Как вернуть проценты по кредиту?
Проценты по кредиту – это сумма, которую банк взимает за предоставление заемных средств. Они рассчитываются исходя из процентной ставки и срока кредитования. Если заемщик возвращает долг досрочно, он имеет право вернуть часть процентов. Окончательная сумма возврата зависит от размера кредита, периода кредитования, целей получения, условий конкретного банка.
Право гражданина погасить кредит до срока, указанного в договоре (полностью или частично), регулируется статьёй 810 ГК РФ. Возврат долга раньше установленной даты позволяет уменьшить суммарную переплату по кредиту, ведь проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами кредитора.
Что нужно знать о кредите и процентах
Возвращается часть процентов, рассчитанных за период, когда средства фактически не использовались, Например, вы взяли кредит на три года и погасили его в течение одного. Теперь проценты, которые, по расчету банка, вы должны были уплатить в остальные два года, можно вернуть.
При оформлении кредитного договора стоит досконально расспросить сотрудников финучреждения, есть ли какие-либо дополнительные условия, и еще раз изучить документы. Напомним, что с 2014 года финансовым учреждениям запрещено вводить скрытые комиссии и платежи за то, что кредит погашается до срока, обозначенного договором. Также должники, потратившие кредитные деньги на определенные цели, могут рассчитывать на налоговый вычет физлица – через налоговую службу (См. ниже).
Что нужно учитывать при досрочном погашении
Механизм выплаты кредита стоит обдумать до мелочей. Составьте список вопросов, которые нужно учесть. Мы приводим примерный.
- О том, что решили погасить заём досрочно, нужно уведомить банк за 30 дней до планируемой даты погашения.
- Если отдаете деньги полностью, должны выплатить оставшуюся сумму долга плюс проценты, начисленные до даты погашения. Если частично – можете сократить период использования кредита или сократить размер ежемесячного платежа.
- Вы также имеете право пересчитать график платежей, как вам удобно. Например, выплачивать чаще – и тогда уменьшится срок кредита или сумма выплат, которые еще остались.
От дополнительных платных услуг вы всегда можете отказаться. Например, чтобы оптимизировать свои расходы при частичном погашении кредита, – например, от СМС-сообщений кредитора о предстоящем платеже.
Почему выгодно досрочное погашение кредита
Возвращая заёмные деньги раньше назначенного в договоре срока, вы снижаете общий размер переплаты. Ведь проценты начисляются только за период реального пользования кредитными средствами. А если у вас оформлена страховка (например, на автомобиль), то сэкономите еще и на страховых взносах.
Например, если кредит был взят на 5 лет, и вы выплатили его за 3 года, а страховой случай не наступил, то сумма страховки за оставшиеся 2 года будет полностью возвращена. Ранее такая возможность предоставлялась некоторыми банками по их усмотрению, но теперь это закреплено законодательно.
Порядок действий при возврате процентов
Еще раз прочтите кредитный договор и убедитесь, что в нем есть пункт о том, что вернуть проценты возможно. Позвоните в банк и узнайте точную сумму, которую осталось выплатить, а также форму и порядок подачи заявления. Соберите все необходимые документы, включая кредитный договор и подтверждение уплаты процентов.
Отправьте заявление в банк о пересчете процентов с учетом досрочного погашения кредита. Сотрудники должны провести перерасчет графика платежей и определить излишне уплаченные проценты. Ваше заявление будет рассмотрено, и, при положительном решении, эти средства поступят на счет.
Возврат процентов по кредиту через налоговую
Российское законодательство предоставляет заемщикам возможность вернуть 13% НДФЛ (налог с доходов физлиц), если кредит был взят на оплату обучения, медицинские услуги или улучшение условий жилья. Для получения вычета необходимо подать декларацию по форме 3-НДФЛ и приложить соответствующие документы, подтверждающие уплату процентов.
Так, вычет предоставляется по целевым займам, направленным на строительство или приобретение жилья на территории страны. Если же речь идет об образовании, то средства можно частично вернуть, если:
- студент учится платно на дневной форме обучения;
- у вуза есть официальная лицензия на предоставление такого обучения;
- возраст человека, который в нем учится, не превышает 24 лет;
Закон также устанавливает максимальную сумма вычета, она составляет 50 тысяч рублей. Средства могут получать и родители, и другие родственники, оплатившие обучение студента.
В России действует и имущественный налоговый вычет – механизм, позволяющий физическим лицам вернуть часть уплаченных процентов, например, по ипотечному кредиту. Это право закреплено в статьях 220 и 221.1 Налогового кодекса РФ. На возврат части процентов могут рассчитывать граждане, взявшие потребительский кредит на улучшение жилищных условий. Сюда же можно отнести покупку загородного дома в кредит.
При обращении в налоговую вместе с заявлением на вычет нужно предоставить кредитный договор, где будут указаны условия выдачи и процентная ставка. В пакет документов включаются справки из банка, подтверждающие уплату процентов. Нужен также договор купли-продажи, документ, подтверждающий собственность или выписка из ЕГРН. Учитывайте это, обращаясь в ФНС своего района.
Когда вернуть проценты не получится
Вы не сможете избежать переплаты или сократить ее, если больше половины суммы вы уже выплатили. Например, вы взяли кредит на пять лет, и три года уже платили проценты. Согласно правилам аннуитетной схемы, теперь вам нужно возвращать основной долг, а период кредита подходит к концу.
Если в банке утверждают, что никаких переплат не было, задерживают обработку заявления на возврат без объяснения причин, подавайте письменную претензию в с приложением всех необходимых документов. Если же и это не действует, пишите и отправляйте жалобу в Центробанк. Судебная практика в России подтверждает право заемщика на возврат процентов при досрочном погашении кредита.
Важно! Сохраняйте копии всех поданных заявлений и полученных документов для подтверждения ваших действий.
