В жизни каждого из нас могут возникнуть сложные обстоятельства – потеря работы или снижение дохода, болезни, непредвиденные расходы.
Наличие кредита усугубляет и без того тяжёлую финансовую ситуацию, возникает риск уйти в просрочку, испортить кредитную историю, довести дело до суда, а в крайних случаях – и до банкротства.
Чтобы этого не случилось, можно обратиться в банк за реструктуризацией кредита.
Разберёмся – что такое реструктуризация, когда её можно оформить, каковы плюсы и минусы этой процедуры.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация – изменение условий уже существующего кредита, для того чтобы заёмщику было легче его обслуживать.
Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, делается в том же банке, в котором и был оформлен кредит. Действующий кредитный договор не закрывается, но изменяются его условия – увеличивается срок, снижается процентная ставка, платежи приостанавливаются на определённый срок.
Реструктуризация по программе кредитных каникул предполагает приостановку платежей или выплату только процентов по займу.
Виды реструктуризации
По собственным программам банков
Обычно это отсрочка платежей, увеличение срока кредита либо уменьшение процентной ставки.
Последний вариант применяется редко, он возможен при значительном снижении ключевой ставки ЦБ РФ.
Кредитные каникулы
От одного до шести месяцев клиент не выплачивает кредит совсем или выплачивает только проценты.
Механизм предоставления кредитных каникул описан в ст. 6.1-2 ФЗ № 353.
Для участников СВО и членов их семей с 7 октября 2022 года кредитные каникулы предоставляются по ФЗ № 377.
Ипотечные каникулы
Приостановка или уменьшение выплат по ипотечному кредиту на срок от одного до шести месяцев.
Предоставление ипотечных каникул регулируется ст. 6.1-1 ФЗ № 353.
Статистика ЦБ РФ по реструктуризации кредитов
Реструктуризация востребована среди заёмщиков. Так, по информации Банка России, с января по март 2024 года физические лица подали в банки 756,8 тыс. заявлений об изменении условий кредитных договоров.
677,6 тыс. заявлений было подано на реструктуризацию по собственным программам банков, 75,5 тыс. – о предоставлении кредитных каникул и 3,7 тыс. – ипотечных каникул.
По итогам I квартала 2024 года банки одобрили 30,1% заявок на реструктуризацию. Всего за три месяца кредиторы провели реструктуризацию 217,9 тыс. кредитных договоров общей суммой 114,3 млрд рублей.
По собственным программам банков были реструктуризированы 212,7 тыс. кредитов на 109,4 млрд рублей, по программе кредитных каникул – 4,1 тыс. на 758,1 млн рублей, ипотечных каникул – 1,2 тыс. на 4,1 млрд рублей.
Как видно, большинство реструктуризаций оформлено по собственным программам банков.
Кредиторы обычно охотно идут на реструктуризацию, так как им выгодно сохранить лояльного клиента, а также не приходится создавать дополнительные резервы, как это делается при просроченных кредитах.
В каких случаях можно оформить реструктуризацию кредита
Поводом для реструктуризации могут стать различные жизненные обстоятельства, ухудшающие финансовое положение заёмщика. К ним относятся:
- потеря работы;
- снижение уровня дохода, в том числе общего дохода семьи;
- длительная нетрудоспособность;
- проблемы со здоровьем, которые привели к инвалидности;
- беременность, рождение ребёнка;
- призыв на военную службу;
- потеря имущества вследствие чрезвычайных ситуаций – пожар, наводнение, землетрясение и т. д.
В любом из этих случаев для оформления реструктуризации в банк потребуется предоставить документы, подтверждающие снижение или потерю дохода, другие обстоятельства, препятствующие выплате кредита.
Это могут быть копия трудовой книжки, справка о доходах, листок нетрудоспособности, заключение комиссии МСЭ и т. д.
