«Кредит одобрен» – перед тем как сотрудник банка произнесёт эти слова, или они появятся на экране мобильного приложения, заёмщику придется пройти скоринговую проверку. Скоринг – это обязательный этап, без которого невозможна выдача любой ссуды: от микрозайма в МФО до многомиллионной ипотеки. Расскажем подробнее, как работает банковский скоринг, в чем его плюсы для клиента и кредитора, и можно ли обмануть скоринговую систему.
Что такое скоринговая проверка
Кредитный скоринг, или скоринговая проверка – это оценка банком будущего заёмщика. Задача скоринга – прогноз, насколько дисциплинированно человек будет выплачивать оформленный кредит. Таким образом банк оценивает собственные риски и принимает решение о выдаче кредита или отказе, об определённых условиях кредитования для разных заёмщиков, необходимости запроса дополнительных данных, подтверждения платёжеспособности.
Название «скоринг» происходит от англоязычного термина «score», или «счет, подсчет очков».
Скоринговая оценка – это автоматизированная операция, которая основана на математических расчётах и статистике, требует использования специальных программ.
В математике и статистике скоринг – это метод оценки неизвестных характеристик объекта на основе известных. Для построения скоринговых моделей собирается большой объем характеристик заёмщиков (от пола и возраста до частоты смены работы и наличия автомобильных штрафов), которые уже брали разные виды кредитов, оценивается их платёжная дисциплина и на основе анализа этой информации моделируется поведение будущих заёмщиков, обладающих схожими характеристиками. Каждая характеристика-параметр оценивается в баллах. Какие-то из них – более весомые, какие-то – минимальные.
Результат оценки всех параметров – скоринговый балл заёмщика. Чем он выше, тем больше шансов получить кредит.
Как работает скоринг в банке
Скоринговые модели помогают кредитору оценить кредитоспособность человека и принять решение – выдать кредит или отказать, а также применяются в некоторых других ситуациях. Набор параметров для программ скоринга, «вес» каждого из них – влияние на скоринговый балл, разработчики скоринговых моделей не разглашают. Это делается для того, чтобы полученной информацией не воспользовались недобросовестные заёмщики или конкуренты.
Анкетирование (application-scoring)
Первый, обязательный и очевидный для клиентов вид скоринга. Будущий заёмщик заполняет анкету – в бумажном виде (тогда сведения из неё переносит в программу сотрудник) или на сайте банка, данные обрабатываются компьютером. В анкетах указывается стандартная информация – паспортные данные, номер СНИЛС, ИНН, образование, место работы, семейное положение, наличие движимого и недвижимого имущества, дополнительного дохода. С основными параметрами всё просто. Например, официальное трудоустройство даст больше баллов «в копилку» скорингового балла, чем отсутствие постоянного места работы, наличие имущества или дополнительного дохода также будет плюсом. Некоторые другие характеристики – возраст, профессия, количество детей – могут иметь разный вес для скоринговых систем в каждом из банков.
Противодействие мошенничеству (fraud-scoring)
Скоринг-модель для оценки вероятности мошенничества со стороны потенциального заёмщика. Программа делает запросы в БКИ, доступные базы данных (Федеральная налоговая служба, Федеральная служба судебных приставов и др.), обращается к собственным «чёрным» спискам и стоп-листам банка и сопоставляет полученную из них информацию с указанной заёмщиком. Наличие противоречий – например, человек указал доход, не подтверждающийся уплаченными налогами, – может говорить о вероятности мошенничества.
Однако скоринговую оценку банки применяют не только к желающим получить кредит, но и к тем, кому он уже выдан – для того, чтобы оценить текущее финансовое положение заёмщика, вероятность возникновения просрочек. На основе этих данных банк корректирует действия по отношению к клиенту (например, уменьшает или увеличивает лимит кредитной карты), разрабатывает план предупреждения или взыскания просроченной задолженности. К таким типам скоринга относятся поведенческий и коллекторский скоринг.
Скоринг поведения (behavioral-scoring)
Этот тип скоринга – поведенческий – основан на анализе финансового поведения заёмщика, которому уже выдан кредит или кредитная карта. Банк оценивает вероятность возникновения просрочки на основе доступных данных. Например, использование средств кредитной карты для погашения других ссуд может свидетельствовать о том, что у человека имеются финансовые затруднения, и по текущему кредиту также существует риск образования задолженности.
