить на заявку.
Кредитная история (КИ) – это архив сведений о взаимодействиях заёмщика с кредиторами, который хранится в БКИ (бюро кредитных историй): обращения за кредитами, одобрения и отказы, открытые и закрытые кредитные счета и договоры, история платежей, отметки о просрочках оплаты и пр. Эти данные поступают от банков и других финансовых организаций, а потом используются ими для оценки клиентов.
Чтобы каждый раз не анализировать информацию самостоятельно, был придуман рейтинг кредитной истории – число от 1 до 999, которое отражает состояние кредитной истории. Достаточно увидеть рейтинг, чтобы понять кредитоспособность заёмщика.
О чём КИ говорит кредиторам
- О платёжной дисциплине. Если заёмщик платил по предыдущим кредитам вовремя, то он приложит усилия, выплачивая новый кредит. Если были просрочки, то их стоит опасаться и в этот раз.
- О решениях других кредиторов. Если у заёмщика много отказов от других финансовых организаций, то с ним лучше не связываться. Если много одобрений – то это многообещающий клиент.
- О серьёзности намерений. Если заёмщик подаёт заявки просто так, а потом сам отказывается от них, это говорит о сомнениях с его стороны или неумении планировать.
- О финансовых возможностях. Если у заёмщика есть непогашенные кредиты или кредитные карты, это снижает его платёжеспособность. И, наоборот, если заёмщик успешно закрыл обязательства по кредиту, то у него освободились ресурсы для погашения следующего.
- О финансовой грамотности. Если заёмщик часто обращается за мелкими займами в МФО, это сигнал о том, что он не умеет планировать расходы и, скорее всего, не сможет аккуратно выплачивать крупный кредит.
На основании кредитного отчёта кредиторы формируют отношение к заёмщику и определяют свой уровень доверия к нему. Влияние кредитной истории могут перевесить другие факты о заёмщике, например, стабильная и высокая зарплата, наличие имущества для залога или высокий социальный статус. Однако, процесс получения долга с платёжеспособного, но не пунктуального заёмщика – тоже ресурсозатратное дело, поэтому ответственность и платёжная дисциплина всё же имеют решающее значение.
О чём КИ говорит заёмщикам
С помощью КИ заёмщик может сам оценить шансы на получение кредита и возможности выплачивать его без сверхнагрузки. Для этого не обязательно заказывать полный кредитный отчёт – можно просто посмотреть свой рейтинг.
- Если рейтинг низкий, сумма задолженности большая, есть просрочки, то стоит сначала улучшить своё положение, а уже потом брать новый кредит.
- Если рейтинг высокий, но ежемесячная долговая нагрузка выше половины доходов, то также стоит повременить с новыми займами, чтобы не ухудшить ситуацию.
- Если рейтинг высокий без «но», то можно смело брать кредит.
Вы можете следить за рейтингом бесплатно 24/7
Для пользователей Кредитстории открыт бесплатный доступ к кредитному рейтингу без заказа отчёта. Рейтинг обновляется при каждом входе в личный кабинет и отражает действительное состояние КИ.
