Что нужно знать о досрочном погашении кредитов: плюсы и минусы

По данным ЦБ РФ, число россиян, которые имеют кредиты, превысило 50 млн человек. Это больше, чем 40% экономически активного населения. При этом свыше 13 млн жителей страны выплачивают не менее трёх потребительских кредитов одновременно.

Многие заёмщики хотят поскорее избавиться от долговых обязательств и выплачивают кредиты досрочно или вносят посильные суммы дополнительно к ежемесячным платежам. Банки не препятствуют им в этом, тем более, что штрафы и другие санкции за досрочное погашение сейчас запрещены законом. В статье собрали основные моменты, о которых нужно помнить, оплачивая кредит до наступления положенного срока.

Что такое досрочное погашение кредита?

Досрочным считается полный возврат средств банку до окончания срока действия договора кредитования или разовое / периодическое внесение денег, помимо ежемесячных платежей. Соответственно, речь идет о полном либо частичном досрочном погашении.

Правовые нормы, регулирующие досрочное погашение кредита

Право заёмщика на частичный или полный возврат кредита прописано в ГК РФ. В нём говорится, что заёмщик обязан сообщить кредитору о своём намерении выплатить кредит как минимум за 30 дней до этого события. Банк может установить и более короткий срок, это оговаривается в кредитном договоре. В некоторых случаях разрешается закрыть долг досрочно и без уведомления банка. Условия для этого также описаны в законе. Так, закрыть нецелевой кредит (потребительский, заём наличными) без согласования с кредитором допустимо в первые 14 дней после того, как он был оформлен. Для залоговых кредитов (ипотека, автокредит) этот срок равен 30 дням. 

Всегда ли нужно уведомлять банк?

На практике в большинстве случаев обязательно сообщать кредитору о полном досрочном погашении. Это вполне логично — в процессе общения с банком заёмщик как минимум должен узнать точную сумму для возврата, которую невозможно правильно рассчитать самому. Способ уведомления — звонок в контактный центр, сообщение в чате мобильного приложения или обязательный визит заёмщика в отделение банка — определяются кредитным договором. 

Если вы вносите средства досрочно не полностью, то ситуация, как правило, проще. Большинство финучреждений разрешает не предоставлять им информацию о досрочном погашении, кто-то — предлагает удобный дистанционный способ уведомления. 

Сроки внесения средств в счёт оплаты кредита

Разные организации устанавливают разные правила. В некоторых можно внести средства заранее в любой день, в других — исключительно в день планового ежемесячного платежа. Эти условия также отражены в соглашении между банком и заёмщиком. Если сомневаетесь, лучше уточнить этот вопрос, обратившись в чат или на горячую линию банка.

Санкции за досрочное погашение задолженности

Штрафных санкций или другого «наказания» для клиентов, желающих погасить кредит раньше срока (неважно — полностью или частично), не предусмотрено. 

Что выбрать: уменьшение платежа или сокращение срока?

Если в случае полного досрочного погашения всё понятно — заёмщик выплачивает оставшуюся сумму кредита с начисленными процентами и освобождается от долга, то что происходит при частичном?

Существует два варианта — уменьшить ежемесячный платёж по кредиту или сократить его срок. Заёмщик либо облегчает свою финансовую нагрузку и тратит на выплаты по кредиту меньше денег каждый месяц, либо выплачивает его быстрее.

Иногда банки предоставляют заёмщику выбор и каждый раз при досрочном частичном погашении уточняют, какой вариант он выберет. Иногда — прописывают в договоре кредитования единственную возможность (только уменьшение платежа или только сокращение срока).

Если клиент самостоятельно выбирает из предложенных банком вариантов, при каждом досрочном внесении средств он может предпочесть любой, например, один раз выбрать уменьшение платежей, в следующий — сокращение срока кредита. Это не запрещено. 

