Какие факторы следует учитывать при выборе кредитора и условий кредита

Рассказываем, как выбрать кредит и в каком банке его лучше брать. Конкретные предложения советовать не будем, но дадим инструкцию, которая поможет объективно выбрать подходящий вариант. 

На что смотреть при выборе банка и кредита

• Процентная ставка

Меньше ставка — меньше переплата. Конечно, всем хочется сэкономить, поэтому низкий процент считается решающим аргументом. Это вполне разумно при условии, что вы, выбирая, где выгоднее брать кредит, сравниваете эффективную процентную ставку (или полную стоимость кредита), а не тот процент годовых, который указан в рекламном предложении. 

Посмотрите, как рассчитывается эффективная ставка на примере автокредита. Она учитывает не только основную переплату, но и другие обязательные расходы, связанные с кредитом. 

• Сумма и срок

Процентная ставка часто зависит от других условий кредитования. Например, в одном и том же банке 2 млн на 10 лет выдаются под 13%, а 300 тысяч на 1 год под 17%. Также у каждого предложения есть лимиты. Например, сумма потребительских кредитов, выдаваемых физическим лицам без подтверждения дохода, обычно не превышает 1 млн рублей, а кредит с подтверждением дохода и залогом может достигать 30 млн рублей. 

• Личные возможности

Банк устанавливает свои лимиты, а вы — свои. Кредитная нагрузка (сумма всех ежемесячных платежей по кредитам) не должна превышать комфортный уровень. Обычно комфорт заканчивается на 30-40% от зарплаты, поэтому стоит ориентироваться на этот показатель. Возьмите свой доход и посчитайте максимальный платёж, который можете себе позволить. Используйте кредитный калькулятор, чтобы узнать, какая сумма кредита не будет обременительной для вас. 

• Удобство погашения

Удобно, когда за кредит можно платить онлайн в банковском приложении или мгновенным переводом с карты. Неудобно, если каждый месяц приходится идти к банкомату или переводить деньги на специальный кредитный счёт по реквизитам.

Лучше заранее убедиться, что погашать кредит будет легко и быстро. Это снизит риск случайной задержки платежей. 

• Ограничения

Почти в каждом кредитном предложении есть «мелкий шрифт». В реальности он, конечно, не мелкий и скрывать условия намеренно банк не будет (это запрещено законом), но часто узнать все нюансы получается только после подачи заявки непосредственно перед оформлением кредитного договора. Что это может быть? Например, информация о необходимости оформить страховку, чтобы снизить процентную ставку. 

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит наличными? Вопрос с подвохом!

Никто не сможет точно ответить, где именно вам лучше взять кредит. И отзывы тоже не помогут, потому что опыт взаимодействия с банком уникален у каждого клиента, а условия кредита не одинаковы для всех. 

Ставки по потребительским кредитам для конкретного заёмщика зависят от: 

• отношений банка и заёмщика, например, активно ли заёмщик пользуется услугами банка и получает ли зарплату на его карту;
• кредитной истории заёмщика, его кредитного рейтинга и опыта выплаты кредитов;
• результатов скоринга, который затрагивает множество параметров, таких как уровень доходов и место работы, социальный статус и семейное положение и пр.;
• периода обращения, поскольку условия кредитования постоянно меняются в ответ на изменения в политике банка и экономике. 

Хотите узнать, в каком банке лучше взять потребительский кредит наличными, придётся самостоятельно заняться сравнением условий и выбрать самое выгодное. Но мы вас не бросим — Кредистория подскажет, в каких банках можно взять кредит!

Зарегистрируйтесь в Кредистории, чтобы узнать, в какой банк лучше обратиться для получения кредита

Уже видели наши подборки предложений по кредитам? Если войти в личный кабинет, они станут персонализированными. Мы проанализируем данные из вашей кредитной истории, сравним их с другими пользователями и дадим прогноз вероятности одобрения по каждому предложению.

Следуя нашим подсказкам, вы снизите риск отказа в кредите. Такой подход бережёт нервы и сохраняет ваш кредитный рейтинг. 

Что лучше: кредит наличными или целевой кредит

Кредит наличными предоставляется без привязки к конкретной цели. Заёмщик может использовать средства на своё усмотрение — для покупки товаров, оплаты услуг и даже для погашения долга (что, конечно, не рекомендуется). 

Целевой кредит предоставляется для конкретной цели, такой как покупка автомобиля, образование, ремонт жилья или другие определённые расходы. Деньги выдаются с условием, что будут потрачены по назначению. Чаще всего банк сразу переводит нужную сумму автодилеру, учебному заведению, подрядчику. Реже — выдаёт деньги заёмщику, а потом требует подтверждение целевого использования (договора, чеки и пр.)

	Кредит наличными	Целевой кредит
Цель использования	Любая	Конкретная
Обеспечение	Обычно не требуется	Может требоваться залог, поручительство
Процентные ставки	Часто выше	Могут быть ниже, особенно при наличии обеспечения
Скорость одобрения	Часто деньги можно получить уже в день обращения	Рассмотрение заявки и подготовка документов занимает несколько дней, а иногда и недель
Примеры использования	Оплата товаров или услуг, решение финансовых трудностей	Покупка автомобиля, оплата образования или отпуска, ремонт жилья

Выбор между кредитом наличными и целевым кредитом зависит от ваших конкретных потребностей. Нужна гибкость в использовании средств и отсутствие ограничений — выгоднее взять кредит наличными. Есть определённая цель — лучше попробовать получить целевой кредит. По нему ставка может быть выгоднее, а сумма больше. 

А нужен ли кредит? Есть и другие предложения

Если вам нужна небольшая сумма на короткий срок, то кредит может быть слишком сложным продуктом для вашей цели. Рассмотрите: 

• кредитные карты — они предлагают беспроцентный период на срок до 1 года, если использовать их с умом, можно делать покупки на деньги банка и не платить проценты;
• займы — для новых клиентов есть возможность взять небольшую сумму в долг на 7-10 дней без процентов, это можно использовать, если деньги нужны на несколько дней; 
• рассрочки — многие банки и магазины предлагают оплачивать покупки долями в течение 1-6 месяцев без переплаты, если вам нужны деньги на бытовую технику, одежду или мебель, можно использовать этот инструмент.

Не существует идеальных банковских продуктов, но есть те, что идеально подходят под вашу ситуацию. Чтобы кредит был удобным и выгодным, выбирайте его в соответствии с вашими целями и требованиями. И, конечно, не забывайте о качестве кредитной истории — она напрямую влияет на условия кредитования.