Одним из обязательных этапов инвестирования считается создание финансового резерва. Благодаря подушке безопасности вы не останетесь без денег в случае, если портфель ценных бумаг ушёл в минус или вы потеряли работу. Расскажем, как правильно формировать резерв и почему нельзя обойтись без него.
Что такое финансовый резерв
Финансовая подушка — это своего рода страховка для непредвиденных и чрезвычайных ситуаций. Это та сумма, которая поможет не брать в долг при потере работы, неожиданных медицинских расходах или не оправдавшихся вложениях в инвестиции.
По данным исследования Аналитического центра НАФИ, большинство россиян не уделяют должного внимания формированию финансовой подушки. 38% не откладывают деньги на чёрный день, а 18% полагаются на поддержку родственников в случае финансовых трудностей. Остальные надеются на кредиты и кредитные карты, забывая, что это лишь временное решение, способное усугубить финансовое положение в будущем.
Для большинства финансовый резерв — это «роскошь», поэтому его создание постоянно откладывается на потом. Однако накопления нужны каждому, особенно, если вы планируете инвестиции в акции или криптовалюту.
Оптимальный размер подушки зависит от уровня дохода, ежемесячных расходов, сферы деятельности. Как правило, рекомендуется иметь сбережения, достаточные для покрытия расходов на протяжении минимум 3-х месяцев без дополнительных источников дохода. Но идеальная цифра — 6 месяцев. Если вы ежемесячно тратите 50 тыс. рублей, то размер вашей финансовой подушки должен составлять 300 тыс. рублей.
Сколько откладывать на подушку безопасности
На создание финансового и материального резерва скорее всего уйдёт не один месяц. Установите себе конкретные цели и постепенно добивайтесь их, откладывая часть доходов на резервный счёт.
Начните с небольшой суммы, которую вы можете комфортно отложить каждый месяц — например, 10–20% вашей заработной платы. Если на обязательные платежи у вас уходит больше половины зарплаты, то постарайтесь откладывать хотя бы 3–5%. Даже такая небольшая, но регулярно откладываемая сумма со временем превратится в значительный резерв.
Первоначально финансовая подушка может покрывать расходы всего на полмесяца. Постепенно, по мере накопления средств, вы сможете увеличивать этот период до одного, двух и трёх месяцев.
Финансовая подушка не может быть сформирована раз и навсегда. Инфляция, изменение источника доходов, переезд могут повлиять на размер резерва. Иногда может потребоваться увеличение накоплений из-за появления дополнительных ежемесячных затрат. Поэтому рекомендуется каждый год пересматривать величину резерва и при необходимости вносить дополнительные ресурсы.
Если вы получаете доход из нескольких источников: например, у вас есть зарплата и арендная плата за квартиру, — то финансовая подушка может быть меньше. В этом случае риск потери всех источников дохода значительно ниже.
Где хранить финансовый резерв
Помимо правильного расчёта нужной суммы и организации автонакоплений, потребуется выбрать инструменты для хранения денег. Например, создать резерв финансовых средств можно на расходно-пополняемых вкладах или банковских картах с процентом на остаток. Это позволит получить небольшой дополнительный доход за счёт процентов. Банковские вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы, поэтому всю сумму можно хранить в одном банке.
Содержать финансовую подушку лучше в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Чаще всего, это рубли. Но если вы опасаетесь потенциальной девальвации рубля, то часть средств допустимо разместить в евро или долларах.
Наиболее рискованный вариант — это вложение в акции, облигации и криптовалюту. Такие инвестиции не должны влиять на размер вашей финансовой подушки или быть её частью.
Помните, что на финансовом резерве не зарабатывают — то есть нет смысла искать самый выгодный вариант вложений. Лучше выбрать максимально надёжный банк для хранения всей суммы.
Какие советы помогут накопить
Начать копить может быть непросто, особенно, если вы не делали этого раньше. Собрали основные советы для накопления денег:
- Дисциплина. Самое главное — это выработать привычку откладывать и соблюдать порядок в финансах. Настройте автоматический перевод определённой суммы или процента от зарплаты, чтобы регулярно откладывать деньги.
- Ведение бюджета. Даже крупные инвесторы считают свои доходы, анализируют затраты и выбирают оптимальный размер накоплений для портфеля. Начать можно с малого — учитывать ежедневные расходы и попытаться оптимизировать бюджет.
- Отказ от рискованных активов. Начинать инвестировать в более рискованные активы следует при наличии достаточной финансовой подушки безопасности. Если вы готовы принять риски, то можете откладывать 10% дохода на финансовую подушку и инвестировать 20% в акции или криптовалюту. Но этот способ — очень рискованный.
Как накопить при скромных доходах
Откладывать деньги на чёрный день следует даже при небольших доходах. Конечно, вы можете возразить, что делать это при скромной зарплате невозможно. Однако даже в таком случае есть несколько способов сформировать резерв:
- Используйте налоговые вычеты и откладывайте полученные деньги.
- Проверьте, можете ли вы претендовать на льготы и пособия.
- Рефинансируйте кредиты и кредитные карты, чтобы сократить ежемесячный платёж.
- Используйте банковские карты с повышенным кешбэком.
Ещё один важный совет по инвестированию — не вкладывать деньги в рискованные продукты, если у вас нет достаточного финансового резерва.
Главное
Финансовая подушка обязательна даже для тех, кто не планирует вкладываться в акции или криптовалюту. Наличие такого резерва поможет разрешить временные финансовые трудности и не прибегать к кредитам.
При формировании финансового резерва важно учитывать все ежемесячные расходы, включая выплаты по кредитным продуктам. А оптимальный размер накоплений составляет сумму, достаточную для покрытия расходов на полгода жизни без дополнительного дохода.
