Погашение кредита до срока, установленного в договоре — выгодно для должника, но на практике могут возникнуть неожиданные нюансы и подводные камни. В статье расскажем об этом подробно.
Российское законодательство предоставляет гражданам право досрочно погасить кредит или часть его. Согласно пунктам Гражданского кодекса, банки обязаны принять ваше заявление без начисления штрафов или комиссий. Однако все условия досрочного погашения должны быть четко изложены в кредитном договоре, и их нужно внимательно изучить. А если что-то непонятно — проконсультироваться с юристом.
Погашение кредита сразу после его получения
Ничто не мешает вам погасить кредит сразу после его получения. Если с момента заключения договора прошло менее 14 дней, вы можете отдать деньги без специального уведомления в банк. Для автокредитов, ипотеки и других целевых займов этот срок (называемый «периодом охлаждения») составляет до 30 дней. Если же он закончился, вы должны сообщить в банк о намерении вернуть средства (или часть их) не менее чем за 30 календарных дней до осуществления платежа.
Погасить раньше срока: плюсы и минусы
Возвращая деньги раньше, вы избавляете себя от необходимости выплаты процентов, а значит, не переплачиваете и тем самым экономите бюджет. Кроме того, погашение долга равно улучшению кредитной истории заемщика. А главное — вы избавляетесь от своих долговых обязательств, финансовой нагрузки. Быстрое погашение также снижает доход от процентов.
В числе минусов можно назвать то, что некоторые банки могут взимать комиссию за досрочное погашение. Ну, и если это был выгодная для вас сумма, взятая под низкий процент, возвращение ее будет означать лишение неких финансовых преимуществ.
Если кредит был застрахован, быстрый возврат средств может изменить условия страховки. Вернуть часть страховой премии получится, когда договор оформлялся на весь кредитный период. Но не всегда: одни компании делают перерасчет, другие — нет. Для получения точной информации нужно связаться со страховщиком или с консультантом банка.
Влияет ли быстрый возврат на кредитную историю
Информация о возвращении средств фиксируется в вашей кредитной истории и вносится в базу, доступную всем банкам. И это станет плюсом, когда вы будете обращаться за кредитом в дальнейшем. Так что само по себе досрочное погашение банку не ухудшает кредитный рейтинг, а вот улучшить — может.
Однако банки могут с подозрением относиться к гражданам, совершающим быстрые финансовые решения. Например, если вы брали займ в нескольких банках и возвращали их очень быстро, в будущем вам могут отказать без объяснения причин как импульсивному заемщику. Точно так же настороженно финансовые учреждения могут смотреть и на людей, которые взяли только один заем и сразу же погасили его.
Как досрочно погасить кредит в банке
Сначала нужно точно знать условия вашего договора и сумму, которую осталось погасить. Она состоит из основного долга и процентов, установленных в договоре. Экономия от раннего возврата средств зависит от того, как банк начисляет их — на оставшийся долг или на первоначальную сумму.
- Вы звоните или пишете в банк и сообщаете о желании погасить кредит согласно условиям договора.
- Банк производит расчет, куда входит сумма, подлежащая погашению, и оставшиеся проценты.
- Отправляете платеж на указанную банком сумму.
- Проверяете, как дошли деньги, уточняете в банке.
После этого пишите заявление на закрытие счета и обязательно закажите справку о том, что у вас нет задолженности. Важно: чем раньше вы вернете займ, тем меньше будет переплата по долгу, потому что проценты пересчитываются только на сумму, которая остается.
Что может понадобиться в банке
- Заявление. Это официальный документ, подтверждающий ваше намерение завершить выплату досрочно. Образец можно взять в банке.
- Удостоверение личности. Для подтверждения вашей личности и безопасности потребуется паспорт или другой официальный документ.
- Договоры. Изначально собирайте все бумаги, связанные с кредитом: квитанции об оплате, которые могут понадобиться банку.
Важно сохранить выписку о том, что займ погашен. После этого при надобности можете спокойно обращаться в другие банки — ваша история будет безупречна.
Когда досрочное погашение может быть невыгодным
Прежде чем возвращать кредитные средства, оцените всю свою финансовую ситуацию. Если у вас есть долги с более высокими процентными ставками, лучше в первую очередь погасить их. Выплата долга раньше назначенной даты может быть нецелесообразной, если вы отдаете последние деньги — это подорвет ваш семейный бюджет.
Практические советы
Человек сам может принять решение о возврате долга до указанного срока в зависимости от своей финансовой ситуации и условий договора. Досрочное погашение будет оправдано, когда:
- ваш доход стабилен, что позволяет сделать это без последствий и сэкономить средства;
- у вас есть свободные деньги, которые не приносят значительного дохода: их можно использовать для погашения долга;
- по данному договору высокая процентная ставка, и погашение позволит существенно сократить переплату.
Прежде чем погасить кредит до срока, убедитесь, что у вас есть аварийный фонд на случай непредвиденных расходов. Планируйте свой бюджет так, чтобы учитывать возможность досрочных платежей без ущерба для повседневной жизни. Управляйте личными финансами грамотно.
Заключение
Взятие кредита с последующим быстрым погашением — это легальная практика, которая может привести к значительной экономии на процентах и избавлению от долговых обязательств. Тем не менее, перед тем как принять решение, необходимо внимательно изучить все условия кредитного договора и возможные последствия.
Знание своих прав и обязанностей и тщательное соблюдение всех процедур помогут вам правильно управлять своими финансовыми обязательствами.