Коллекторский скоринг (collection-scoring)
Применяется по отношению к заёмщикам, которые получили кредит и не выплачивают его вовремя. Программы коллекторского скоринга помогают оценить вероятность возврата задолженности с учетом её размера, срока, текущего финансового положения должника, а также рассчитывают эффективность мероприятий по взысканию долга и предлагают план работы.
Какие данные используют скоринговые программы
Разные скоринг-модели оперируют самыми разнообразными данными. Не все из них очевидные – разработчики скоринговых систем устанавливают различные параметры для оценки заёмщиков, не раскрывая эту информацию. Кроме того, набор параметров для скоринговой оценки отличается для разных видов кредитования – например, для POS-кредита или ипотеки. Однако некоторые общие характеристики присутствуют во всех скоринговых моделях. Это:
- пол;
- возраст;
- семейное положение;
- наличие детей, других иждивенцев;
- место прописки и проживания;
- образование;
- специальность;
- официальное трудоустройство;
- стаж на последнем месте работы;
- сведения из кредитной истории;
- наличие алиментных обязательств;
- наличие недвижимости, автомобиля в собственности.
В качестве дополнительных данных для скоринговых систем могут использоваться весьма неожиданные. Например, информация из социальных сетей. Конечно, менеджер не будет самостоятельно изучать вашу страницу, оценивать качество фото и количество друзей. Оценка осуществляется программными средствами. Негативными факторами становятся заданные программой ключевые слова, изображения, участие в определенных группах.
Иногда банк применяет транзакционный скоринг, используя данные о движении денежных средств будущего заёмщика по его картам – дебетовой или кредитной.
Приведем примеры параметров скоринга, которые оказывают положительное или отрицательное влияние на скоринговый балл.
Положительные:
- стаж на одном месте работы свыше трех лет, трудоустройство в крупной компании;
- высшее образование;
- официально зарегистрированный брак;
- наличие в собственности более одного объекта недвижимости.
Отрицательные:
- отсутствие кредитной истории;
- слишком частые запросы кредитной истории за короткий срок;
- значительная долговая нагрузка;
- отсутствие официального трудоустройства.
Откуда банки и МФО берут данные для скоринга
Часть данных предоставляет сам заёмщик, часть – кредитор запрашивает во внешних источниках или использует внутренние. Любой запрос во внешние источники, будь то государственные базы данных или соцсети будущего заёмщика, делается только с его согласия.
Источники данных:
- анкета заёмщика;
- бюро кредитных историй;
- Федеральная налоговая служба;
- Федеральная служба судебных приставов;
- МВД;
- Росреестр;
- ГАС РФ «Правосудие»;
- собственная информация банка об открытых счетах заёмщика, движении средств по ним;
- обмен информацией с другими финансовыми учреждениями;
- социальные сети заёмщика.
Плюсы скоринга
Для заёмщиков
Скорость принятия решения о выдаче кредита. Если раньше ручная проверка анкетных данных, документов заёмщика продолжались до нескольких дней, то сейчас, благодаря автоматизированной скоринговой оценке кредитоспособности, одобрение кредита занимает несколько минут.
Объективность. Использование скоринговых программ исключает человеческий фактор – как случайные ошибки, так и преднамеренные действия сотрудников банка, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита.
Использование большого количества параметров повышает шансы на одобрение кредита тем заёмщикам, которые могли получить отказ при ручной обработке заявки.
Для банков
Экономия ресурсов. Автоматизированные системы скоринга позволяют банкам сэкономить людской ресурс, время, необходимое для оценки кредитоспособности заёмщика и вынесения решения о выдаче кредита.
Минимизация рисков. Скоринговая проверка отсеивает неблагонадёжных заёмщиков, что сокращает риск просрочки, невозврата выданных ссуд.
Частые вопросы о банковском скоринге
Скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг – это одно и то же?
Нет, это разные показатели, хотя они и применяются для одной цели – оценки кредитоспособности заёмщика. Персональный кредитный рейтинг (ПКР) рассчитывают БКИ на основании персональных данных и информации из кредитной истории. Банки при расчёте скорингового балла используют гораздо больше данных из разных источников. При этом заёмщики с высоким ПКР могут с большей долей вероятности получить высокий скоринговый балл, а, следовательно, и одобрение кредита.
Быстро и бесплатно узнать ПКР можно на сайте «Кредистория».
