Потеря работы, длительный больничный, отпуск по уходу за ребёнком или другие сложные обстоятельства становятся настоящим стрессом для людей, имеющих обязательства перед банками.
Избежать просрочки по кредиту, её неприятных последствий помогут кредитные каникулы. Нюансы их предоставления разобрали в статье.
Что такое кредитные каникулы
Это льготный период, в течение которого заёмщик освобождается от внесения платежей по кредиту либо вносит их в меньшем объёме.
Оформить каникулы невозможно исключительно по желанию заёмщика, необходимо соблюдение одного из условий: значительное уменьшение или потеря дохода либо чрезвычайная ситуация.
Впервые такую меру поддержки клиентов банков было решено применить в 2020 году, во время пандемии Covid-19. В 2022 году, после введения санкций, правительство разрешило кредиторам и дальше предоставлять заёмщикам отсрочку платежей.
Предполагалось, что этот вид антикризисной поддержки отменят, однако с 1 января 2024 г. механизм кредитных каникул закреплён на постоянной основе.
При кредитных каникулах отсрочка предоставляется по потребительским ссудам, автокредитам, кредитным картам, займам в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных кооперативах.
У кредитных каникул для участников специальной военной операции (СВО), ипотечных каникул есть некоторые отличия. В этой статье мы подробно рассказывали об ипотечных каникулах.
Законы, регулирующие предоставление отсрочки по кредиту
Кредитные каникулы с 1 января 2024 г. предоставляются согласно статье 6.1-2 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».
Статья 6.1- 1ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» описывает схему оформления каникул для ипотечных заёмщиков.
Для участников СВО и членов их семей с 7 октября 2022 г. принят отдельный закон о кредитных каникулах — ФЗ № 377.
Условия кредитных каникул
Отсрочка платежей по кредиту положена при соблюдении одного из следующих условий:
- В течение двух месяцев до месяца обращения к кредитору доход заёмщика уменьшился не менее чем на 30% в сравнении со средним ежемесячным доходом за год.
- Заёмщик пострадал от последствий чрезвычайной ситуации (ЧС) – стихийных бедствий, техногенных катастроф, аварий. К таким последствиям относятся потеря или разрушение жилья вследствие ЧС, нарушение условий нормальной жизнедеятельности человека и т. д.
Предъявляя в банк, другую финансовую организацию требование отсрочки по кредиту, заёмщик обязан подтвердить его документально.
Прилагаемые документы:
- доказывающие сокращение дохода — справка по форме 2-НДФЛ, по налогу на профессиональный доход (для самозанятых), справка о пребывании в отпуске по уходу за ребёнком и т. д.;
- справка о проживании заёмщика в зоне чрезвычайной ситуации, потере, порче имущества, утрате работы вследствие ЧС.
Для предоставления каникул по ссудам, выданным под залог, предоставляемый третьим лицом, или поручительство, потребуется согласие залогодателя/поручителя.
Отсрочка платежей даётся максимум на шесть месяцев. Заёмщик в обращении к кредитору вправе выбрать любую длительность льготного периода, не превышающую этот срок. Если же он не сделает этого, длительность каникул считается равной шести месяцам.
Лимиты кредитов для получения отсрочки платежей
Льготный период предоставляется для кредитов, не превышающих определенной суммы. Она составляет:
- для кредитов на автомобиль — 1,6 млн рублей;
- для потребкредитов, микрозаймов — 450 тыс.;
- для кредитных карт — 150 тыс.
Начисление процентов во время кредитных каникул
Проценты продолжают начисляться в течение льготного периода. Их размер рассчитывается исходя из условий договора кредитования.
В графике, согласно которому заёмщик будет гасить кредит по окончанию каникул, начисленные проценты отображаются отдельным платежом или несколькими. Срок кредита увеличивается на период, равный длительности отсрочки, плюс время для погашения начисленных процентов — один либо несколько месяцев.
От обязанности по оплате процентов за время кредитных каникул освобождаются военнослужащие, подпадающие под действие ФЗ № 377. Эта норма введена с 6 апреля 2024 года.
Членам семей участников СВО, у которых также есть право на льготный период, проценты выплачивать придётся.
Как получить отсрочку по кредиту: пошаговое руководство
- Подготовить документы, подтверждающие уменьшение дохода, нахождение в зоне ЧС.
- Направить в банк требование о кредитных каникулах, обратившись лично в отделение кредитной организации, онлайн на сайте или в мобильном приложении, заказным письмом с уведомлением о вручении.
- Дождаться решения банка — по закону на это отводится пять рабочих дней. После этого кредитор направляет заёмщику уведомление об изменении условий договора или об отказе в отсрочке с указанием его причины.
Можно ли прервать кредитные каникулы?
Возобновить платежи по графику можно в любой момент. Для этого достаточно известить кредитора о желании прекратить льготный период.
Допустимо вносить посильные суммы, не прерывая каникул, – деньги пойдут в счёт оплаты «тела» займа, следовательно банк начислит меньше процентов по кредиту.
Нужно помнить, что если заемщик делает платежи, не прерывая льготного периода, по достижении их суммой объёма платежей по стандартному графику, каникулы прекращаются автоматически. Банк извещает клиента о завершении кредитных каникул и направляет ему обновлённый график.
Что делать при отказе в кредитных каникулах
Альтернативный вариант получения отсрочки — реструктуризация кредита по собственной программе кредитора. Также существует рефинансирование займов, о его плюсах и минусах мы рассказывали в этой статье.
Менее распространённым способом является переоформление кредита на другого человека. Как это делается, описали в блоге «Кредистории».
Часто задаваемые вопросы
Влияют ли каникулы на кредитную историю?
Льготный период отображается в кредитной истории, при этом он не ухудшает её.
Для проверки кредитной истории на нашем сайте понадобится всего несколько минут.
