Иногда возникает необходимость передать взятый кредит другому человеку.

Например, после развода супруги поделили имущество. Автомобиль муж оставил жене, чтобы она могла возить ребенка в садик (школу). Но машина была взята в кредит на имя мужа. Ее нужно перевести на супругу, но как это сделать?

В этой статье мы разберем, можно ли переоформить заем и на каких условиях. 

Что такое переоформление кредита

При переоформлении долг переходит от заемщика к другому человеку.

Последний становится должником и берет на себя ответственность за выплату, а прежний заемщик освобождается от этого обязательства. Но есть нюансы: в кредитном договоре может присутствовать пункт, который запрещает переуступку права долга.

В договоре нужно внимательно пересмотреть условия.

В России закон позволяет переводить долг на другое лицо, это положение закреплено в статье 389 Гражданского Кодекса РФ.

Основное требование при этом процессе — согласие всех сторон: прежнего должника, нового заемщика и кредитора.

Без одобрения банка перевести долг на другого человека не получится. Так, «Сбербанк» практикует переоформление ипотечного долга. Перевести кредит на другое лицо предлагают «Раффайзенбанк», ВТБ, «Абсолютбанк», «Совкомбанк», «Бинкор» и другие банки.

Схема переоформления

Процедура начинается с обращения в банк с целью получения информации о сумме задолженности и сроках возврата средств. Переоформить онлайн не получится. Позвоните в банк, договоритесь о встрече со специалистом. В банк нужно прийти вместе с человеком, на которого будете переводить кредит, и написать соответствующее заявление.

В заявлении нужно указать причину своего решения:

  • развод и раздел имущества;
  • ухудшение здоровья, которое мешает работать и выплачивать долг;
  • потеря работы или снижение дохода;
  • переезд в другой город или страну.

Потенциальный заемщик должен иметь при себе документы, которые требуются для взятия займа: справка о доходах, паспорт и его заверенная копия, СНИЛС, трудовая и ее заверенная копия, данные об имеющейся во владении собственности.

Дополнительно могут попросить принести военный билет, водительские права, копию свидетельства о браке. У каждого кредитора — свои правила.

Пакет документов узнавайте в конкретном банке, так как в разных учреждениях условия могут отличаться. После этого ждите одобрения банка, при положительном решении нужно прийти, подписать документы и взять свои экземпляры.

Требования для переоформления кредита

Основные требования касаются человека, который согласился переоформить заем на себя.

Ему нужно известить свою семью о своих намерениях и получить согласие от всех ее совершеннолетних членов. Затем собрать документы и подать их в банк вместе с заявлением.

Новый заемщик должен быть готов к тому, что из кредитной организации будут звонить в бухгалтерию или отдел кадров его компании.

Поэтому нужно предупредить коллег на работе о такой проверке. С прежним должником он должен прийти в банк и принести документы. А после положительного ответа подписать соглашение о согласии взять на себя долг.

Требования банков к новому заемщику не отличаются от требований к человеку, который хочет взять ссуду: подтвержденная платежеспособность, возраст 21-65 лет, гражданство РФ, непрерывный стаж на последнем месте работы более полугода.

Дополнительных требований к новому заемщику закон не устанавливает. Главное, чтобы он согласился на переоформление и обладал достаточной платежеспособностью для своевременного погашения кредита.

Почему могут отказать

Общепринятого списка причин, по которым банк отказывает в переоформлении кредита, нет — каждая финансовая организация опирается на собственные внутренние правила и критерии.

Отказ может быть связан с тем, что на нового заемщика уже оформлены несколько видов оформленных долгов или у него есть юридические проблемы — например, судимости за мошенничество. Имеет значение и состояние здоровья.

Политика некоторых банков не предусматривает передачу заемных средств новым клиентам. Кредитор может даже не указывать причину.

Даже при отказе в переоформлении для должника есть альтернативы. Например, потенциальный заемщик может взять новый кредит и им же погасить прежний, который предполагалось переписать.

Может быть проведено рефинансирование нового займа для погашения старого на более выгодных условиях.

Ведь вы можете обратиться в банк с просьбой изменить условия, например, продлить срок выплаты или снизить процентную ставку.

Можно ли переубедить банк

Предположим, ранее вы всегда без проблем отдавали кредит и показывали себя как ответственный заемщик. Однако ваша жизненная ситуация изменилась: вы либо потеряли работу, либо вам значительно сократили зарплату.

Чтобы убедить банк в том, что вы больше не способны регулярно платить по долгам, следует предоставить справку с биржи труда и выписку 2-НДФЛ.

В банке увидят, что есть реальный риск невыплаты займа, может согласиться на переоформление или предложить варианты реструктуризации долга.

Перевести займ без согласия банка не получится, но вы можете передать в собственность другому лицу товар или услугу, которые брали в кредит.

Составьте двустороннее соглашение о том, что другой человек возьмет у вас товар (имущество и проч.) и будет исправно погашать долг за них. Такой документ нужно обязательно заверить у нотариуса.

Как переоформить кредит через суд

Через суд переписывают долг, если имеет место мошенничество. Например, хороший знакомый попросил взять для него кредит и обещал, что будет отдавать деньги частями. Но не отдает или вообще не отвечает на звонки.

Если у вас есть на руках долговая расписка, можете обратиться в суд. Без расписки иск бесполезен, и неприятности неизбежны.

Практические советы

  • Заблаговременно запросите справку о задолженности и все условия договора у текущего кредитора.
  • Подготовьте полную историю доходов и документы на имущество — банки особенно тщательно проверяют нового заемщика. 
  • При автокредите уточните порядок перерегистрации залога и возможные требования страхования.
  • Если возникли сложности — рассмотрите рефинансирование: иногда быстрее и проще оформить новый кредит на имя другого человека и направить деньги на погашение старого. 

Переоформляя кредит на другого человека, вы освобождаетесь от долговых обязательств. А новый заемщик может получить более выгодные условия договора.

Но есть и риск, что он не может своевременно выплачивать займ, и это приведет к проблемам с банком.

При выборе банка обратите внимание на условия переоформления, требования к новому заемщику, репутацию финансового учреждения и отзывы клиентов.

Часто задаваемые вопросы

Возможно ли переоформить кредит на другого человека без согласия банка?

Нет, так как перевод обязательств без письменного разрешения банка не снимет ответственности с первоначального заемщика.

Можно ли переоформить автокредит на другого?

Да, но потребуется одновременно решить вопросы, связанные с залогом автомобиля: снятие/перерегистрация обременения, возможная переоценка и страхование. Банки часто предпочитают полное погашение старого кредита и выдачу нового.

Что нужно, чтобы взять кредит на другого человека?

Надо предоставить документы нового заемщика (нужны паспорт, справка о доходах, СНИЛС, ИНН), заявление о переводе долга, мотивированное обоснование и согласие банка.

Как переоформить кредитную карту на другого человека?

Кредитные карты не «переписывают» — банк может закрыть текущий продукт (при отсутствии долга) и при одобрении оформить новую карту на имя другого лица. Возможна передача долговых обязательств через рефинансирование или новый кредит.

Можно ли переписать кредит на мужа (супруга)?

Да, но только при согласии финансовой организации и при условии, что супруг прошел проверку платежеспособности.