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Перечислим, какие плюсы досрочного погашения кредита имеются:

• Уменьшается общая переплата и стоимость имущества (недвижимости в ипотеку или автомобиля, купленного с помощью автокредита).
• С недвижимости или автомобиля, являющихся предметом залога, быстрее снимается обременение. Это позволит упростить сделки с имуществом — пока квартира или машина в залоге у банка, распоряжаться ими затруднительно.
• Экономия средств на страховке, если заёмщик решил до срока полностью выплатить кредит, оформленный после 01.09.2020 года.

Рассмотрим ситуацию с обратной стороны. Досрочное погашение кредита: минусы и риски:

• Риск неэффективного вложения средств. Например, если банки предлагают ставку по депозитам 18% годовых, досрочное погашение льготной ипотеки, оформленной под 6%, будет невыгодным. Человек получит больший доход, отправив эти деньги на депозит, чем сэкономит на переплате по кредиту.
• Трата всех свободных средств. Как бы ни хотелось побыстрее избавиться от долговых обязательств, потратив на это все имеющиеся деньги, в том числе свои сбережения, вы рискуете набрать новых кредитов — если уменьшится доход или возникнут незапланированные траты.
• Испорченная кредитная история. Некоторые заёмщики пытаются улучшить кредитную историю, оформляя небольшие кредиты и выплачивая их в первый же месяц. На самом деле, такой способ может сработать наоборот и привести к снижению кредитного рейтинга — если человек берёт много кредитов в течение короткого времени и сразу же погашает их.

Досрочное погашение ипотеки: нюансы этого вида кредитования

Ипотечные кредиты имеют свои особенности, связанные с досрочным погашением. Кратко перечислим их:

• досрочно ипотеку можно погасить средствами из материнского капитала;
• ипотеку, полученную в период низких ставок (6-8%), невыгодно гасить досрочно при высокой ключевой ставке ЦБ РФ — имеющиеся средства лучше отправить на краткосрочный вклад;
• при частичных досрочных выплатах выбирайте вариант уменьшения суммы регулярного платежа, но продолжайте вносить его в прежнем размере — так вы существенно сократите переплату;
• уточните в кредитной организации, не существует ли ограничений для частичной досрочной оплаты ипотеки — например, установленной минимальной суммы (фиксированной либо в процентах от ежемесячного взноса).

Что необходимо учесть при досрочном погашении кредита

Сумму, которая будет вноситься в счёт досрочного погашения, оплачивайте в дату ежемесячного платежа. Так она полностью будет направлена на выплату основной задолженности. Если делать это в другие даты, из внесённой суммы банк в первую очередь спишет проценты, а на погашение займа направит оставшиеся деньги. 

Уточните, какая схема применяется для выплаты кредита — аннуитетная или дифференцированная. На российском банковском рынке чаще используется аннуитетная схема, когда большая часть процентов выплачивается в первую половину срока. В этот период досрочное погашение будет выгодным. Если же при этой схеме вы решите закрыть кредит во вторую половину срока, то сэкономить получится совсем немного — ведь основная часть процентов уже выплачена.

Частичное погашение кредита до срока не отменяет плановые платежи. Например, по графику ежемесячный платёж необходимо внести 20 мая. Вы внесли какое-то количество денег 10 мая. При этом к 20 мая на счёт вновь необходимо будет положить сумму в размере ежемесячного платежа. В связи с частичным досрочным погашением она может измениться. Сколько именно нужно будет оплатить, можно уточнить в личном кабинете онлайн-банка. 

Согласно законодательству, выплатив досрочно банковский кредит со страховкой, полученный после 1 сентября 2020 года, вы вправе получить неизрасходованную сумму страховой премии. Это правило работает, если за период действия кредитного договора не было страховых случаев, и касается только полного погашения кредита до окончания срока кредитования. 

После полного досрочного погашения, убедитесь, что кредит действительно оплачен, а кредитный счёт закрыт. Закажите справку в финансовом учреждении, где брался кредит, и проверьте кредитную историю, чтобы быть полностью уверенным в том, что вы освободились от долговых обязательств. Помните о том, что передача сведений в БКИ занимает некоторое время.