Если у вас недостаточно денег на покупку автомобиля, хорошим вариантом может стать автокредит. Но где выгоднее его оформить — в банке или автосалоне? Расскажем подробнее в статье.

Существует два основных вида кредитов: нецелевые, которые берутся для любых целей (бытовую технику, мебель) и целевые, предназначенные для конкретной покупки.

Автокредит — целевой, его можно тратить исключительно на покупку автомобиля. 

Как взять машину в кредит в автосалоне

Автосалон при покупке машины выступает дилером и договаривается с банком.

Вам только нужно принести в салон документы и выбрать понравившийся автомобиль. Далее вы подходите к менеджеру и подаете заявку на кредит.

Менеджер отправляет ее в один из банков-партнеров. Дальнейшими операциями занимаются также сотрудники автосалона.

Когда приходит одобрение, вы подписываете договоры — с автосалоном и кредитором. У дилеров налаженная схема сотрудничества с банками, поэтому заявка отправляется немедленно онлайн, а заемщику остается лишь выбрать наиболее подходящие условия.

После этого вы вносите первоначальный взнос: как правило, это 10% от цены авто. Забираете автомобиль и далее производите ежемесячные платежи по установленному графику.

Документы для автосалона

Пакет документов, которые нужно принести в финансовое учреждение может отличаться. Но примерный перечень таков: 

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • справки, подтверждающие доходы (в том числе декларация НДФЛ-2, выписка из банка);
  • копия трудовой книжки, заверенная нотариусом;
  • для мужчин — военный билет (если возраст призывной).

Скорее всего понадобятся водительские права, ИНН, СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета).

Автосалоны сами не выдают займы, а лишь помогают клиентам выбрать подходящую программу и оформить заявку в банк, который устанавливает свои условия и требования. В списке обычно:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • наличие водительского удостоверения;
  • хорошая кредитная история;
  • стаж работы не менее полугода в последней организации;
  • выписка по счету для оценки финансовой нагрузки.

Соблюдение этих условий поможет увеличить шансы на успешное получение займа.

Автокредит в автосалоне: плюсы и минусы

Оформленный в автосалоне договор решает основную задачу: дает возможность купить в кредит новое авто. Но есть и обратная сторона медали — могут быть повышенные проценты. Рассмотрим плюсы и минусы.

Положительные стороны автокредита в салоне

Вам не нужно самостоятельно изучать условия кредитования множества финучреждений. Все предложения можно получить в одном месте, выбрать подходящий вариант и сразу же оформить ссуду.

Вы можете в один день стать обладателем автомобиля с кредитными обязательствами.

Иногда в автосалонах предлагаются «быстрые кредиты», которые не требуют дополнительных справок о доходах. Но учитывайте, что проценты по таким займам могут быть выше.

Еще одним плюсом будет довольно долгий срок погашения — до пяти лет.

Также автокредит не требует наличия поручителей, ведь автомобиль становится залогом и обеспечивает банку безопасность займа.

Отрицательные стороны автокредита в салоне

Некоторые преимущества автокредитования в автосалоне могут одновременно являться его минусами. Например, продолжительный срок кредита влечет большую сумму переплаты.

В салоне у вас могут быть и дополнительные траты на полис Каско и страховку от невыплаты займа. Учитывайте, что до полного погашения долга использовать машину по своему усмотрению не получится.

То есть, вы не сможете ее продать, подарить, передать в наследство, переоформить на другого человека.

Нельзя менять в ней комплектующие, которые повлияют на стоимость. Вы можете просто ездить на авто, пока не принадлежащем вам.

Стоит ли покупать подержанный автомобиль

Для многих покупка б/у автомобиля с пробегом может стать настоящим испытанием. Не важно, приобретаете ли вы машину у частника или в автосалоне, всегда существует риск попасть на «кошку в мешке».

Никто не может гарантировать, что ваше транспортное средство прослужит долго после того, как вы возьмете кредит на его покупку.

Например, важная деталь сломается, а страховая компания откажется возмещать ущерб, утверждая, что поломка произошла из-за обычного износа.

