Что такое рефинансирование кредита, как получить более выгодную ставку по старому займу или ипотеке и выгодно ли сегодня брать деньги в долг у банка, чтобы закрыть долги – рассказываем в статье.
Рефинансирование кредита: кому выгодно
Рефинансирование кредита – это оформление нового займа для погашения старого с более комфортными выплатами, что фактически является перекредитованием.
При этом типе займа, кредитор перечисляет деньги на указанные кредитные счета, а заемщик не получает деньги на руки.
Когда рефинансирование выгодно
Брать новый займ для выплаты оформленных кредитов не всегда выгодно – важно подойти к процессу с холодной головой и точными расчетами.
Перечислим случаи, когда перекредитование может быть выгодно для должника.
Ставки по кредитам снизились
С изменением экономической ситуации, ставки по кредитам могут снизиться. Обратите внимание – если ключевая ставка ЦБ снижается, вслед за ней появляются предложения от банков со сниженной процентной ставкой по кредитам.
Если вы заметили, что кредиторы стали предлагать более выгодные условия, это повод рассмотреть возможность перекредитоваться.
В зависимости от целей рефинансирования, можно увеличить или сократить срок выплаты кредита. Например, старый займ был на 24 месяца, а новый – на 18 месяцев, но за счет снижения процентной ставки, платеж изменился незначительно. Получается, за те же деньги вы закроете кредит на полгода раньше.
Изменилась личная финансовая ситуация
Рефинансирование может помочь снизить ежемесячные платежи, если они стали для вас излишне обременительны. Например, случилась продолжительная болезнь, которая привела к временной нетрудоспособности и снижению дохода.
Но не стоит забывать, что оформляя новый кредит вместо старого, вы не решаете глобально финансовые сложности. Чтобы не загнать себя еще глубже в долговую яму, внимательно распределяйте бюджет и не совершайте необдуманных трат.
Выплачиваете сразу несколько кредитов
Например, вы вносите платежи по кредитной карте и потребительскому кредиту. В этом случае можно рефинансировать кредиты – взамен двух разных долгов, у вас появится один общий, что облегчает внесение платежей и позволяет удобно отслеживать график погашения, а также дату ежемесячного пополнения кредитного счета.
Нужно вывести поручителя или созаемщика из кредитного договора
Например, родственник или близкий друг привлекался при оформлении кредита в качестве поручителя, чтобы повысить вероятность одобрения. Но сейчас ему самому требуется взять ипотеку, а с наличием поручительства по другому займу вероятность одобрения снижается.
При перекредитовании заключается новый договор, а при погашении займа с поручителем, его участие в сделке прекращается.
Недостатки рефинансирования
- Возможны дополнительные расходы на страхование, оформление справок и комиссию за перевод денег с нового кредита на старый;
- Большинство кредиторов рефинансируют одновременно максимум 5 задолженностей.
Когда банк откажет в рефинансировании
Такое, к сожалению, тоже может быть. Среди частых причин отказа:
- Выплачивать займ осталось 3-6 месяцев – банку просто не выгодно давать деньги на такой короткий срок по сниженной ставке;
- Имели место просрочки по платежам.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация – это изменение срока кредита и ежемесячных платежей в более выгодную для заемщику сторону, и оформляется в том же банке, где взят займ.
Данная опция подойдет для тех, кому тяжело нести текущую финансовую нагрузку по кредитам – по итогам реструктуризации, сумма регулярных платежей снижается.
Оформить заявку на реструктуризацию необходимо в отделении банка, в котором взят действующий заем. Подробно изложите причины, по которым хотите изменить график платежей и приложите доказательства, если они есть (например, больничный лист).
Банк рассмотрит заявку и предложит новый график платежей, с которым нужно внимательно ознакомиться. Как правило, реструктуризация делает кредит дороже, чем он был изначально, так как срок погашения задолженности увеличивается.
Как рефинансировать кредит
Выбираем банк
Рекламные предложения банков заманивают клиентов привлекательными акциями по рефинансированию кредитов под маленький процент, но на деле все может быть сложнее и при внимательном рассмотрении условия оказываются не таким уже и выгодными.
На что стоит обратить внимание при выборе банка для рефинансирования:
- Наличие и размер дополнительных комиссий за оформление и обслуживание кредита;
- Процентная ставка по договору. Стоит обратить внимание на общую сумму долга и проценты – например, сниженная ставка может действовать только первые 6-12 месяцев рефинансирования, а потом будет повышаться;
- Необходимость оформлять страховку на новый займ и ее стоимость;
- Возможность получить какую-то часть суммы наличными на личные нужды. Так как рефинансируют кредиты чаще всего из-за высокой долговой нагрузки, дополнительные деньги не помешают, чтобы вновь не влезть в долги;
- Возможность погасить кредит досрочно – иногда при перекредитовании эта опция отсутствует.
Подаем заявку
Сравните предложения на рынке по параметрам, указанным выше. Выберите 1-2 наиболее подходящих варианта и оформите заявку на перекредитование.
Требования к заемщикам на рефинансирование такие же, как при обычном займе:
- Гражданство РФ и прописка на территории России;
- Официальное трудоустройство и справка, подтверждающая доход;
- Положительная кредитная история, отсутствие просрочек и большого количества запросов на кредиты.
Также в анкете потребуется указать желаемую сумму, которую хотите взять в долг и реквизиты счета кредита, который хотите рефинансировать. Оформить заявку можно онлайн на сайте банка или в мобильном приложении.
Подписываем договор
После рассмотрения анкеты, банк пришлет уведомления о своем решении. В случае одобрения, кредитор предложит подписать документы. Если заявка оформлена онлайн, договор пришлют в электронном виде.
Внимательно изучите условия кредитования: общую сумму долга и начисленные за весь период займа проценты, срок погашения, даты ежемесячных платежей. Обязательно проверьте реквизиты, по которым банк перечислит деньги.
Погашаем задолженность
Большинство банков при оформлении рефинансирования самостоятельно погашают долг по указанным реквизитам счета – вам остается только проконтролировать поступление денег.
Если такая опция не предусмотрена, то средства поступят к вам на карту и нужно будет самостоятельно закрыть задолженность. Не стоит тратить деньги по своему усмотрению – если банк это узнает, может потребовать досрочно вернуть всю сумму займа.
После этого попросите в банке справку о погашении задолженности и закрытии старого кредитного счета. Это поможет избежать ситуации, когда вы не доплатили несколько рублей, а по ним набегут штрафы и пени.
