Простыми словами объясняем, что такое рефинансирование кредита, выгодно ли это делать и с какими плюсами и минусами можно столкнуться при использовании этой услуги. Будет полезно всем, кто переплачивает за кредит по завышенной ставке или страдает от высокой долговой нагрузки. 

Рефинансирование — что это? Чем отличается от кредита? 

Рефинансирование (перекредитование) — процесс получения нового кредита для погашения имеющегося долга перед банком или иной финансовой организацией. С его помощью можно погасить кредит, заем, задолженность по кредитной карте или всё сразу, объединив несколько долгов в один.  

По сути, это разновидность целевого кредита. В процессе рефинансирования деньги не выдаются на руки заёмщику — они сразу направляются на погашение его задолженности. 

В каком случае стоит рефинансировать кредит?

Стоит ли делать рефинансирование, зависит от ваших ответов на три вопроса, которые мы задаём в этом разделе. С их помощью вы поймете, есть ли смысл в рефинансировании вашего кредита.

  • Выгодны ли условия текущего кредита?

Откройте кредитный договор. На первом листе будет написана полная стоимость кредита (ПСК) — реальный процент переплаты с учётом всех обязательных сопутствующих платежей. 

Сравните процент в договоре с доступными предложениями на рынке. 

Обычно банки указывают рекламную ставку, которая всегда привлекательнее ПСК. Это усложняет объективное сравнение, но Кредистория поможет с этим! В наших подборках мы уже рассчитали ПСК по каждому предложению. Просто перейдите в каталог и наглядно сравните ставки. 

Если вы хотите рефинансировать долг по кредитной карте или займам, то всё будет очевиднее. Ставки по этим продуктам обычно выше, чем по кредитам, значит, рефинансирование, скорее всего, будет выгодным для вас. 

Выгода от рефинансирования будет ощущаться, если оно помогает снизить ставку минимум на 2% годовых. 

  • Сколько времени прошло с момента оформления текущего кредита? 

Рефинансировать кредит не выгодно (даже под меньший процент), если вы уже выплатили значительную часть процентов. 

При аннуитетной схеме погашения (она используется для большинства кредитов), в начале срока кредитования погашаются в основном проценты, поэтому к середине срока большая часть переплаты уже отдана банку, и разница в ставке не будет такой существенной. 

Пример: 5 лет назад вы взяли 2 млн ₽ под 10% годовых на 10 лет. Сегодня вы уже заплатили 829 753 ₽ процентов и уменьшили сумму долга до 1 243 944 ₽. Если вы продолжите платить этот кредит, то за следующие 5 лет выплатите ещё 341 845 ₽ процентов. Если вы захотите рефинансировать остаток по ставке 8%, то сможете сэкономить только ~72,5 тысячи ₽. Если подождёте ещё 2 года, разница будет ещё меньше ~30 тысяч ₽. А вот если бы вы обратились за финансированием 3 года назад, то сэкономили бы на переплате больше 250 тысяч ₽.

  • Есть ли трудности с выплатой текущего кредита? 

Если ежемесячный платеж стал неподъемным, например, из-за снижения уровня дохода, то вам не придётся думать о том, выгодно ли рефинансировать кредит. Это уже не вопрос экономии — рефинансирование необходимо для снижения размера платежа.

Переоформив кредит на более долгий срок, вы снизите платёж до комфортного уровня. Даже если процент будет чуть выше, а переплата из-за увеличения срока ещё больше, рефинансирование всё равно будет полезным, так как поможет избежать просрочек и падения финансовой репутации. 

Рефинансирование будет полезным, если поможет снизить кредитную нагрузку хотя бы на 10% от вашего дохода. Например, если ранее вы отдавали банкам 50% от зарплаты, а теперь отдаёте 40%, то это уже хорошо. 

Что проще, лучше и выгоднее: рефинансирование или новый потребительский кредит?

Зачем искать специальные программы рефинансирования, если можно оформить обычный кредит и с его помощью самостоятельно погасить имеющиеся долги — такой подход возможен, но есть нюансы. 

Если у вас уже есть кредит (а может, и не один), то получить новый будет непросто. При одобрении потребительского кредита банк будет учитывать имеющуюся кредитную нагрузку. При одобрении рефинансирования — не будет, он возьмёт во внимание, что предыдущие кредиты будут погашены, и вычтет нагрузку по ним из расчёта. 

Ставка по рефинансированию может быть ниже. Особенно если речь идет об ипотеке, которая рефинансируется на выгодных условиях, доступных только для ипотечного кредитования. Кроме того, ставку по рефинансированию можно снизить, благодаря конкуренции между банками — они рады получить проверенного клиента, который исправно платил кредит в другом банке.

Потребительский кредит будет удобнее, если речь о небольших суммах и сроках. Банк не будет тратить время на рефинансирование небольших сумм или кредитов, по которым остаётся платить меньше 4-6 месяцев. Если вы взяли невыгодный займ и хотите исправить ситуацию, то потребительский кредит может стать верным решением. 

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Сначала о преимуществах

  • Снижение процентной ставки. Рефинансирование даёт шанс переоформить кредит и снизить ставку. Это сократит затраты на погашение долга. Особенно выгодно рефинансирование, если кредит оформлялся в период повышения ставки ЦБ.
  • Смягчение условий договора. Заёмщик может избавиться от невыгодных условий, прописанных в старом договоре: скрытых комиссий, страховок, влияющих на ставку и пр.  
  • Снижение ежемесячных платежей. Снижение ставки или увеличение срока, помогает улучшить финансовую ситуацию и уменьшить долговую нагрузку. 
  • Объединение долгов. Рефинансирование может быть использовано для объединения нескольких долгов в один. Это упрощает управление финансами.
  • Использование новых льгот. Некоторые госпрограммы позволяют использовать льготные кредиты для рефинансирования старых. Например, если вы ранее взяли ипотеку на стандартных условиях, то можете переоформить её на льготную семейную ипотеку, если у вас родился ребёнок. 

Теперь о недостатках

  • Скрытые затраты. Процесс рефинансирования может включать в себя дополнительные расходы. Например, при переоформлении ипотеки нужно заново делать оценку за свой счёт.
  • Необходимость повторного одобрения. То, что вам уже одобрили кредит ранее, не означает, что одобрят рефинансирование на ту же сумму. Нужно заново собирать все документы и проходить неприятную процедуру с самого начала. Можно получить отказ, особенно если с момента получения кредита ваш кредитный рейтинг понизился. 
  • Невыгодная ставка. Если вам срочно нужно снизить платёж, увеличив срок, банк может предложить ставку выше той, что у вас была. Придется соглашаться на любые условия, и, вероятно, перекрыть кредит в другом банке ещё раз уже не получится — повторное рефинансирование одобряется сложнее. 

Рефинансирование и консолидация — в чём разница?

Консолидация — это частный случай рефинансирования, предполагающий объединение нескольких долгов в один. 

  • При рефинансировании закрывается один старый кредит, в то время как консолидация объединяет долги по нескольким кредитам, в том числе полученные в разных банках.
  • Рефинансирование можно оформить в том же банке или в другом, тогда как консолидация чаще всего подразумевает смену кредитора.
  • При рефинансировании есть возможность получить дополнительные деньги наличными, а при консолидации этой опции нет.

Рефинансирование чаще используется для улучшения условий, консолидация — в кризисных ситуациях, когда тяжело справляться с долгами.