Что делать с кредитом в случае потери работы

Потеря работы – неприятное событие, которое нарушает привычный уклад жизни в первую очередь тем, что исчезает постоянный источник дохода. Тяжесть ситуации усугубляется, если у человека есть кредиты.

Увольнение – неважно, по собственному желанию, по инициативе работодателя, по каким-то другим причинам – не освобождает от обязанности выплачивать кредит.

Неисполнение обязательств перед банком ведёт к испорченной кредитной истории, общению с коллекторами и судебными приставами, а в некоторых случаях – к банкротству.

Разберёмся – как выплачивать кредит, если потерял работу, можно ли приостановить выплаты по займу на определённый срок, поможет ли в этой ситуации  страховка от потери работы.

Правило финансовой «подушки безопасности»

Возможно этот совет будет несколько запоздалым для заёмщиков, уже потерявших работу, но он точно пригодится тем, у кого есть работа и кредиты, или тем, кто только собирается обратиться в банк. Звучит немного странно, но кредит стоит брать только тогда, когда у вас есть накопления.

Финансовая «подушка безопасности» минимум на три, а лучше – на шесть месяцев, даст возможность поддерживать приемлемый уровень жизни и вносить минимальные платежи по кредитам в случае потери работы пока вы ищете новую.

Как создать финансовый резерв, читайте в этой статье блога «Кредистории».

«Инвентаризация» дополнительных источников дохода и оптимизация расходов

Подумайте, на какие ещё средства, кроме финансовой «подушки безопасности», вы сможете рассчитывать при потере работы.

• Помощь родных и друзей. Обращайтесь за финансовой помощью только в том случае, если уверены, что сможете вернуть долг. Иначе существует риск испортить отношения.
• Продажа ненужных вещей через «Авито» или другие сервисы. Если кредит оформлялся на какую-то крупную покупку, возможно стоит продать эту вещь и направить вырученные средства на хотя бы частичную его оплату.
• Пособие по безработице, компенсационные выплаты от работодателя – разузнайте, какая материальная помощь вам положена.
• Дополнительный доход от работы в качестве самозанятого. Регистрация самозанятости занимает минимум времени. Она подойдет тем, кто может выполнять какую-то работу удаленно (писать тексты, вести соцсети, делать сайты, репетиторствовать), фотографировать, оказывать парикмахерские, косметологические услуги, различные консультации, продавать продукцию собственного производства и т. д. Однако нужно помнить, что самозанятые граждане не могут встать на учёт как безработные и получать соответствующее пособие.

На некоторое время, по крайней мере пока вы не найдёте новую работу и не получите первую зарплату, расходы придется оптимизировать.

Подумайте – от каких трат можно отказаться и направить эти средства на выплату кредита. Возможно расходы на бензин, бизнес-ланчи и ежедневный кофе навынос, которые стали необязательными при отсутствии работы, позволят внести ежемесячный платёж по кредиту.

Может быть, сейчас вам не нужны какие-то подписки на сервисы и программы, которые вы использовали в своей деятельности. 

Поможет ли страховка от потери работы при кредите

Страховка от потери работы не является обязательной при оформлении кредита, но банк может предложить заёмщику её оформить.

Зачастую клиенты банков рассматривают страхование как дополнительные расходы и отказываются от него, особенно при оформлении займов на небольшие суммы и на короткий срок.

Однако в случае потери работы страховка может пригодиться – страховая компания возьмёт на себя обязанность оплаты кредита на несколько месяцев.

Важно помнить – страховка не предусматривает полного погашения кредита при потере работы, а также действует не всегда: увольнение по собственному желанию не является страховым случаем, а вот сокращение или ликвидация организации – являются.

Поэтому прежде чем согласиться на страховку от потери работы при оформлении кредита, следует внимательно изучить условия договора страхования и взвесить все аргументы «за» и «против».

Часто при оформлении договора страхования банки предлагают сниженную процентную ставку по кредиту. Но тут тоже следует посчитать – сможет ли выгода от экономии на процентах перекрыть затраты на покупку страховки.

Даже если вы оформили страховку при получении кредита, от неё можно отказаться. Подробнее о том, как это сделать, мы писали здесь.

Какой кредит лучше выплачивать первым, если их несколько

Выплачивать первым – не значит, что все остальные кредиты в это время выплачивать не нужно. Имеется в виду по максимуму направить средства на оплату одного из займов, а по другим в этот период вносить минимальные платежи. На этот счёт существуют две рекомендации.

Метод «снежного кома»

Этот метод предполагает, что в первую очередь закрываются самые маленькие по сумме кредиты. Затем средства, которые направлялись на их погашение, добавляют к минимальным платежам по следующему по величине займу.

Считается, что этот способ наиболее эффективен психологически – небольшой по сумме кредит быстрее и проще погасить, повышается уверенность заёмщика в своих силах.

Метод «лавины»

Согласно этому методу, первыми выплачиваются кредиты с наиболее высокой процентной ставкой, независимо от их суммы. Этот способ более выгоден экономически.

В целом схема такая же, как и при методе «снежного кома» – погасив один кредит, освободившимися средствами увеличивать платежи по остальным.

Стоит ли брать новый кредит для погашения предыдущих займов

Положительный ответ на этот вопрос может быть только в одном случае – если новый кредит берётся в рамках рефинансирования. Оно подразумевает, что заёмщик оформляет новый кредит на лучших условиях (обычно это меньшая процентная ставка) для погашения старого.

Однако вероятность того, что банк одобрит рефинансирование человеку, потерявшему работу, крайне мала. Обычно менее жёсткие требования к заёмщикам предъявляют МФО – они могут одобрить заём даже безработному, но вот вероятность попасть в долговую яму, погашая микрозаймами старые кредиты, очень высока.

Кредитные каникулы

Оптимальный вариант, чтобы справиться со сложностями оплаты кредита в течение нескольких месяцев.

Согласно закону, кредитные каникулы предусмотрены именно для случаев потери или уменьшения дохода с перспективой его восстановления.

Они позволяют при потере работы или в других сложных ситуациях приостановить выплаты по кредиту полностью на срок до шести месяцев или выплачивать в это время только проценты по займу.

Кредитные каникулы можно оформить при наличии потребительского займа, автокредита, кредитной карты.

Для ипотечных кредитов существуют ипотечные каникулы.