Как самозанятым гражданам улучшить шансы на одобрение кредита?

По данным Федеральной налоговой службы (ФНС), на 31 мая 2024 года самозанятыми, или плательщиками налога на профессиональный доход (НПД), являлись 9,9 млн россиян. То есть почти 10 млн человек получают доход от своей деятельности и вполне могут рассчитывать на беспроблемное оформление кредита в банке.

Но нередко у плательщиков НПД, особенно тех, кто недавно оформил этот статус, возникают вопросы – все ли банки дают кредиты самозанятым, как подтвердить свой доход, как увеличить шансы на получение крупной суммы займа. Постараемся ответить на них в нашей статье.

Почему банки отказывали самозанятым

Режим НПД введён в качестве эксперимента в 2019 году. На тот момент он работал всего в четырёх регионах страны, а со второго полугодия 2020 года стать самозанятыми могут жители любой области или округа России.

Конечно, на начальных этапах действия режима НПД самозанятые испытывали проблемы с оформлением кредитов.

У банков ещё не был наработан опыт кредитования таких граждан и кредиторы предъявляли к плательщикам НПД следующие претензии:

• отсутствие работодателя;
• поступление денег за выполненные работы или услуги на личные карты;
• отсутствие онлайн-касс, книги учёта;
• самозанятые не подают налоговые декларации, не платят страховые взносы;
• нет официальной формы подтверждения дохода.

Возникала не очень приятная ситуация – человек работает, заявил о себе в налоговую службу, платит налоги, но кредит взять не может.

Однако уже осенью 2019 года ФНС взялась за решение этой проблемы и направила в банки, а также ЦБ РФ письмо, в котором разъяснила – какой документ следует использовать для подтверждения доходов самозанятых.

Это – справка о доходах плательщика НПД. Получить её можно в приложении «Мой налог» или личном кабинете налогоплательщика.

Схема получения справки о доходах самозанятого

В приложении «Мой налог»

• Нужно открыть приложение на смартфоне или планшете.
• Кликнуть по трём точкам (надпись «Прочее») в нижней части экрана.
• Перейти в меню «Справки».
• Выбрать пункт «Справка о доходах», указать год, за который требуется справка, нажать «Получить».
• Скачать файл.

В личном кабинете налогоплательщика НПД

• Необходимо авторизоваться в личном кабинете.
• На главном экране перейти в блок «Настройки».
• Выбрать раздел «Справки».
• Указать требуемый год под нужной справкой (о регистрации в качестве самозанятого или о доходах), нажать кнопку «Сформировать» напротив неё.
• Сохранить документ на ПК.

Справки формируются мгновенно – не придётся идти в налоговую и ждать готовности бумажного документа.

Подлинность справки удостоверяет электронная подпись ФНС. Документ можно сохранить или отправить по электронной почте либо другим способом. 

Дают ли кредит самозанятым сейчас

Сейчас количество отказов в кредите самозанятым значительно уменьшилось.

Во-первых, процедура получения и предоставления кредитору  справки о доходах уже отработана на практике и занимает считанные минуты.

Во-вторых, плательщиками НПД становятся всё больше людей и банки попросту не могут позволить себе терять столько клиентов.

Однако требования к таким заёмщикам иногда жёстче, чем к тем, кто работает по трудовому договору, банки могут предложить им меньшую сумму, чем та, на которую человек рассчитывает, или более высокую процентную ставку.

Логика кредиторов понятна – доход самозанятых граждан может быть нестабильным: сегодня есть спрос на услуги, завтра – нет, а постоянной зарплаты, как при официальном трудоустройстве, не имеется.

Поэтому, если самозанятый хочет взять кредит, тем более на крупную сумму, стоит заранее позаботиться о том, как предстать перед кредитором в наиболее выгодном положении.

Как самозанятому увеличить шансы на получение кредита

Оценить свой кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – это баллы, которые показывают надёжность заёмщика. Чем выше рейтинг – тем выше шанс на одобрение кредита.

Кредитный рейтинг рассчитывают бюро кредитных историй. Его величина зависит от кредитной истории потенциального заёмщика – обращался ли он за кредитами ранее, насколько дисциплинированно их выплачивал, а также от некоторых других факторов. 

Проверить свой кредитный рейтинг можно на сайте «Кредистории».

Заказав кредитный отчёт, можно узнать, чего не хватило для максимального кредитного рейтинга.

Подать заявку в банк, клиентом которого человек уже является

Это может быть банк, в котором у самозанятого открыты счета, карты, в том числе те, на которые приходит доход от самозанятости. Кроме того, некоторые банки предлагают регистрироваться в качестве плательщика НПД с помощью их личного кабинета или мобильного приложения, и, соответственно, через них самозанятый будет заявлять о доходе, платить налоги. В любом из описанных случаев, кредитор видит движение по счетам человека, оказывает большее доверие постоянным клиентам. 

Подготовить подтверждение дополнительных доходов

Выписки о наличии средств на счетах, начисленных процентах по вкладам, договоры о сдаче недвижимости в аренду и другие подтверждения дополнительных доходов помогут подтвердить кредитоспособность будущего заёмщика.

Накопить как можно больше средств на первоначальный взнос

Если речь идет об ипотеке, то увеличить шанс на её получение поможет большая сумма первоначального взноса. Банки охотнее одобряют ипотеку заёмщикам с крупным первым взносом, так как существует статистика, что такие клиенты более дисциплинированы при выплате кредита.

Предоставить справку с основного места работы вместе со справкой о доходах плательщика НПД

Человек может работать по трудовому договору, оказывать услуги по договору гражданско-правового характера и одновременно быть зарегистрирован в качестве самозанятого. Это не запрещено законом. В такой ситуации стоит предоставить кредитору две справки – 2-НДФЛ, которую также можно сформировать в личном кабинете налогоплательщика-физического лица (иногда вместо неё требуется справка о доходах по форме банка), и справку о доходах плательщика НПД. Это поможет банку составить точное представление о размере дохода потенциального заёмщика, увеличит шанс на одобрение ссуды в целом и получение более крупной суммы.