Как реструктуризировать кредит
Реструктуризация возможна по инициативе банка или заёмщика. В первом случае банк проводит скоринг действующих клиентов, допустивших просрочки по кредиту, анализирует их ситуацию и, в некоторых случаях, формирует план реструктуризации и направляет его заёмщику.
Заёмщик, в свою очередь, может согласиться или не согласиться с предложением банка.
Как работает банковский скоринг, мы рассказывали в этой статье.
Заёмщик может сам подать заявление на реструктуризацию, если понимает, что его финансовое положение ухудшилось и он не может вовремя выплачивать кредит.
К заявлению прикладываются документы, подтверждающие, что человек действительно находится в сложной жизненной ситуации. Кредитная организация рассматривает заявление и также может одобрить либо не одобрить его.
Отличия реструктуризации и рефинансирования
| Реструктуризация | Рефинансирование | |
| По чьей инициативе проводится | Банка или заёмщика | Только заёмщика |
| Необходимость предоставления документов, подтверждающих ухудшение финансового положения | Документы необходимы | Документы предоставлять не нужно |
| В каком банке проводится | В том же, где и был оформлен кредит | В любом банке |
| Сохраняется ли действующий кредитный договор | Да | Оформляется новый кредитный договор |
| Можно ли оформить после наступления просрочки | Можно | Маловероятно, зависит от кредитной политики нового кредитора |
Плюсы и минусы реструктуризации
Плюсы
- Облегчение финансовой нагрузки на заёмщика, уменьшение трат из семейного бюджета;
- Заёмщик не допускает просрочки по кредиту, не ухудшается его кредитная история.
Человеку не приходится общаться с отделом взыскания банка, коллекторами, судебными приставами.
Минусы
- Увеличивается срок кредита и переплата по нему;
- Информация о реструктуризации попадает в кредитную историю и, хотя не ухудшает её, для скоринга некоторых банков может служить отрицательным моментом.
Предложение ЦБ РФ: комплексная реструктуризация
В прошлом году Центробанк направил банкам информационное письмо, в котором предложил им взаимодействовать для решения проблем клиентов, испытывающих затруднения с выплатой кредита.
ЦБ РФ описал ситуацию: иногда человек оформляет кредиты в разных организациях, например, потребительский – в зарплатном банке, ипотеку – в банке, предложенном застройщиком.
При ухудшении финансового положения заёмщика он старается погашать один кредит (обычно это ипотека), а по второму может возникнуть задолженность.
При этом кредиторы о существовании друг друга не знают и не могут предпринять совместные меры, например, уменьшить суммы платежей, чтобы человек мог без просрочек выплачивать оба кредита.
Регулятор рекомендует банкам при обращении заёмщика с заявлением о сложной финансовой ситуации в какой-либо из них, выяснить наличие кредитов в других банках, организовать взаимодействие и решить проблему сообща.
Вариантами решения могут стать договорённость между банками о реструктуризации кредитов заёмщика в каждом из них или назначение одного из банков оператором, который возьмёт на себя задачу по реструктуризации всех имеющихся у человека займов.
Предложение ЦБ РФ носит рекомендательный характер – банки не обязаны ему следовать, но могут делать это на добровольной основе. Поэтому, если у вас возникли затруднения с выплатой кредитов в разных банках, не стесняйтесь подробно расспросить кредитора – какие варианты реструктуризации возможны.
Реструктуризация всегда выгодна и банкам, которые заинтересованы в сохранении платежеспособного заёмщика, и, несмотря на некоторые минусы, и клиентам.
Поэтому при ухудшении финансового положения стоит не дожидаться возникновения просрочки и сразу обратиться к кредитору – вместе вы сможете прийти к устраивающему обе стороны решению.
Что важно знать о реструктуризации
- Реструктуризация кредита по собственным программам – право, но не обязанность банков;
- Реструктуризация не несёт финансовой выгоды для заёмщика, она призвана временно облегчить его долговую нагрузку;
- Реструктуризация не ухудшает кредитную историю.
Реструктуризацию можно оформить при уже имеющихся просрочках по кредиту.