Такие ситуации — не только разочарование, но и финансовая нагрузка для владельца автомобиля. Поэтому стоит внимательно изучить все нюансы и условия перед тем, как брать автокредит на подержанное авто.

Оформление автокредита в банке

Если вы хотите взять кредит без дилеров, изучите предложения нескольких кредиторов. У некоторых из них могут быть лучшие условия. Например, предложение о возврате денег за оформление ОСАГО. Рассмотрите различные программы кредитования, ведь помимо классических вариантов существуют и другие, более выгодные.

Приводим типовую схему оформления.

  • Обращаетесь в банк, который выдает автокредиты.
  • Подаете заявку на кредит и ждете ответа.
  • При положительном решении подписываете договор.
  • Вносите первоначальный взнос.
  • Покупаете автомобиль и выплачиваете кредит по установленному графику.

В автосалонах процесс может быть быстрее, так как они работают с несколькими банками одновременно. Можно получить более индивидуальные условия и свои схемы кредитования.

Экспресс-кредиты

Оформление требует минимального пакета документов, но есть повышенный риск для кредиторов.

В связи с этим обычно устанавливаются очень сжатые сроки погашения при высоких процентных ставках. Так банки хотят максимально застраховать свои возможные потери.

Автокредиты без первоначального взноса

Банки предоставляют право получить автокредит без обязательного первого взноса.

Такие предложения естественно связаны с рисками, и поэтому процентные ставки значительно выше обычных. Этот подход снизит риски.

Trade-in

Вы можете старый автомобиль использовать в качестве первого взноса. Предъявите его банку, и сотрудники оценят его стоимость. Однако продать машину самостоятельно часто выгоднее, хотя и требует времени.

Если срочно нужно новое авто, то эта схема подойдет. К автомобилю для Trade-in предъявляют высокие требования: возраст, состояние, срок эксплуатации, место сбора.

Субсидирование автокредитов

С 2017 года в России действует льготная программа кредитования.

Государство предоставляет скидку в 20% для некоторых слоев населения: медиков, педагогов, мобилизованных и добровольцев, инвалидов, жителей Дальнего Востока (25%). 

При покупке электромобиля скидка еще выше — 35%.
Программа охватывает только определенные модели автомобилей стоимостью до 2 млн рублей.

Ежегодно из бюджета на эти цели выделяются средства, но тех, кто хочет воспользоваться льготами, в стране много.

Без оформления Каско

Каско является добровольной страховкой, но  если оно не оформлено, процентные выплаты по кредиту выше.

Требования банков

В первую очередь нужно доказать свою финансовую состоятельность, чтобы не было сомнений, что вы погасите долг. Поэтому все источники, откуда получаете доходы, в заявке указать необходимо.

Также требуется: наличие гражданства РФ, водительских прав, чтобы стаж работы в последней организации был не менее года, хорошая кредитная история, выписка из банковского счета о наличии средств. Возраст заемщика должен быть от 21 до 65 лет.

Какие нужны документы

Пакет документов зависит от требований конкретного финансового учреждения и вида кредитования. Но обычно требуют российский гражданский паспорт справки о трудовых и нетрудовых доходах (например, о деньгах от аренды дома), согласие на обработку персональных данных

Остальные документы такие же, как и при оформлении займа в автосалоне. Копии должны быть заверены нотариусом. Дополнительно могут потребовать удостоверение пенсионера, водительские права.

По сравнению с автосалоном, банк дает больше выгодных предложений. Например, более низкую кредитную ставку может дать банк, где вы получаете зарплату: в нем у вас льготы. Но перед этим вы потратите много времени на мониторинг предложений на рынке.

Автосалон или банк: где лучше взять заем?

Неважно, где вы хотите взять автокредит. В любом из случаев кредитор может отказать, если усомнится в благонадежности или платежеспособности. Все варианты предусматривают оформление страховки.

Помните, что машина остается залоговым имуществом кредитора до полного погашения займа.

Если сравнивать, то процедура в автосалоне пройдет намного быстрее, так как у него уже наработаны схемы кредитования. А чтобы взять в банке, нужно еще найти подходящий под ваши возможности. Но и в том, и в другом случае можно в конечном итоге приобрести автомобиль на свой вкус.