Как продать машину в залоге?

Можно ли продать машину, находящуюся в залоге у банка и как законно оформить сделку – разбираемся в статье.

Продажа машины под залогом: что нужно знать

Автомобиль может оказаться под залогом у банка в двух случаях:

Автокредитование

Автокредит – целевой займ, то есть выдается под конкретную покупку, в данном случае на приобретение машины. 

Как и в случае с ипотечной недвижимостью, при оформлении кредита на транспортное средство оно находится в залоге у банка. Это значит, что если заемщик перестанет выплачивать долг, кредитор имеет право продать машину на торгах и направить деньги на погашение задолженности. 

Обычно паспорт технического средства (ПТС) при оформлении автокредита остается в банке, что исключает возможную продажу машины. С повсеместным переходом на электронные версии документов, ПТС оформляется в цифровом виде. Но это не значит, что машину можно продать в любой момент. 

В кредитном договоре, чаще всего, указано, что заемщик не может совершать с автомобилем следующие операции:

• Продавать и дарить;
• Выступать в качестве залога по другим финансовым обязательствам;
• Сдавать в аренду;
• Вносить изменения в конструктивные части ТС: например, менять двигатель. 

Перед продажей машины, оформленной в кредит, стоит внимательно изучить кредитный договор. Бывают случаи, когда один из пунктов документа прямо запрещает продажу автомобиля до полной выплаты долга.

Автомобиль, как залог по другому займу

Машина является ценным имуществом, поэтому может выступать залогом при оформлении потребительского кредита или займа наличными.

Это позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как залог в виде автомобиля снижает риски для кредитора в случае невозможности заемщиком возвращать долг.

Ограничения в данном случае будут такими же, как на ТС, оформленное в кредит.

И в том, и в другом случае, продать автомобиль можно несколькими способами.

Продажа машины в залоге у банка: варианты

Есть несколько способов продать машину под залогом. Каждый из них имеет свои преимущества и ограничения, поэтому выбирайте подходящий вариант, исходя из вашей ситуации.

Основное правило –  не пытайтесь продать залоговую машину в тайне от банка. Это может расцениваться как мошеннические действия и повлечь за собой не только штрафы, но и уголовное дело.

Замена залога

Кредитору важна не конкретная машина, которую вы оформили под залог, а сам факт наличия залогового имущества. Так банк может быть уверен, что долг будет выплачен, даже если заемщик не сможет выполнять свои обязательства. 

Поэтому можно переоформить залог на другой автомобиль, недвижимость или драгоценности. Важно, чтобы новый залог по ценности был не меньше первоначального и покрывал стоимость кредита.

Чтобы вывести машину из под обременения, обратитесь в банк с заявлением. Потребуется приложить документы, подтверждающие владение имуществом, которое предлагается в качестве залога. После рассмотрения заявления, банк выдает решение о снятии обременения на залоговый автомобиль и его можно будет продать. 

При этом кредит нужно будет гасить в прежнем режиме, согласно графику ежемесячных платежей.

Погашение кредита

Один из самых распространенных вариантов продать залоговую машину – погасить кредит, где ТС выступает объектом залога.

Если вы расплатитесь с банком, то с автомобиля снимается обременение и собственник может распоряжаться ей по своему усмотрению, в том числе продать. 

Это можно сделать за счет собственных средств заемщика, оформлением другого кредита или за деньги потенциального покупателя. Если с двумя первыми вариантами все понятно, то третий является более рискованным для будущего владельца авто.

На деле это происходит так: продавец и покупатель приходят в банк, где второй вносит остаток долга по кредиту вместо заемщика.

В этот момент кредитор запускает процесс снятия обременения с авто, а участники сделки могут подписать договор купли-продажи машины. Покупатели не часто идут на подобные сделки, так как высок риск нарваться на недобросовестного продавца и лишиться денег, не получив автомобиля.

Обычно рискованность такой покупки компенсируется сниженной ценой на транспортное средство.

В рамках этого способа возможен вариант, при котором покупатель приобретает автомобиль и передает всю сумму продавцу, а тот взамен выписывает генеральную доверенность на машину. Зарегистрировать имущество на себя человек сможет после полной выплаты долга заемщиком и вывода из под залога. Но и в этой ситуации приобретатель рискует остаться ни с чем – генеральную доверенность можно отозвать в любой момент.

Ввиду высокой рискованности сделки, такой вариант продажи ТС практикуется между близкими друзьями и родственниками.

Переоформление кредита

Заемщик и покупатель вместе обращаются в финансовую организацию с запросом на переоформление кредита на нового владельца авто. Не все банки готовы идти на подобные операции, но некоторые из них все же рассматривают смену заемщика.

В этом случае банк будет рассматривать покупателя также, как если бы он обратился за займом самостоятельно.

Обязательно проверят кредитную историю, доказательства трудоустройства и стабильного дохода. Если сделку одобрят, с новым владельцем заключат свой кредитный договор, а с продавца будут сняты все требования.

Продажа авто через автосалон

В этом случае салон берет на себя всю бумажную волокиту, а также поиск покупателя. Нужно помнить, что автосалоны принимают на реализацию машины под залогом, которые не старше 3-5 лет и в хорошем состоянии. 

Такой вариант хоть и относится к самым простым способам продать залоговое авто, зачастую невыгоден для заемщика – оперативность сделки компенсируется снижением цены машины на 20-30% от рыночной. 

Продажа ТС через специальные компании

В России популярны компании, которые выкупают залоговые машины. Это отличный вариант, если продать авто нужно срочно. Подобные сервисы имеют своего специалиста, который оценивает состояние и рыночную стоимость транспортного средства. 

Если продавец согласен с ценой, составляется договор купли-продажи и деньги передаются либо заемщику, либо перечисляются напрямую в банк.

Как и при продаже через автосалон, скорость получения денег сказывается на цене – она тоже ниже среднерыночной.

Что делать, если вам продали машину в залоге

К сожалению, бывают ситуации, когда вы приобрели автомобиль, а позже узнали, что он находится в обременении у банка. 

Чтобы избежать подобных ситуаций, нужно тщательно проверять авто перед покупкой. Например, сервисы Авто.ру или Автокод предоставляют возможность бесплатно проверить наличие обременения на конкретный автомобиль.

Получить информацию также можно через портал Госуслуг или с помощью сайта ГАИ. Для этого достаточно знать гос. номер машины или VIN.

Если вы узнали об обременении после сделки, ее можно оспорить через суд и признать недействительной. В этом случае продавец должен будет вернуть деньги.

Заключение

Продать машину под залогом хоть и сложно, но возможно.

Напомним, что ни в коем случае нельзя скрывать от банка сделку купли-продажи. Лучше заранее проинформировать кредитора о желании найти покупателя и обсудить доступные варианты.