Часто при оформлении кредита заёмщики сталкиваются с тем, что в дополнение к нему банк предлагает приобрести страховку: жизни и здоровья, финансовых рисков, движимого либо недвижимого имущества, предоставляемого в залог. С одной стороны, страховка минимизирует риски кредитора и самого заёмщика. С другой – увеличивает стоимость кредита, причём иногда весьма значительно. Разбираемся – получится ли вернуть страховку по кредиту после его оформления и что для этого нужно предпринять.
Можно ли вернуть страховку по кредиту
Страхование жизни и здоровья – дело исключительно добровольное (это следует из ст. 935 Гражданского кодекса РФ), и поэтому никто, даже банк, не может принудить человека к оформлению страховки. Кроме того, страхование относится к дополнительным услугам банков, а их навязывание при оформлении кредита запрещено законом «О защите прав потребителей» (п. 2 ст. 16). Следовательно, такую страховку реально вернуть и получить назад уплаченные в качестве страховой премии средства. Также существует возможность отказа от страхования кредитных (финансовых) рисков.
В некоторых случаях страховка обязательна. По отношению к кредитам – это страхование предмета залога при оформлении залоговой ссуды. То есть нельзя оформить отказ от страхования дома или квартиры, приобретаемых по договору ипотеки, а также от страхования имущества, предоставляемого в залог – недвижимости, автомобиля
Когда можно отказаться от страховки
Отказ от оформления добровольной страховки допускается ещё до заключения кредитного договора. Но часто это бывает затруднительным: сотрудники банка очень настойчивы, а заёмщики не всегда внимательно изучают документы, не учитывают сам факт присутствия страховки или её условия.
После заключения кредитного договора вернуть страховку по кредиту возможно в «период охлаждения» и при досрочном погашении ссуды. Возврат денег, внесённых в качестве оплаты за страховой полис, в каждой из этих ситуаций имеет свои нюансы. Разберём их более подробно.
Как вернуть страховку банка по кредиту в период охлаждения
Во время периода охлаждения заёмщик вправе отказаться от страхования и вернуть страховую премию либо её часть.
До нынешнего года период охлаждения длился две недели. С 21 января 2024 года он увеличился до 30 календарных дней. Об этом говорится в ч. 11 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)».
Инструкция:
- Необходимо убедиться в том, что ваш случай соответствует условиям возврата страховки в период охлаждения. Информация об этом есть, например, на сайте ЦБ РФ.
- Далее заёмщик должен подготовить письменное заявление об отказе от страховки и направить его в страховую компанию. Образец заявления обычно размещён на сайте страховой компании, там же будут указаны документы, которые необходимо приложить к нему. Заявление и документы следует направить по почте заказным письмом (чтобы точно установить дату его получения) или принести в офис страховщика лично. Письмо лучше отправлять с уведомлением о вручении (так вы будете уверены, что оно дошло до адресата), а при визите в офис страховщика стоит попросить сделать отметку о приеме заявления на экземпляре заявителя.
- Срок возврата средств по закону – не более семи рабочих дней.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Если заёмщик вернул ссуду до положенного срока, необходимость в страховании отпадает. Поэтому законом предусмотрена возможность возврата части средств, внесённых при оформлении страхового полиса, прилагающегося к договору кредитования. Расчет суммы, полагающейся к возврату, будет производиться исходя из того, сколько дней остаётся до даты планового погашения кредита.
Важно! Вернуть страховку при досрочном погашении получится только для кредитов, оформленных после 1 сентября 2020 года.
Инструкция:
- От заёмщика, закрывшего кредит досрочно и желающего вернуть страховку, потребуется справка о погашении ссуды. В ней указываются номер договора кредитования, сумма кредита, дата его возврата. Справку необходимо взять в банке.
- Далее следует подать в страховую компанию заявление о возврате средств в связи с досрочным расторжением договора кредитования. К нему необходимо приложить справку из банка и остальные требуемые документы. Если на сайте страховщика нет образца заявления, следует обратиться по телефону горячей линии.
- После изучения страховщиком предоставленных документов и расчета суммы к возврату, деньги поступят по реквизитам, указанным страхователем.
Куда направлять заявление об отказе от страховки по кредиту
Многие заёмщики считают, что если страховка оформлялась при получении кредита, значит её «выдал» банк, и обращаться за возвратом также нужно в банк. В большинстве случаев это не так. Услугу страхования предоставляют страховые компании, которые являются партнерами банков, и направлять заявление об отказе от страховки нужно непосредственно к ним. Исключение – страховые компании, которые являются дочерними организациями банков. В этом случае заявление о возврате страховки можно оформить в офисе кредитной организации.
Влияет ли отказ от страховки по кредиту на процентную ставку?
В большинстве случаев – да. Банки заинтересованы в получении прибыли и продажа страховки заёмщику – один из её источников. Повышение ставки позволит кредитору компенсировать недополученный доход при отказе клиента от страхования. Это вполне законно – возможность увеличения ставки по кредиту при отказе от страховки прописана в ч.14 ст. 11 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Условие о возможном повышении ставки должно быть обязательно отражено в договоре кредитования.
Возможные риски при отказе от страховки по кредиту
Как мы выяснили, вернуть страховку по кредиту можно. В первую очередь заёмщик думает о том, как уменьшить переплату по кредиту, а страховку, особенно при оформлении потребительских кредитов на небольшие суммы, рассматривает как досадное дополнение, значительно увеличивающее сумму переплаты. Отчасти это так. Однако внезапные болезни, несчастные случаи, к сожалению, могут случиться с каждым. А кредит в таких ситуациях выплачивать всё равно придётся и велик риск уйти в просрочку. В случае смерти заёмщика задолженность также не исчезает и переходит его наследникам. Поэтому перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, следует всё обдумать и принять аргументированное решение.
Частые вопросы о возврате страховки по кредиту
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Страхование имущества, приобретаемого в ипотеку, обязательное, эту страховку вернуть не получится. Однако при получении ипотечного кредита нередко оформляются страховка жизни и здоровья заёмщика и титульное страхование – защита от потери права собственности на имущество. От них вполне реально отказаться.
Куда пожаловаться, если банк или страховщик не хотят возвращать страховку по кредиту?
Направить обращение можно в Банк России, Роспотребнадзор или финансовому омбудсмену.
В этой статье «Кредистории» мы подробно рассказали, как пожаловаться в ЦБ РФ.
Можно ли вернуть деньги за страховку, если кредит выплачен в срок, а страхового случая так и не произошло?
Нет, в этом случае вернуть страховую премию нельзя. Срок действия полиса страхования заканчивается вместе со сроком действия кредитного договора, а услуга со стороны страховой компании считается оказанной.
Можно ли вернуть страховку по кредиту, если наступил страховой случай?
Нет, в этой ситуации возврат страховки не допускается, даже если страховой случай произошел до окончания действия периода охлаждения.
