Кредитные карты давно стали привычным финансовым инструментом для россиян. Многие имеют по 2-3 карты разных банков и используют деньги кредиторов с максимальной выгодой.
Чтобы успешно пользоваться кредиткой и не столкнуться с неприятными последствиями при образовании задолженности по ней, стоит учесть некоторые моменты. Расскажем о них подробнее.
Почему выгодно пользоваться картой
Карты с кредитным лимитом имеет треть экономически активных граждан. Приведём статистику ЦБ РФ.
- По состоянию на январь 2024 года владельцами кредиток были 27,6 млн человек.
- За последние шесть месяцев 2023 года число пользователей карт увеличилось на 4,4 млн человек, а в годовом выражении прирост составил 31%.
- Среди заёмщиков с тремя кредитами половина (6,5 млн человек) имеет задолженность по двум кредитным картам.
Рост популярности пластика с кредитным лимитом за последний год объясняется в том числе увеличением ключевой ставки Банка России. Дело в том, что при низкой ключевой ставке потребительские кредиты были гораздо дешевле кредиток, проценты по которым были ощутимо выше.
По мере повышения уровня ключевой ставки выросли и процентные ставки по потребительским кредитам, а разница в переплате между ними и картами стала несущественной. При этом кредитки имеют несколько преимуществ:
- картой можно пользоваться неограниченное время, выплачивая только минимальную задолженность банку;
- при соблюдении условий льготного периода можно сэкономить на процентах;
- расплачиваясь кредиткой, можно получать дополнительную выгоду в виде кэшбэка, накапливать мили, участвовать в различных бонусных программах.
Как оплачивать кредитную карту
Оплата задолженности по кредитной карте имеет свои особенности. В отличие, например, от кредита наличными, для которого сумма каждого платежа рассчитана изначально и внесена в график, прилагающийся к договору, ежемесячный платёж по кредитке может отличаться от месяца к месяцу. Он рассчитывается исходя из того, какую сумму потратил владелец карты и укладывается ли он в льготный период (о нём расскажем чуть ниже).
Ежемесячно банк присылает напоминание о предстоящем платеже по карте, в котором указана его сумма и дата погашения. Кредитор рассчитывает сумму минимального платежа и общую задолженность.
Общая задолженность – это именно та сумма, которую нужно внести, чтобы уложиться в льготный период и не платить проценты банку. Минимальный платёж – это некоторая часть от общей задолженности и проценты за использование заёмных средств.
Меньше минимального платежа оплатить нельзя, иначе образуется просроченная задолженность. Больше – можно.
Что такое льготный период по кредитной карте
Льготный, или грейс-период – срок, в течение которого владелец кредитной карты может пользоваться деньгами и при этом не платить проценты банку. По истечению льготного периода нужно будет полностью вернуть кредитору потраченные средства, но проценты платить не придётся.
Чаще всего льготный период распространяется только на оплату покупок и услуг картой, а при переводе средств или снятии наличных нужно будет заплатить проценты. Но сейчас многие банки, стремясь привлечь клиентов, предлагают различные акции, в том числе и касающиеся грейс-периода – его удлинение (иногда беспроцентный период доходит до полугода), распространение действия на платежи и переводы.
Чтобы не «попасть на деньги», следует внимательно изучать условия предоставления льготного периода, а при возникновении вопросов – не стесняться задать их.
Лучше уточнить неясные моменты, позвонив в банк или в чате мобильного приложения, чем платить проценты, когда вы на это не рассчитываете, или остаться должным банку.
Последняя ситуация нередко возникает, если владелец карты, будучи уверенным, что выполняет все условия льготного периода, при очередном платеже вносит сумму, до копейки равную потраченным средствам. При этом банк, видя нарушение условий грейс-периода, вполне правомерно начисляет проценты. Возникает задолженность и все связанные с ней последствия.
Резюме: чтобы избежать задолженности по кредитной карте, внимательно изучайте условия грейс-периода, при возникновении вопросов – звоните или пишите в банк, выпустивший карту.
Что будет, если не погасить кредитную карту
Штрафные санкции
Начиная с первого дня возникновения просроченной задолженности по кредитной карте банк начисляет штрафы. Их размер прописан в договоре. Помимо штрафов, придётся заплатить и неустойку – определённый процент от задолженности, который начисляется каждый день.
Испорченная кредитная история
Информация о задолженности отображается в кредитной истории. Это грозит её ухудшением и снижением кредитного рейтинга, отрицательно влияет на возможность оформления кредитов в дальнейшем – банки отказывают заёмщикам с плохой кредитной историей либо предлагают им займы на невыгодных условиях.
Проверить свою кредитную историю можно на нашем сайте.
